อัตราซีดีที่ดีที่สุดของเดือนพฤศจิกายน 2024

ธนาคารแห่งชาติแห่งแรกของอเมริกาที่ฟังดูยิ่งใหญ่นั้นตั้งอยู่ในเมืองเล็ก ๆ ของอเมริกา: อีสต์แลนซิง มิชิแกนโดยเฉพาะ นอกจากสำนักงานใหญ่ในอีสต์แลนซิงแล้ว บริษัทยังมีสาขาในแกรนด์ราปิดส์ รัฐมิชิแกน และทราเวิร์สซิตี้ รัฐมิชิแกนอีกด้วย

ผู้ที่ไม่ได้อาศัยอยู่ใกล้สาขาใดสาขาหนึ่งสามารถเปิดบัญชีออนไลน์และจัดการผ่านเว็บไซต์หรือแอปที่รองรับอุปกรณ์ Android และ Apple ได้อย่างง่ายดาย

Heartland Credit Union ก่อตั้งขึ้นในปี พ.ศ. 2491 ในชื่อ Hutchinson Teachers Credit Union ในเมืองฮัทชินสัน รัฐแคนซัส โดยมีสมาชิก 14 คนและมีทรัพย์สิน 315 ดอลลาร์ สหภาพเครดิตมีสาขาจริง 7 แห่งในฮัทชินสัน วิชิต้า และพื้นที่โดยรอบในแคนซัส แต่ใครๆ ก็สามารถจัดการบัญชีผ่านธนาคารออนไลน์หรือเครือข่าย ATM ของ CO-OP ได้

สมาชิกภาพสามารถใช้ได้ทั่วประเทศสำหรับทุกคนที่ทำงานหรือเกษียณจากอาชีพที่กำหนดอย่างกว้างๆ เกือบสองโหล ผู้ที่ไม่แน่ใจเกี่ยวกับคุณสมบัติควรติดต่อสหภาพเครดิตโดยตรง

Dow Credit Union ซึ่งตั้งอยู่ในมิดแลนด์ รัฐมิชิแกน ก่อตั้งขึ้นในปี 2480 และมีสมาชิกมากกว่า 74,000 ราย และมีสินทรัพย์ 2.1 พันล้านดอลลาร์สมาชิกมีให้สำหรับพนักงานของ Dow Chemical, Dow Corning และบริษัทในเครือ เช่นเดียวกับสมาชิกของ Midland Country Club และ Great Lakes Loons Founders Club นอกจากนี้ พนักงานของธุรกิจและองค์กรอื่นๆ มากกว่า 100 แห่งยังมีสิทธิ์อีกด้วย

นอกเหนือจากซีดีแล้ว สหภาพเครดิตยังมีทางเลือกในการตรวจสอบ การออม และตัวเลือกการให้กู้ยืมหลายรายการ

Credit Human ก่อตั้งขึ้นในซานอันโตนิโอ รัฐเท็กซัส ในปี พ.ศ. 2478 เพื่อรับใช้สมาชิกของสหพันธ์พนักงานรัฐบาลกลางแห่งชาติ (National Federation of Federal Employees Local #28 union) ใช้ชื่อว่า Credit Human ในปี 2559 สหภาพเครดิตมีหลายสาขาทั่วเท็กซัส แต่สมาชิกทั่วประเทศสามารถเข้าถึงบัญชีของตนผ่านทางธนาคารออนไลน์ แอพมือถือ หรือผ่านเครือข่ายสาขาที่ใช้ร่วมกันของ CO-OP Credit Human ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของเครือข่าย ATM ปลอดค่าธรรมเนียม

สมาชิกภาพสามารถใช้ได้ทั่วประเทศสำหรับทุกคนที่เข้าร่วม American Consumer Council และ Credit Human ตกลงที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อเข้าร่วม ACC

ซีดีเก็บเงินของคุณตามระยะเวลาที่กำหนด (เช่น หกเดือนหรือสองปี) และธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณจะจ่ายดอกเบี้ยให้คุณตามจำนวนเงินฝากและระยะเวลาของระยะเวลา

เมื่อคุณใช้ซีดี คุณมักจะตกลงที่จะฝากเงินไว้ในบัญชี เพื่อเป็นการตอบแทนความมุ่งมั่นดังกล่าว ธนาคารมักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าในบัญชีออมทรัพย์ที่มีสภาพคล่องมากกว่า แต่หากคุณต้องการเงินก่อนที่ภาคเรียนจะสิ้นสุดลง คุณอาจต้องจ่ายค่าปรับการถอนเงินก่อนกำหนด

ธนาคารและสหภาพเครดิตมักลงโทษคุณในการถอนเงินจากซีดีก่อนครบกำหนด โดยหลายกรณีจะคำนวณค่าปรับตามจำนวนเดือนที่กำหนด? คุ้มค่ากับความสนใจ ตัวอย่างเช่น Discover Bank เรียกเก็บเงินหกเดือน? น่าสนใจหากคุณดึงซีดีอายุ 1 ปีออกมาก่อนกำหนด เพิ่มโทษเป็น 18 เดือนเหรอ? มูลค่าที่น่าสนใจสำหรับซีดี 5 ปี

การจ่ายค่าปรับไม่ใช่เรื่องสนุก และอาจเป็นปัญหาได้โดยเฉพาะเมื่อคุณถอนเงินออกก่อนกำหนด ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่เงินของคุณอยู่ในซีดี คุณอาจได้รับเงินคืนน้อยกว่าที่คุณฝากไว้ในตอนแรก

ซีดีมักจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณจะได้รับในบัญชีออมทรัพย์ ธนาคารและสหพันธ์เครดิตมีแนวโน้มที่จะจ่ายเงินมากขึ้นเมื่อคุณตกลงที่จะล็อคเงินของคุณตามระยะเวลาที่กำหนด นอกจากนี้ หากอัตราดอกเบี้ยลดลงและธนาคารจ่ายเงินให้กับลูกค้าใหม่ในอัตราที่ต่ำกว่า คุณจะได้รับ APY ที่สูงขึ้นเท่าเดิมตลอดระยะเวลาของ CD ของคุณ

หากต้องการได้รับอัตราที่สูงขึ้น คุณต้องตกลงที่จะฝากเงินไว้กับธนาคาร การถอนออกก่อนกำหนดอาจส่งผลให้มีบทลงโทษในการถอนออกก่อนกำหนด ซึ่งอาจทำให้รายได้ของคุณหมดไป นอกจากนี้ หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น คุณอาจติดอยู่กับอัตราที่ค่อนข้างต่ำจนกว่าซีดีของคุณจะครบกำหนด

ข้อดี

• อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์

• รายได้จะไม่เปลี่ยนแปลงหากอัตราดอกเบี้ยลดลง

ข้อเสีย

• ต้องล็อคเงินของคุณ

• บทลงโทษการถอนตัวก่อนกำหนดที่อาจเกิดขึ้น

• อาจจะติดอัตราดอกเบี้ยต่ำในขณะที่อัตราดอกเบี้ยอื่นๆ ขึ้น

บันไดซีดีคือชุดซีดีหลายแผ่นที่คุณซื้อโดยมีวันครบกำหนดต่างกัน ซึ่งช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการล็อคเงินทั้งหมดในคราวเดียว ด้วยแนวทางดังกล่าว คุณอาจซื้อชุดซีดีที่มีวันครบกำหนดชำระเพิ่มขึ้นทีละหกเดือน เป็นผลให้คุณมีเงินสดเป็นระยะสำหรับความต้องการที่วางแผนไว้ (และไม่ได้วางแผนไว้) หรือคุณสามารถซื้อซีดีใหม่ตามอัตราปกติ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงิน 10,000 ดอลลาร์สำหรับใส่ซีดี คุณอาจลงทุนสิ่งต่อไปนี้:

• ซีดี 6 เดือน: $2,500
• ซีดี 12 เดือน 2,500 ดอลลาร์
• ซีดี 18 เดือน 2,500 ดอลลาร์
• ซีดี 24 เดือน: $2,500

ตามหลักการแล้ว ทุกครั้งที่ซีดีแผ่นใดแผ่นหนึ่งเติบโต คุณจะซื้อซีดีใหม่ที่มีอายุ 24 เดือนพร้อมรายได้เพื่อเริ่มวงจรอีกครั้ง

เมื่อเงินทุนของคุณได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลาง เงินเหล่านั้นจะปลอดภัยจากความล้มเหลวของธนาคารและสหภาพเครดิต อาจมีความล่าช้าเล็กน้อยในการรับเงินของคุณ (หรือไม่ล่าช้าเลย) ทันทีหลังจากความล้มเหลวของธนาคาร แต่เมื่อคุณใช้ซีดี คุณอาจไม่ได้วางแผนที่จะใช้เงินทันที หากต้องการตรวจสอบว่าเงินสดของคุณได้รับการคุ้มครอง ให้มองหาความคุ้มครองประเภทต่อไปนี้:

• ประกัน FDIC ที่ธนาคาร
• ความคุ้มครองของ NCUA ที่สหภาพเครดิตที่มีผู้ประกันตนจากรัฐบาลกลาง

ทั้งสองโปรแกรมนี้รับประกันเงินของคุณสูงถึง 250,000 ดอลลาร์ต่อผู้ฝาก ต่อสถาบัน ดังนั้นการรักษายอดคงเหลือของคุณให้ต่ำกว่าขีดจำกัดที่เอาประกันภัยจึงเป็นเรื่องสำคัญ คุณอาจมีเงินประกันมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ในที่เดียว ขึ้นอยู่กับว่าบัญชีของคุณมีชื่ออย่างไร

มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่อรายได้ที่คุณได้รับจากซีดี สำหรับผู้เริ่มต้น ธนาคารจะเป็นผู้ตัดสินใจว่าต้องการให้มีการแข่งขันสูงเพียงใด หากพวกเขามีความอยากที่จะได้ลูกค้าใหม่ พวกเขาอาจปรับอัตราให้สูงขึ้น ปัจจัยทางเศรษฐกิจยังส่งผลต่ออัตราซีดีอีกด้วย เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหรือลดลงในตลาดการเงิน อัตราออมทรัพย์และ CD มีแนวโน้มที่จะเคลื่อนไหวไปพร้อมๆ กัน แม้ว่าอัตราเหล่านี้อาจไม่ตอบสนองทันที (โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อถึงเวลาที่ต้องจ่ายเงินให้คุณมากขึ้น)

ความยาวของซีดีของคุณเป็นสิ่งสำคัญ โดยทั่วไป คุณอาจคาดหวังว่าซีดีระยะยาวจะจ่ายเงินมากขึ้นเพราะคุณรับความเสี่ยงมากขึ้น คุณสัญญาว่าจะซื้อแผ่นซีดีที่ไม่ทราบสาเหตุนานหลายเดือนหรือหลายปี แต่ความสัมพันธ์ไม่ได้ตรงอย่างที่คิดเสมอไป ตัวอย่างเช่น หากธนาคารคิดว่าอัตราดอกเบี้ยอาจลดลงในอีกหลายปีข้างหน้า ซีดีระยะยาวอาจจ่ายในอัตราที่ใกล้เคียงกัน (หรือต่ำกว่า) ซีดีอายุ 1 ปีและ 2 ปี

ขณะที่คุณจับจ่ายตามธนาคาร ให้ค้นหาซีดีที่เหมาะกับการเงินของคุณที่สุด ให้ความสนใจอย่างระมัดระวังกับคุณสมบัติด้านล่าง

• อัตราดอกเบี้ย: ยิ่งอัตราสูง เงินของคุณก็จะเติบโตเร็วยิ่งขึ้น วิธีเปรียบเทียบราคาที่ง่ายที่สุดคือการใช้ซึ่งปกติธนาคารจะจัดหาให้คุณ คำพูดดังกล่าวคำนึงถึงความถี่ในการประนอมและช่วยคุณในการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล
• ฝากขั้นต่ำ- คุณต้องลงทุนเท่าไหร่เพื่อใช้ซีดี? ธนาคารบางแห่งไม่ได้กำหนดขั้นต่ำ ในขณะที่บางธนาคารอาจต้องใช้เงินมากกว่า 1,000 ดอลลาร์เพื่อเริ่มต้น
• ค่าธรรมเนียม: ค่าธรรมเนียมรายเดือนในบัญชีซีดีนั้นหายาก แต่ควรตรวจสอบว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการใช้ซีดี สิ่งที่คุณจ่ายจะลดรายได้ของคุณ
• ค่าธรรมเนียมการเข้าร่วม: สหภาพเครดิตทั้งหมดที่เรารวมไว้ในรายการซีดีที่ดีที่สุดของเรามีจำหน่ายทั่วประเทศ แต่บางครั้งคุณจำเป็นต้องบริจาคเงินให้กับองค์กรเพื่อเข้าร่วมสหภาพเครดิต ค่าธรรมเนียมนี้มักจะเล็กน้อย แต่เป็นอีกห่วงหนึ่งที่คุณต้องข้ามผ่านเพื่อรับซีดี
• บทลงโทษ- ตรวจสอบบทลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด และประเมินว่ามีแนวโน้มมากน้อยเพียงใดที่คุณจะต้องถอนเงินออกก่อนกำหนด ชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของซีดีเหลว

โดยรับอัตราสูงสุดที่มีอยู่ และตัดสินใจว่านั่นคือสิ่งที่คุณต้องการจริงๆ หรือไม่ หากคุณมียอดเงินในบัญชีค่อนข้างน้อย ส่วนต่างสองสามในสิบของเปอร์เซ็นต์อาจไม่สร้างความแตกต่างมากนัก และอาจมีปัจจัยอื่น ๆ ที่สำคัญสำหรับคุณมากกว่า

เมื่อคุณเปรียบเทียบธนาคาร คุณอาจสังเกตเห็นภาษาเกี่ยวกับความถี่ในการประนอม (เช่น รายวันหรือรายเดือน) สิ่งอื่นๆ ทั้งหมดเท่าเทียมกัน การประนอมบ่อยขึ้นจะดีที่สุด แต่คุณสามารถเพิกเฉยรายละเอียดเหล่านั้นได้โดยการเปรียบเทียบ APY ของแต่ละธนาคารซึ่งรวมถึงการทบต้นด้วย

ซีดีบางแผ่นอนุญาตให้คุณถอนเงินก่อนครบกำหนด เหล่านี้ไม่มีโทษ? หรือ ?ของเหลว? ซีดีสามารถให้ความยืดหยุ่นสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและสถานการณ์อื่นๆ ตัวอย่างเช่น คุณอาจได้รับอนุญาตให้ถอนเงิน 100% ของเงินที่คุณฝากหลังจากหกวัน แต่บัญชีจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันเป็นเวลา 11 เดือน

อะไรที่จับได้? ในหลายกรณี ซีดีที่ไม่มีการลงโทษเริ่มต้นที่อัตราที่ต่ำกว่าซีดีมาตรฐานและไม่ยืดหยุ่น คุณจะได้รับประโยชน์จากความยืดหยุ่น และธนาคารมีความมั่นใจน้อยลงว่าจะใช้เงินของคุณได้นานแค่ไหน เป็นผลให้คุณได้รับน้อยลงเล็กน้อย

ซีดีเป็นเครื่องมือที่ดีเยี่ยมในการเพิ่มเงินของคุณ แต่ผลิตภัณฑ์อื่นๆ จากธนาคารและสหภาพเครดิตก็อาจใช้ได้ผลเช่นกัน

ให้ความยืดหยุ่นมากขึ้นเมื่อคุณต้องการเงิน แต่ไม่มีอัตราคงที่ ที่สามารถเป็นประโยชน์กับคุณเมื่ออัตราเพิ่มขึ้น แต่หากราคาลดลงหรือยังคงนิ่ง คุณอาจเลือกซื้อซีดีจะดีกว่า

บัญชีตลาดเงินนั้นคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์ แต่อาจทำให้การใช้จ่ายเงินจากบัญชีของคุณง่ายขึ้น บางจัดเตรียมบัตรเดบิตหรือสมุดเช็คสำหรับใช้จ่าย ในขณะที่บางรายการอาจกำหนดให้คุณต้องย้ายเงินออมไปยังบัญชีกระแสรายวันก่อนใช้จ่าย