นโยบายการประกันภัยร่มทำงานอย่างไร

มีโอกาสน้อยที่คุณจะสูญเสียการฟ้องร้องเป็นจำนวนเงินมากกว่าสิ่งที่ประกันที่คุณมีอยู่จะจ่าย แต่ถ้าคุณเคยพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์นั้นคุณอาจสูญเสียเงินออมและสินทรัพย์อื่น ๆ ทั้งหมด นโยบายร่มที่ดีสามารถป้องกันไม่ให้ฝันร้ายเกิดขึ้น

การประกันภัยร่มเป็นประเภทของการประกันความรับผิดส่วนบุคคลที่สามารถครอบคลุมการเรียกร้องเกินขอบเขตของนโยบายการประกันปกติของคุณ ด้านล่างเราจะดูความคุ้มครองความรับผิดพิเศษนี้อย่างใกล้ชิด: นโยบายร่มทำงานอย่างไรใครต้องการค่าใช้จ่ายเท่าไหร่และสิ่งที่จะไม่ครอบคลุม

การประกันภัยร่มคืออะไร?

ประกันภัยร่มเป็นประเภทของการประกันความรับผิดส่วนบุคคลที่ขาดไม่ได้เมื่อคุณพบว่าตัวเองต้องรับผิดชอบต่อการเรียกร้องที่ใหญ่กว่าของคุณประกันของเจ้าของบ้านหรือประกันภัยรถยนต์จะครอบคลุม หากคุณเป็นเจ้าของเรือการประกันภัยร่มจะรับที่ประกันความรับผิดของเรือของคุณออกไป

การประกันภัยร่มยังครอบคลุมถึงความรับผิดบางอย่างที่อ้างว่านโยบายดังกล่าวอาจไม่เช่นการหมิ่นประมาทการใส่ร้ายและการจำคุกผิด และถ้าคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินให้เช่า Umbrella Insurance จะให้ความคุ้มครองความรับผิดเกินกว่าสิ่งที่คุณนโยบายของผู้เช่าครอบคลุม

นโยบายร่มทำงานอย่างไร?

นี่คือตัวอย่างของเหตุการณ์ที่นโยบายร่มสามารถให้ความคุ้มครองทางการเงินได้หากการประกันภัยของเจ้าของบ้านหรือประกันภัยรถยนต์ไม่เพียงพอ:

• สุนัขของคุณวิ่งออกจากบ้านและโจมตีเพื่อนบ้านที่กำลังเดินเล่น เพื่อนบ้านของคุณฟ้องคุณเพื่อปกปิดค่ารักษาพยาบาลค่าจ้างที่สูญเสียไปและความเจ็บปวดและความทุกข์ทรมาน
• ลูกสาวของคุณเข้ามาต่อสู้ที่โรงเรียนและชกผู้หญิงคนอื่นทำลายจมูกของเธอ พ่อแม่ของหญิงสาวฟ้องคุณ
• คุณทำให้เกิดอุบัติเหตุ 10 คันและความเสียหายจากการประกันทรัพย์สินของคุณไม่สูงพอที่จะแทนที่ยานพาหนะของผู้ประสบอุบัติเหตุทั้ง 10 คน และความรับผิดส่วนบุคคลของคุณไม่ได้สูงพอที่จะจ่ายค่ารักษาพยาบาล
• คุณส่งแซนวิชไปโรงเรียนลูกชายของคุณเพื่อทานอาหารกลางวันทัศนศึกษา นักเรียนหลายคนพัฒนาอาหารเป็นพิษและพ่อแม่ของพวกเขาฟ้องคุณ
• วัยรุ่นของคุณจัดงานปาร์ตี้ที่บ้านของคุณในขณะที่คุณอยู่นอกเมือง มีคนนำแอลกอฮอล์มางานปาร์ตี้และแขกคนหนึ่งถูกจับกุมเพราะขับรถภายใต้อิทธิพลระหว่างทางกลับบ้าน คุณถูกฟ้อง

ในขณะที่คุณอาจรวบรวมจากตัวอย่างเหล่านี้การประกันภัยร่มไม่ได้ครอบคลุมถึงผู้ถือกรมธรรม์ แต่ยังรวมถึงสมาชิกคนอื่น ๆ ในครอบครัวหรือครัวเรือนของพวกเขาด้วย ดังนั้นหากวัยรุ่นของคุณไม่ใช่คนขับที่ดีที่สุดคุณสามารถนอนหลับได้ดีขึ้นในเวลากลางคืนโดยรู้ว่านโยบายร่มของคุณจะครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของฝ่ายที่ได้รับบาดเจ็บหากลูกของคุณต้องรับผิดชอบต่ออุบัติเหตุครั้งใหญ่ ดังที่ได้กล่าวไว้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่านโยบายของคุณกำหนดสมาชิกในครัวเรือนอย่างไรดังนั้นคุณจะได้รับความคุ้มครองที่คุณต้องการ

คุณอาจสังเกตเห็นว่าแม้ว่าการประกันภัยร่มจะทำหน้าที่เป็นความคุ้มครองด้านบนและเกินกว่าเจ้าของบ้านและประกันภัยรถยนต์ของคุณเหตุการณ์ไม่จำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับทรัพย์สินหรือยานพาหนะของคุณสำหรับการประกันภัยร่มของคุณเพื่อให้ครอบคลุม คุณยังครอบคลุมทั่วโลกยกเว้นบ้านและรถยนต์ที่คุณเป็นเจ้าของภายใต้กฎหมายของประเทศอื่น ๆ

การอ้างอิงอย่างรวดเร็วสำหรับการครอบคลุมร่ม (ความรับผิดส่วนบุคคล)
มักจะครอบคลุม	มักจะไม่ครอบคลุม
การเรียกร้องนอกเหนือจากความคุ้มครองที่ได้รับจากที่บ้านการเช่ารถยนต์นโยบายเรือบรรทุกสินค้าสำหรับการบาดเจ็บ/ความเสียหายต่อผู้คน/ทรัพย์สิน	ความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้ถือกรมธรรม์ (เช่นบ้าน, รถยนต์, ทรัพย์สิน)
ผู้ถือกรมธรรม์และสมาชิกในครัวเรือน	ความเสียหาย/การบาดเจ็บที่ผู้ถือกรมธรรม์ทำให้เกิดความตั้งใจหรืออาชญากร
การดำเนินคดีที่เป็นอันตรายการเข้าโดยมิชอบการบุกรุกความเป็นส่วนตัว	ความเสียหาย/การบาดเจ็บจากหรือระหว่างกิจกรรมทางธุรกิจหรือมืออาชีพ
หมิ่นประมาท, ใส่ร้าย, การจำคุกเท็จ	สันนิษฐานว่าเป็นสัญญาตามสัญญา
ค่าธรรมเนียมทนายความ/ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการฟ้องร้อง	ความรับผิดที่เกี่ยวข้องกับความขัดแย้งทางอาวุธ

คุณต้องการประกันร่มหรือไม่?

แน่นอนว่ามีปัจจัยความกลัวที่เกี่ยวข้องกับการตัดสินใจซื้อประกันร่ม บริษัท ประกันภัยหลายแห่งบอกว่าคุณต้องการเพราะคดีความมีความสุขโลกที่เราอาศัยอยู่ซึ่งทุกคนสามารถฟ้องคุณเพื่ออะไรก็ได้และทำลายคุณทางการเงิน

คุณสามารถค้นหาเรื่องราวสยองขวัญความรับผิดส่วนบุคคลมากมายในข่าวที่คณะลูกขุนได้รับรางวัลการตัดสินหลายล้านดอลลาร์แก่ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อที่บุคคลต้องจ่าย แต่คุณมีแนวโน้มที่จะพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้? คุณต้องการประกันร่มจริงๆหรือ?

ความคุ้มครองพิเศษที่ปกป้องสินทรัพย์ของคุณ

คุณอาจได้ยินว่าคุณควรซื้อประกันภัยร่มหากมูลค่ารวมของสินทรัพย์ของคุณรวมถึงบัญชีการตรวจสอบและออมทรัพย์ปกติการเกษียณอายุและบัญชีออมทรัพย์วิทยาลัยและบัญชีการลงทุนและส่วนของบ้านนั้นสูงกว่าขีด จำกัด ของความรับผิดของเจ้าของรถยนต์หรือเจ้าของบ้าน แนวคิดเบื้องหลังคำแนะนำนี้คือคุณต้องการประกันความรับผิดเพียงพอที่จะครอบคลุมสินทรัพย์ของคุณอย่างเต็มที่เพื่อที่คุณจะได้ไม่สูญเสียพวกเขาในคดี

อย่างไรก็ตามรางวัลคณะลูกขุนสามารถเกินขีด จำกัด ของกรมธรรม์ประกันภัยได้อย่างง่ายดาย คำถามจริงที่คุณควรถามตัวเองคือฉันเสี่ยงต่อการถูกฟ้องหรือไม่? ทุกคนเป็นเช่นนั้นในแง่หนึ่งการประกันภัยร่มจึงสมเหตุสมผลสำหรับทุกคน มันเป็นราคาเล็ก ๆ ที่ต้องจ่ายเพื่อความสบายใจเป็นพิเศษ

ตัวเลือกสำหรับผู้ที่มีความเสี่ยงสูง

บางคนมีแนวโน้มที่จะต้องการนโยบายร่มมากกว่าคนอื่น ๆ หากคุณมีส่วนร่วมในกิจกรรมบางอย่างที่ทำให้คุณมีความเสี่ยงที่จะเกิดความรับผิดส่วนเกินมากขึ้นคุณเป็นผู้สมัครที่ดีสำหรับนโยบายร่ม ปัจจัยเสี่ยงด้านความรับผิดส่วนบุคคลรวมถึงการเป็นเจ้าของทรัพย์สินการเช่าออกโดยจ้างพนักงานในครัวเรือนมีแทรมโพลีนหรืออ่างน้ำร้อนจัดงานปาร์ตี้ขนาดใหญ่และเป็นบุคคลที่รู้จักกันดี

การมีคนขับรถวัยรุ่นในครอบครัวทำให้คุณมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเช่นเดียวกับการเป็นเจ้าของสุนัขหรือเป็นเจ้าของบ้านที่มีสระว่ายน้ำ โดยทั่วไปยิ่งมีโอกาสถูกฟ้องร้องมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งควรพิจารณาซื้อประกันร่มมากขึ้นเท่านั้น แต่ใครก็ตามที่เป็นความเสี่ยงจะนอนหลับได้ดีขึ้นในเวลากลางคืนโดยรู้ว่าพวกเขาได้รับการปกป้องจากนโยบายร่ม

ตัวอย่างของวิธีการประกันภัยร่มทำงาน

สมมติว่าการประกันภัยของเจ้าของบ้านของคุณมีขีดจำกัดความรับผิดส่วนบุคคลอยู่ที่ $ 300,000 คุณจัดงานปาร์ตี้วันหยุดขนาดใหญ่และแขกคนหนึ่งของคุณลื่นและตกลงบนบันไดหน้าเย็นของคุณ เธอลงเอยด้วยการถูกกระทบกระแทกและค่ารักษาพยาบาลทางดาราศาสตร์และตัดสินใจที่จะฟ้องคุณ ในศาลคณะลูกขุนกับแขกพรรคของคุณและมอบรางวัลให้เธอ 1 ล้านเหรียญสหรัฐ คำพิพากษานี้สูงกว่าวงเงินหนี้สินประกันภัยของเจ้าของบ้าน $ 700,000

หากไม่มีร่มรับผิดส่วนบุคคลคุณจะต้องจ่ายเงินให้กับกระเป๋า $ 700,000 เงินจะต้องออกมาจากบัญชีเกษียณอายุของคุณแหล่งเงินออมหลักของคุณ การสูญเสียกำลังทำลายล้างและหมายความว่าคุณจะต้องทำงานเพิ่มอีก 10 ปีหางานที่จ่ายสูงขึ้นหรือลดค่าใช้จ่ายของคุณอย่างมากเพื่อเติมเงินออมของคุณและกลับไปติดตามเพื่อให้สามารถเกษียณได้

แต่ถ้าคุณมีมูลค่า 1 ล้านเหรียญสหรัฐในการประกันภัยร่มนโยบายร่มของคุณจะครอบคลุมส่วนของการตัดสินว่าการประกันภัยของเจ้าของบ้านของคุณไม่ได้และการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะยังคงอยู่ นโยบายร่มจะครอบคลุมค่าธรรมเนียมทนายความและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับคดีที่ไม่ได้รับการคุ้มครองตามนโยบายของเจ้าของบ้านของคุณ ความครอบคลุมนั้นนอกเหนือไปจาก $ 1 ล้าน

หากคุณมีการหักลดหย่อน $ 5,000 ในการประกันภัยของเจ้าของบ้านคุณจะจ่ายเงินจำนวนนั้นออกจากกระเป๋า จากนั้นนโยบายของเจ้าของบ้านของคุณจะจ่ายเงิน $ 295,000 ถัดไปซึ่งจะนำคุณไปสู่ขีด จำกัด นโยบาย $ 300,000 การประกันภัยร่มของคุณไม่มีการหักลดหย่อนแยกต่างหากในกรณีนี้เนื่องจากนโยบายของเจ้าของบ้านครอบคลุมส่วนหนึ่งของการสูญเสีย นโยบายร่มของคุณจ่ายส่วนที่เหลืออีก $ 700,000 ของการตัดสินรวมถึงค่าใช้จ่ายทางกฎหมายดังนั้นคุณจะไม่ต้องใช้เงิน 5,000 ดอลลาร์สำหรับการตัดสิน 1 ล้านดอลลาร์

ถ้าคุณพบว่าคุณต้องรับผิดชอบในกรณีที่ไม่ได้ใช้ประกันภัยบ้านหรือประกันภัยรถยนต์ของคุณ? จากนั้นคุณจะต้องจ่ายค่าประกันภัยในร่มที่นำไปหักลดหย่อนที่เรียกว่าการเก็บรักษาด้วยตนเองก่อนที่นโยบายร่มจะเริ่มเข้ามา

การประกันภัยร่มมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

ค่าใช้จ่ายของนโยบายความรับผิดในร่มขึ้นอยู่กับจำนวนความคุ้มครองที่คุณซื้อรัฐที่คุณอาศัยอยู่ (อัตราการประกันภัยแตกต่างกันไปตามรัฐ) และความเสี่ยงที่ประกันคุณนำเสนอให้กับ บริษัท ประกันภัย ยิ่งคุณเป็นเจ้าของบ้านหรือรถยนต์มากเท่าไหร่และสมาชิกในครัวเรือนของคุณจะต้องครอบคลุมมากเท่าไหร่ก็ยิ่งมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นเท่านั้น

สถาบันข้อมูลการประกันภัยกล่าวว่านโยบายส่วนใหญ่ $ 1 ล้านมีค่าใช้จ่าย $ 150 ถึง $ 300 ต่อปี คุณสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายเงินเพิ่มขึ้นประมาณ 75 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับความคุ้มครอง 2 ล้านเหรียญสหรัฐและอีก $ 50 ต่อปีสำหรับการคุ้มครองพิเศษทุก ๆ 1 ล้านดอลลาร์นอกเหนือจากนั้น นโยบายความรับผิดในร่มของ บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่เริ่มต้นที่ 1 ล้านดอลลาร์ในความคุ้มครองโดยมีข้อ จำกัด ที่สูงขึ้น

การประกันภัยร่มราคาไม่แพงเมื่อเทียบกับประกันอื่น ๆ

การประกันภัยร่มค่อนข้างถูกเมื่อเทียบกับการประกันประเภทอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการพิจารณาว่ามีความคุ้มครองเท่าใด นั่นเป็นเพราะคุณต้องดำเนินการประกันภัยบ้านและการประกันภัยรถยนต์มากมายก่อนที่ บริษัท ประกันภัยจะออกนโยบายร่มให้คุณ ในความเป็นจริงคุณอาจต้องดำเนินการครอบคลุมความรับผิดสูงสุดที่มีอยู่ภายใต้นโยบายเหล่านี้ก่อนที่คุณจะสามารถซื้อนโยบายร่ม

คนส่วนใหญ่มีความคุ้มครองของเจ้าของบ้านอย่างน้อย $ 100,000 อยู่แล้ว ความคุ้มครองความรับผิดต่อการประกันภัยรถยนต์ขั้นต่ำขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐของคุณ แต่โดยทั่วไปจะเรียกใช้ $ 25,000 ต่อคนและ $ 50,000 ต่ออุบัติเหตุ ค่าสูงสุดที่คุณสามารถซื้อได้คือ $ 500,000 ในความรับผิดส่วนบุคคลภายใต้นโยบายของเจ้าของบ้านของคุณและ $ 250,000 ต่อคนและ $ 500,000 ต่ออุบัติเหตุภายใต้นโยบายการประกันภัยรถยนต์ของคุณ

หากคุณยังไม่มีความคุ้มครองมากนักเจ้าของบ้านและประกันภัยรถยนต์ของคุณพรีเมี่ยมจะขึ้นไปทำให้นโยบายร่มมีราคาแพงกว่าที่เห็นได้อย่างรวดเร็วก่อน

ซื้อประกันร่ม

หากการเพิ่มความคุ้มครองของคุณและการซื้อนโยบายร่มนั้นแพงเกินไปสำหรับคุณเป็นทางเลือกคุณอาจซื้อได้การรับรองสำหรับประกันภัยรถยนต์หรือเจ้าของบ้านของคุณที่เพิ่มขีดจำกัดความรับผิดของคุณเกินค่าสูงสุดปกติ คุณอาจจะไม่ได้รับความคุ้มครองมากเท่านโยบายร่มที่สามารถให้ได้ แต่คุณจะยังคงได้รับการปกป้องที่ดีกว่าที่เคยเป็นมาก่อน

ข้อกำหนดที่เป็นไปได้อีกประการหนึ่งสำหรับการทำประกันร่มคือคุณมีประกันภัยรถยนต์หรือเจ้าของบ้านกับ บริษัท เดียวกันที่ออกนโยบายร่มของคุณ แต่ถึงแม้ว่า บริษัท ประกันภัยที่คุณเลือกไม่ต้องการสิ่งนี้คุณอาจได้รับของ บริษัท ประกันการรวมกลุ่มส่วนลดถ้าคุณทำเช่นนั้น นอกจากนี้มันอาจจะง่ายกว่าที่จะมีนโยบายทั้งหมดของคุณกับ บริษัท เดียวกันด้วยเหตุผลด้านการบริหาร

จากนั้นอีกครั้งเปลี่ยน บริษัท ประกันให้เป็นนโยบายทั้งหมดของคุณภายใต้หลังคาเดียวกันอาจหมายถึงเบี้ยประกันที่สูงขึ้นโดยรวมหากอัตราของ บริษัท ใหม่สูงขึ้น ดังนั้นคุณจะต้องเปรียบเทียบคำพูดอย่างระมัดระวัง

การประกันภัยร่มไม่ครอบคลุมอะไร?

สิ่งหนึ่งที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับนโยบายร่มคือพวกเขาให้ความคุ้มครองในวงกว้าง พวกเขาครอบคลุมเหตุการณ์ใด ๆ ที่นโยบายไม่ได้แยกออกเป็นพิเศษไม่เหมือนนโยบายการประกันบางอย่างซึ่งครอบคลุมเฉพาะเหตุการณ์ที่มีชื่อเฉพาะ แต่ไม่มีนโยบายการประกันครอบคลุมทุกอย่าง นี่คือบางสิ่งที่นโยบายร่มของคุณไม่ครอบคลุม:

• ความเสียหายต่อทรัพย์สินของคุณเองจำไว้ว่ามันเป็นไฟล์ความรับผิดชอบนโยบายดังนั้นมันจะครอบคลุมคุณหากคุณรับผิดชอบต่อความเสียหายต่อทรัพย์สินของคนอื่น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีประกันของเจ้าของบ้านเพียงพอที่จะปกป้องทรัพย์สินและทรัพย์สินของคุณเอง
• ความเสียหายที่คุณหรือสมาชิกที่ได้รับความคุ้มครองในครัวเรือนของคุณทำให้เกิดขึ้นตามวัตถุประสงค์หากคุณจงใจผลักดันแขกพรรคของคุณลงบันไดการประกันภัยร่มจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการฟ้องร้องหรือการตัดสิน (และการประกันเจ้าของบ้านของคุณจะไม่)
• ความรับผิดที่เกิดขึ้นในกิจกรรมทางธุรกิจหรือมืออาชีพคุณจะต้องประกันความรับผิดทางธุรกิจเพื่อครอบคลุมเหตุการณ์เหล่านี้
• ความรับผิดที่คุณตกลงที่จะถือว่าภายใต้สัญญาที่คุณลงนาม
• ความรับผิดที่เกี่ยวข้องกับสงครามหรือความขัดแย้งทางอาวุธขอให้โชคดีในการหาประกันทุกประเภทที่ครอบคลุมความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับสงคราม ความสูญเสียทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับสงครามสูงเกินไปสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะครอบคลุม

บรรทัดล่าง

แม้แต่คนที่ระมัดระวังที่สุดด้วยความตั้งใจที่ดีที่สุดก็สามารถลงเอยด้วยการตัดสินทางการเงินจำนวนมากจากคดีความรับผิดส่วนบุคคล ในขณะที่คุณไม่น่าจะพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้มันอาจเป็นเรื่องฉลาดที่จะป้องกันตัวเองจากการสูญเสียทางการเงินที่อาจทำลายล้าง การประกันภัยร่มสามารถช่วยคุณทำเช่นนั้น