您已經為退休儲蓄了。（太棒了！）但是您也需要一個提款計劃

為退休儲蓄只是工作的一半。您還需要一份提取資金的計劃，而許多美國人沒有計劃。

金融科技公司 IRALOGIX 最近的一項調查顯示，近一半（49%）的退休人員沒有正式的提款策略。同時，許多受訪者也表示，他們在準備工作時沒有考慮到市場波動的通膨因素。專家表示，這可能會導致未來出現麻煩。

IRALOGIX 執行長 Peter J. de Silva 表示：「這種方法與強調可持續提款率的流程背道而馳，該流程強調將儲蓄長期分散到整個退休期間。」決策風格，這可能會產生重大的長期財務後果。

專家表示，雖然沒有一種放諸四海皆準的方法，但有許多經驗法則，例如 4% 規則、分桶方法和護欄策略，可以作為創建系統性提款方法的有用起點。

「正式的策略可以在客戶度過退休生活時提供結構、清晰度和安心，」瑪麗安·古恰爾迪 (MaryAnne Gucciardi)在 Wealthmind 財務規劃。

讓它變得簡單：從 4% 規則開始

古恰爾迪 (Gucciardi) 指出流行的，這表明一個人可以從他們的帳戶中提取 4%在第一年（同時隨後進行年度通貨膨脹調整）並且在 30 年退休期間不會用完錢。

Gucciardi 表示，在幫助客戶制定成功的提款策略時，考慮通貨膨脹以外的其他因素（包括稅收、壽命和市場表現）可以使計劃更加有效。

「雖然固定提款率（例如 4% 規則）很簡單，但它並不適合所有人……它沒有考慮稅收、費用或市場波動，導致許多顧問根據個人需求進行調整。」古恰爾迪說。

Nathan Spohn 是 Spohn Partners 的 CFP 兼董事總經理，他與客戶在退休前幾年制定財務計劃，並製定節稅策略來利用他們的各種退休帳戶，例如和。

斯波恩是護欄方法的擁護者，該方法允許退休人員在退休期間提高提款率但可能會要求他們在熊市期間降低提款率。

Spohn 表示：「在 65 歲之前，我們的計畫應該以 3% 的提領率為基礎。」他指出，提早退休的人可以根據需要向上（最高 4%）或向下調整提款率。

在 IRALOGIX 調查中，只有 28% 的受訪者表示他們每年從投資組合中提取的資金少於 3%。

對於那些對此保持警惕的人，專家建議採用分桶法。

這種方法建議保留至少一年費用的現金緩衝，旨在最大限度地減少在市場低迷期間不得不清算投資的可能性。

「短期投資組合持有現金或低風險投資以用於即時支出，中期投資組合包括用於補充第一筆支出的債券，長期投資組合投資於股票等成長型資產，以滿足未來需求和通膨保護。」古恰爾迪。