วิธีการเลือกบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวที่เหมาะสม

บัญชีออมทรัพย์ระยะยาวสามารถใช้เพื่อประหยัดเงินสำหรับการซื้อจำนวนมาก ค่าใช้จ่ายวิทยาลัย การเกษียณอายุ และอื่นๆ คุณสามารถใช้การออมระยะยาวเพื่อชำระค่าใช้จ่ายครั้งเดียวหรือช่วยจัดการค่าครองชีพในแต่ละวันเมื่อคุณไม่ได้ทำงานอีกต่อไป

การเปรียบเทียบตัวเลือกบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวต่างๆ อัตราดอกเบี้ย ผลตอบแทนที่เป็นไปได้ ค่าธรรมเนียม และอื่นๆ สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจว่าจะเก็บเงินไว้ที่ไหน บัญชีออมทรัพย์บางบัญชีอาจไม่ตรงตามความต้องการและเป้าหมายของคุณ ดังนั้นควรพิจารณาประเภทต่างๆ ก่อนสมัคร

บัญชีออมทรัพย์ระยะยาวคืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์ระยะยาวได้รับการออกแบบมาเพื่อรองรับเงินที่คุณไม่คาดว่าจะต้องใช้จ่ายในอนาคตอันใกล้นี้ ต่างจากระยะสั้นหรือตรวจสอบบัญชีที่คุณอาจใช้กันเงินสำหรับบิล วันหยุดที่กำลังจะมาถึงหรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นครั้งเดียวอื่นๆ คุณสามารถมีบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวได้ที่ธนาคาร สหพันธ์เครดิตยูเนี่ยน หรือสถาบันการเงินอื่นๆ บางคนอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบัญชีรายเดือน มีข้อจำกัดในการถอนเงินหรือบทลงโทษ และกฎอื่นๆ ที่ต้องปฏิบัติตาม

โดยทั่วไปบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวจะเหมาะกับเป้าหมายที่อยู่ห่างออกไปหลายเดือนหรือหลายปีและช่วยให้คุณได้รับประโยชน์- ยิ่งคุณต้องออมและปล่อยให้ดอกเบี้ยทบต้นนานเท่าไร เงินของคุณก็จะยิ่งเติบโตมากขึ้นเท่านั้น

บัญชีเหล่านี้สามารถใช้เพื่อเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงเพิ่มเติมได้ ตัวอย่างเช่น คุณอาจเปิดบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวเพื่อเริ่มต้นการวางแผนการเรียนในมหาวิทยาลัยในขณะที่ลูกๆ ของคุณยังเด็กอยู่ หรือคุณอาจต้องการสร้างการออมเงินสดในระยะยาวในบัญชีเกษียณอายุซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ในการ-

ใครต้องการบัญชีออมทรัพย์ระยะยาว?

การมีบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวจะเป็นประโยชน์ต่อใครก็ตามที่ต้องการใช้เงินอย่างคุ้มค่าที่สุดโดยไม่ได้ตั้งใจจะใช้ในเร็วๆ นี้ เช่น สมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านในอนาคต การเปิดบัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสามารถช่วยให้คุณมีเงินทุนได้พร้อมรับดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะพร้อมทำการซื้อ

การออมระยะยาวยังสามารถให้ผลตอบแทนเมื่อคุณพร้อมที่จะเกษียณ คุณสามารถกระจายแหล่งรายได้ของคุณด้วยบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวประเภทต่างๆ และบัญชีบางประเภทสามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเมื่อคุณเติมเงินหรือเมื่อคุณต้องการถอนเงินในภายหลัง

ประเภทของบัญชีออมทรัพย์ระยะยาว

บัญชีออมทรัพย์ระยะยาวไม่เหมือนกันทั้งหมด ดังนั้นจึงควรทราบว่าเปรียบเทียบกันอย่างไร มองไปที่คุณสามารถได้รับ ค่าธรรมเนียมที่คุณอาจต้องจ่าย และมีกฎภาษีหรือกฎการถอนเงินที่เกี่ยวข้องหรือไม่ สามารถช่วยคุณตัดสินใจได้ว่าบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวบัญชีใดที่เหมาะกับคุณ

บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง

เสนออัตราดอกเบี้ยและอัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY) เหนือสิ่งที่คุณอาจได้รับจากบัญชีออมทรัพย์แบบเดิม ธนาคารที่มีหน้าร้านจริงและสหภาพเครดิตสามารถเสนอบัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูง แต่ธนาคารออนไลน์มักจะจ่ายในอัตราที่ดีกว่าให้กับผู้ออม

นั่นเป็นเพราะว่าธนาคารออนไลน์มักจะมีต้นทุนค่าโสหุ้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถส่งต่ออัตราที่สูงกว่าให้กับลูกค้าได้ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงจากธนาคารออนไลน์สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมน้อยลง ทำให้คุณสามารถเก็บดอกเบี้ยที่คุณได้รับได้มากขึ้น อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะย้ายเงินไปยังบัญชีออมทรัพย์ใหม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นผู้ประกันตนของ FDIC ก่อน

หนังสือรับรองการฝากเงิน

เป็นบัญชีเวลา เงินที่คุณเพิ่มในบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวประเภทนี้จะได้รับดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนด เมื่อซีดีครบกำหนด คุณจะได้รับเงินฝากเริ่มแรกพร้อมกับดอกเบี้ยที่ได้รับ

ซีดีบางแผ่นอาจมีเงื่อนไขที่สั้นกว่า ตั้งแต่ 30 ถึง 90 วัน อย่างไรก็ตาม บางรายมีระยะเวลายาวนานถึง 10 ปี โดยทั่วไปยิ่งนานเท่าไรยิ่งอัตราดอกเบี้ยและ APY ของคุณสูงขึ้นเท่าไร (แต่ไม่เสมอไป) ให้แน่ใจว่าคุณเปรียบเทียบก่อนที่จะเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง

บัญชีเกษียณส่วนบุคคล

เป็นวิธีที่ได้เปรียบทางภาษีในการออมเพื่อการเกษียณ ด้วย IRA แบบดั้งเดิม คุณอาจสามารถหักเงินสมทบภาษีของคุณในแต่ละปีได้ ด้วย Roth IRA คุณจะไม่ได้รับการหักภาษีสำหรับเงินสมทบ แต่การถอนเงินที่มีคุณสมบัติจะปลอดภาษี 100%

ต่างจากซีดีหรือบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป เงินที่บันทึกไว้ใน IRA สามารถนำไปลงทุนในกองทุนรวม กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน หรือการลงทุนประเภทอื่น ๆ แม้ว่า IRA จะมีความเสี่ยงมากกว่าซีดี แต่ก็ยังมีโอกาสที่เงินของคุณจะเติบโตได้มากขึ้นหากกองทุนที่คุณเลือกทำงานได้ดี

บัญชีเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน

แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน—เช่นหรือก—เป็นบัญชีออมทรัพย์ระยะยาวอีกบัญชีหนึ่งที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี เงินสมทบสามารถหักลดหย่อนภาษีได้และวงเงินการบริจาครายปีสูงกว่า IRA มาก

การจับคู่เงินสมทบของนายจ้างที่มีศักยภาพทำให้แผน 401 (k) ได้เปรียบเหนือ IRA หากนายจ้างของคุณตรงกับเปอร์เซ็นต์ของเงินสมทบของคุณ คุณจะได้รับเงินฟรีเพื่อนำไปใช้เป็นทุนตามเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุในระยะยาว คุณอาจสามารถรับการแจกจ่ายความยากลำบากหรือกู้ยืมจาก 401 (k) ของคุณได้หากจำเป็น

บัญชีออมทรัพย์การศึกษา

กอนุญาตให้คุณบริจาคเงินในนามของผู้รับประโยชน์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม รวมถึงบุตรหลาน หลานชาย หรือแม้แต่ตัวคุณเอง เงินสมทบเหล่านั้นจะมีการเลื่อนการชำระภาษี และการถอนเงินจะปลอดภาษีเมื่อใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

กทำงานในลักษณะเดียวกัน แต่ความแตกต่างก็คือ Coverdell ESA จะจำกัดการบริจาครายปีของคุณไว้ที่ 2,000 ดอลลาร์ และไม่สามารถบริจาคใหม่ได้หลังจากวันเกิดปีที่ 18 ของผู้รับผลประโยชน์ นอกจากนี้ เงินทั้งหมดจะต้องถูกถอนออกจากบัญชีภายในวันเกิดปีที่ 30 ของผู้รับผลประโยชน์ มิฉะนั้นจะต้องเสียค่าปรับภาษี

วิธีการใช้บัญชีออมทรัพย์ระยะยาวอย่างชาญฉลาด

หากคุณใช้บัญชีออมทรัพย์ระยะยาวในการวางแผนล่วงหน้า มีเคล็ดลับเล็กๆ น้อยๆ ที่ควรคำนึงถึงเพื่อให้ได้รับประโยชน์สูงสุดจากความพยายามของคุณ:

• เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย: วิเคราะห์บัญชีออมทรัพย์และซีดีหลายรายการ เพื่อให้คุณสามารถเลือกซื้อสินค้าอย่างระมัดระวังและรับอัตราที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
• ให้ความสนใจกับวันครบกำหนดของซีดี- บทลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนดสามารถลบดอกเบี้ยที่คุณได้รับได้อย่างง่ายดาย
• โปรดจำไว้ว่าอัตราอาจมีความผันผวน: อัตราออมทรัพย์และซีดีสามารถเพิ่มหรือลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การกระจายความเสี่ยงในบัญชีออมทรัพย์ที่แตกต่างกันสามารถเป็นฉนวนป้องกันการเปลี่ยนแปลงอัตราได้
• เลือกบัญชีที่เหมาะกับกรอบเวลาของคุณ- ตามหลักการแล้ว คุณต้องการให้ทางวิ่งยาวที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อได้รับประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น
• ตรวจสอบค่าธรรมเนียมบัญชี: แม้ว่าคุณอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนหรืออัตราดอกเบี้ยของคุณ แต่ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่อาจกัดกินรายได้เหล่านั้นได้
• อย่าระบายบัญชีเกษียณก่อนกำหนด: ในการทำเช่นนั้น คุณไม่เพียงแต่จะต้องเสียภาษีจำนวนมากเท่านั้น แต่ยังอาจทำให้ไข่รังของคุณหดตัวอีกด้วย

บรรทัดล่าง

บัญชีออมทรัพย์ระยะยาวช่วยให้คุณประหยัดเงินและสะสมดอกเบี้ยทบต้นที่คุณอาจไม่ต้องการเป็นเวลาหลายปีหรือหลายสิบปี บัญชีเหล่านี้บางบัญชี เช่น IRA หรือ 401(k) ยังสามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเมื่อคุณบริจาคหรือถอนเงิน

ก่อนที่คุณจะเริ่มสร้างเงินออมระยะยาว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีกองทุนสำรองฉุกเฉินระยะสั้นอยู่แล้ว จากนั้นเปรียบเทียบตัวเลือกการออมระยะยาว อัตรา ค่าธรรมเนียม และบทลงโทษต่างๆ เพื่อให้คุณสามารถหาอัตราผลตอบแทนที่ดีที่สุดสำหรับเงินของคุณ

คำถามที่พบบ่อย