聯合和倖存者年金：關鍵要點

什麼是關節和倖存者年金？

聯合和倖存者年金是一種保險產品，主要是為退休夫婦設計的，他們希望每月保證的收入持續到任何一位配偶的生活。

年金通常，投資選擇可用於在退休期間提供常規的收入流。關節和倖存者年金的替代方案是單人生年金，該年金在死亡時停止付款年金。

一對夫婦投資聯合和倖存者年金有許多選擇。更高的初始收益將減少倖存者的每月支出。對於倖存者來說，可能會在同一水平上繼續較低的好處。

任何人考慮關節和倖存者年金必須首先確定付款的費用。這取決於許多因素，包括他們投資多少錢，兩個個人的終身預期以及年金是否是固定的或者多變的取決於投資回報。

還有其他決定影響數字的決定。典型的關節和倖存者年金可能會將向倖存者的每月付款減少30％至50％。但是，投資者可能會選擇較低的付款，這將在倖存者的一生中保持不變。

準投資者還必須仔細研究所涉及的費用和佣金。年金費用平均為年金價值的2.3％，並且可能會更高，尤其是在復雜產品中。

當年金是由雇主贊助，雇主決定將提供哪些付款方式。選項可能包括單人生或關節和倖存者選擇。

但是，雇主贊助的合格計劃必須使聯合和倖存者年金成為退休時已婚夫婦的自動選擇。一個人可能會收到單人生年金只有在初級書面的書面，公證的批准下年金當前或（取決於離婚定居點）的前配偶。

兩位配偶的期望值可以在決定聯合年金和倖存者年金和單人生年金之間發揮重要作用。

聯合和倖存者年金具有保護年金免受退休儲蓄的優勢。退休65歲的人可能會預計將生活至80歲，並相應地計劃。如今，生活至90或100是完全可行的，但需要備份財務計劃。它最大的好處可能是它保護倖存的配偶。這方面可能隨著時間而改變。

從歷史上看，年金通常是通過雇主提供的。在20世紀的大部分時間裡，大多數工資收入者都是男性，他們的期望值通常低於女性。聯合年金照顧了他們的寡婦，他們的寡婦可能比配偶長幾年甚至數十年。

像所有年金一樣，聯合年金和倖存者年金將不會為一對年輕夫婦帶來良好的回報。與其他投資選擇相比交易所交易的資金（ETF）。

當一對夫婦退休或期待很快退休時，立即年金更有意義。

隨著婚姻趨勢，賭注也在改變。例如，如果同性夫婦大約是相同的年齡，通常會有相似的預期，因此他們不會像一對夫婦那樣從聯合和倖存者年金中獲得那麼多的好處。

當兩方在每月付款超過校長之前死亡時，可能會有一些規定向第三方付款。在這些情況下，這筆錢流向了年金的財產或指定的受益人。

如果年金有分期付款退款提供，保險公司必須每月向遺產或受益人付款，直到達到年金的原始價值為止。

如果年金有現金退款規定，則本金的餘額將以一次性付給年金遺產或指定的受益人。

聯合和倖存的年金旨在不僅支持年金，而且支持他們死後倖存的配偶。它可以由雇主贊助，或者夫婦可以直接從保險公司購買年金。