穆拉巴哈：根據伊斯蘭法的定義，示例和融資

什麼是穆拉巴哈？

穆拉巴哈（Murabaha）是伊斯蘭融資結構，賣方和買方同意資產的成本和加價。它也稱為成本加融資。

標記代替了伊斯蘭法律中的非法興趣。 Murabaha不是帶利息的貸款或Qardh Ribawi。這是根據伊斯蘭法律可接受的信用出售形式。在貸款完全支付之前，購買者才成為真正的所有者，就像租房安排。

穆拉巴哈（Murabaha）銷售合同中的客戶向銀行申請代表他們購買商品。該銀行建立合同設定商品的成本和利潤，通常分期付款。支付費用是收費而不是里巴或利息，因此這種類型的貸款在伊斯蘭國家是合法的。

根據宗教信仰，伊斯蘭銀行被禁止向貸款收取利息，即金錢只是一種交換媒介，沒有固有的價值。因此，銀行必須為繼續日常運營收取固定費用。

許多人認為，這只是收取利益的另一種方法，但差異在於合同的結構。該銀行購買資產，然後將其出售給客戶，並在穆拉巴哈合同中以獲利費用出售。這種類型的交易是清真或有效，根據伊斯蘭伊斯蘭教法/Sharī'ah。

發行常規貸款和向其收取收費是基於利息的活動，這些活動是哈拉姆，禁止根據伊斯蘭教Sharī'ah。

穆拉巴哈（Murabaha）到期日之後可能不會提出其他指控，這使穆拉巴哈（Murabaha）預設伊斯蘭銀行越來越關注。許多銀行認為，違約者應該被列入黑名單，並且不允許從任何人那裡貸款伊斯蘭銀行作為減少穆拉巴哈默認值的一種方法。

即使在貸款協議中沒有明確提及，這種安排也可以在伊斯蘭教法中進行。如果債務人面臨著真正的困難並且不能按時償還貸款，則可以如《古蘭經》中的描述進行喘息。但是，在故意違約的情況下，政府可以採取行動。穆拉巴哈安排下的違約已成為根據伊斯蘭法律開展業務的公司的一個問題，並且在如何處理它們方面尚無明確的共識。

Murabaha的融資形式通常代替不同部門的貸款。消費者在購買家用電器，汽車或房地產時使用Murabaha。購買機械，設備或原材料時，企業使用這種類型的融資。穆拉巴哈（Murabaha）也通常用於短期貿易中，例如向進口商發行信用證。

穆拉巴哈信用證代表申請人或進口商發放。發行信用證的銀行同意按照信用證中描述的條款支付一筆錢。銀行的信譽取代申請人的申請人，以保證受益人或出口商付款。由於銀行承擔付款風險，因此這使出口商受益。

進口商必須在穆拉巴哈合同規定後償還銀行的商品成本，並償還利潤加價金額。

比拉爾想購買一艘從X船廠出售的船，該船以100,000美元的價格出售。比拉爾將與穆拉巴哈銀行聯繫。該銀行將以100,000美元的價格從X船店購買船，並以109,000美元的價格將其出售給Bilal，以在三年內分期付款。

Bilal支付的金額是擁有資產的銀行的固定金額。不涉及利息指控。 Bilal不會為任何付款違約付出額外的費用。比拉爾（Bilal）從船廠的成本價格上支付的額外金額實際上是3％的貸款，但伊斯蘭法律允許，因為它作為固定付款而沒有任何額外的費用。

租金到擁有的協議在美國很普遍，作為想要成為房主但沒有必要的資金來購買房屋的消費者的一種選擇。它們在某些方面與穆拉巴哈相似。

輸入租賃，該租賃為租戶提供了最終在預定時間購買該物業的選項。租金金額通常包括房東最終付款的不可退還百分比。

截至2023年，穆拉巴哈融資用於巴林，馬來西亞，印度尼西亞，沙特阿拉伯，孟加拉國和巴基斯坦。其他較小的國家也依靠這種融資結構，許多人也提供其他融資選擇。 2022年，巴林超過65％的伊斯蘭銀行使用穆拉巴哈。

故意違約是故意未根據合同或義務的條款執行。違約者故意違反了這些條款。由於誤導，疏忽或粗心，這種默認類型並非犯下。故意的違法者知道他們的行動方案是錯誤的，但他們還是繼續進行。

根據伊斯蘭的伊斯蘭教法禁止使用利息貸款，但這並不意味著伊斯蘭消費者從不需要融資。改用Murabaha融資。這種類型的融資不收取利息，但償還款項已內置。消費者在貸款獲得完全付款之前，不包括利息融資。

伊斯蘭法律規定，金錢本身沒有真正的價值，因此銀行為延長貸款收取了平坦的額外費用。