預期壽命：這不僅僅是一個數字

什麼是預期壽命？

預期壽命是根據精算數據對一個人的平均預期壽命進行的統計估計。金融行業的預期壽命有很多用途，包括人壽保險、養老金計劃和美國社會保障福利。在大多數國家，精算年齡的計算是由國家統計機構根據大量數據得出的。

了解預期壽命

預期壽命是保險公司用來確定壽命的最有影響力的因素。這些公司利用美國國稅局等來源提供的精算表，使用精算年齡來盡量減少責任風險。

有幾個因素會影響您的預期壽命（也稱為您的預期壽命））。最重要的兩個考慮因素是您的出生時間和性別。可能影響您的預期壽命的其他因素包括：

• 你的種族
• 個人健康
• 家族病史
• 無論您吸煙還是選擇其他危險的生活方式

您可以在以下網站查看聯邦政府關於美國預期壽命的數據國家衛生統計中心網站並在社會保障局精算期間生命表。

值得注意的是，預期壽命會隨著時間的推移而變化。這是因為隨著您年齡的增長，精算師會使用複雜的公式來排除比您年輕但已經去世的人。當你過了中年之後，隨著年齡的增長，你會比越來越多的比你年輕的人活得更久，所以你的預期壽命實際上會增加。換句話說，你年齡越大（超過一定年齡），你的年齡可能就越大。

總體而言，人類的預期壽命在過去 200 年中迅速增加，特別是在發展中國家。然而，這一比率在 2020 年代初期的 COVID-19 大流行期間確實有所下降。 2021年，美國的平均預期壽命為76.1歲。

預期壽命和人壽保險

預期壽命是決定購買人壽保險的人是否會去世的主要風險因素，因此他們的將提出死亡撫卹金索賠。保險公司在確定個人人壽保險保單的保費時會考慮年齡、生活方式選擇、個人和家族病史以及其他幾個因素。

您的預期壽命與您需要支付的費用之間存在直接相關性政策。您購買人壽保險時越年輕，您的壽命就越長。這意味著風險較低因為你在以下情況下死亡的可能性較小，這需要您在支付保單的大部分費用之前支付保單的全部利益。

相反，您購買人壽保險的時間越長，您的預期壽命就越低，這對人壽保險公司來說意味著更高的風險。公司通過收取更高的保費來補償這種風險。

預期壽命原則建議您應該儘早為自己和配偶購買人壽保險。您將節省保費。如果你買一個這可以增加現金價值，年輕時購買還可以讓您的保單有更多時間積累儲蓄。

退休及年金規劃

預期壽命對於。許多老年工人根據對自己預期壽命的預測來安排退休計劃的資產配置。個人預期壽命（而非統計預期壽命）是製定退休計劃的主要因素。

當夫婦計劃退休時，他們經常使用期望。這種方法考慮了他們的伴侶（可能成為退休基金或養老金計劃的受益人）以及他們自己的預期壽命。美國國稅局提供表格來幫助您計算關節預期壽命。

大多數退休計劃，包括傳統計劃、羅斯計劃、SEP 計劃和 SIMPLE 計劃，還使用預期壽命來確定實施
(RMD) 的計劃。大多數退休計劃預計參與者在年滿 72 歲時（或從 2023 年開始年滿 73 歲）至少開始領取 RMD。退休計劃的分配基於國稅局的預期壽命表。某些合格的計劃可能允許稍後開始 RMD 分配。

您的預期壽命也是安排時的一個重要因素向保險公司付款。在年金合同中，保險公司同意在固定期限內或直至投保人死亡為止支付一定金額。

在談判年金合同時，考慮預期壽命很重要。如果您同意在特定期限內接收付款，那麼您實際上是在估計您的預期壽命。如果您過了這個期限，您將停止從年金中收到款項。您還可以選擇使用終身年金支付計劃，只要您還活著，年金支付就會繼續。如果您已婚，您可以使用共同生活年金，只要您或您的配偶還活著，該年金就持續有效。

底線

預期壽命表示同齡人的平均壽命有多長。您的預計預期壽命在許多財務決策中發揮著重要作用，從您應該為退休儲蓄多少錢到您應該何時購買保險以及您將為保險支付多少費用。在做出這些重大財務決策時，請牢記預期壽命。