6 ข้อกำหนดในการซื้อบ้าน

การหาบ้านที่สมบูรณ์แบบสำหรับคุณคือความฝันที่เป็นจริง แต่คุณอาจจะตื่นขึ้นมาอย่างหยาบคายหากคุณยังไม่พร้อมที่จะตีเมื่อคุณพบ ก่อนที่คุณจะไปหาบ้านนั้นคุณต้องทำงานล่วงหน้าเพื่อให้พร้อมที่จะล็อคข้อตกลง

นั่นหมายความว่าอย่างไร? มันหมายถึงบันทึกการชำระเงินดาวน์ที่เพียงพอระบุผู้ให้กู้จำนองที่เหมาะสมตรวจสอบการจัดอันดับเครดิตของคุณลดหนี้ของคุณลดเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายปิดและได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจำนองล่วงหน้า

ทั้งหมดก่อนที่คุณจะไปที่บ้านเปิดหลังแรกของคุณ

ข้อกำหนดในการซื้อบ้าน

ผู้ซื้อบ้านจำนวนมากขึ้นกำลังข้ามกระบวนการจำนองและจ่ายเงินสดทั้งหมด เกือบ 32% จ่ายเงินสดสำหรับบ้านในปี 2565 ตามเว็บไซต์อสังหาริมทรัพย์ Redfin นั่นเป็นการเพิ่มขึ้นอย่างมากจากเพียงสองปีก่อนที่ความสูงของการระบาดใหญ่เมื่อประมาณ 20%

ดีสำหรับพวกเขา ผู้ซื้อเงินสดทั้งหมดมีความได้เปรียบเหนือคนอื่น ๆ หากมีหลายฝ่ายที่สนใจในบ้าน

อย่างไรก็ตามสองในสามของตลาดการซื้อบ้านไม่มีเงินสดแบบนั้น ผู้ซื้อเหล่านี้อาจเป็นผู้ซื้อบ้านในช่วงอายุ 20 ปีเพิ่งเริ่มต้นในโลกอาชีพหรือผู้ซื้อบ้านครั้งแรกอื่น ๆ ความต้องการการเตรียมการล่วงหน้าของพวกเขากลายเป็นเรื่องเร่งด่วนมากขึ้น

หกขั้นตอนด้านล่างสามารถช่วยเท่ากับสนามเด็กเล่นให้คุณได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งขั้นตอนสุดท้าย: รับการอนุมัติล่วงหน้าล่วงหน้า มันไม่ใช่เอกสารที่มีผลผูกพัน แต่เป็นการแจ้งเตือนผู้ขายว่าผู้ให้กู้ได้ตรวจสอบสถานการณ์ทางการเงินของคุณและพร้อมและเต็มใจที่จะให้คุณจำนองในระดับหนึ่ง

กระบวนการอาจแตกต่างกันระหว่างผู้ให้กู้ แต่ในทุกกรณีมีหกกล่องให้ตรวจสอบเมื่อสมัครขอสินเชื่อบ้าน: รับเงินดาวน์ของคุณด้วยกัน; เลือกผู้ให้กู้ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณตรวจสอบอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณจัดสรรค่าใช้จ่ายปิดและสมัครล่วงหน้าของการจำนอง

คุณอาจเพิ่มตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ที่ดีในรายการนี้ ร้อยละแปดสิบเก้าของคนที่ซื้อบ้านในปี 2566 กล่าวว่าพวกเขาพบว่าตัวแทนอสังหาริมทรัพย์มีประโยชน์ในกระบวนการ

ข้อกำหนด #1: รวบรวมเงินดาวน์

ข้อกำหนดแรกในการซื้อบ้านคือการชำระเงินดาวน์ นี่คือเงินที่คุณจ่ายล่วงหน้าเพื่อชดเชยจำนวนเงินที่คุณต้องยืม

“ ผู้ให้กู้ได้กระชับข้อกำหนดตั้งแต่วิกฤตเศรษฐกิจในปี 2551” Karen R. Jenkins ประธานและซีอีโอของ KRJ Consulting กล่าว “ เป็นผลให้ผู้กู้ที่คาดหวังที่จะซื้อบ้านต้องมี 'ผิวหนังในเกม' เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับบ้าน”

เพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุดคุณควรมี 20% ในการวาง ที่จะช่วยให้คุณข้ามไปได้ประกันจำนองส่วนตัวซึ่งเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณตามถนน

หากคุณไม่มีเงินประเภทนั้นให้พิจารณาตรวจสอบสิทธิ์ของคุณสำหรับเงินกู้การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) หน่วยงานต้องการการชำระเงินดาวน์เพียง 3.5% เท่านั้น ด้วยการอนุมัติ FHA คุณจะได้รับเงินกู้จากธนาคารที่มีหน่วยงานรัฐบาลกลางทำหน้าที่เป็น บริษัท ประกันจำนองของคุณ

หากคุณเป็นทหารผ่านศึกของกองทัพสหรัฐฯคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากทหารผ่านศึก- มีการจัดหาเงินทุนมากถึง 100%

กรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA) มีของตัวเองโครงการสินเชื่อบ้านที่ช่วยให้คนที่มีรายได้ต่ำและปานกลางได้รับบ้านที่เหมาะสมในพื้นที่ชนบท ให้บริการทางการเงินมากถึง 100%

หากคุณมีปัญหาในการรับเงินดาวน์ด้วยกันมีตัวเลือกอื่น ๆ ที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและการพัฒนาเมือง (HUD) มีกโปรแกรมความช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์สำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก เงินถูกแจกจ่ายผ่านรัฐและแต่ละคนมีกฎของตัวเอง

คุณสามารถขอของขวัญเงินดาวน์จากสมาชิกในครอบครัว โปรดทราบว่าอาจมีข้อ จำกัด ในการชำระเงินดาวน์และคุณจะต้องมีการชำระเงินดาวน์ที่บันทึกไว้อย่างเหมาะสมจดหมายของขวัญ-

ข้อกำหนด #2: เลือกผู้ให้กู้

การซื้อสินค้ารอบ ๆ เป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ให้กู้ ธนาคารทุกแห่งกำหนดอัตราเงินกู้ของตัวเองและความแตกต่างของเศษส่วนเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากในระยะเวลา 15 หรือ 30 ปี

คุณสามารถเริ่มต้นด้วยการตรวจสอบกับธนาคารของคุณเอง มันอาจเสนออัตราการแข่งขันให้คุณเพราะคุณทำธุรกิจกับพวกเขาแล้ว

อย่าออกกฎสหภาพเครดิตธนาคารชุมชนขนาดเล็กและผู้ให้กู้ออนไลน์ ยิ่งคุณตรวจสอบผู้ให้กู้มากเท่าไหร่ก็ยิ่งมีโอกาสมากขึ้นเท่านั้นที่คุณจะได้รับอัตราที่ดีมาก

เครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับการค้นคว้าและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยคือเครื่องคิดเลขจำนอง- มันจะทำให้คุณมีความคิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายจริงของคุณในอัตราต่าง ๆ ก่อนที่คุณจะพบกับนายหน้าจำนองหรือผู้ให้กู้

ข้อกำหนด #3: ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ

ผู้ให้กู้จำนองพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินทั้งหมดของคุณเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อ แต่คะแนน FICOเป็นข้อมูลที่สำคัญ

คะแนนของคุณบ่งบอกถึงผู้ให้กู้ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระคืนเงินที่คุณยืมมาได้อย่างไร ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงขึ้นเท่าใดอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับก็จะดีขึ้นเท่านั้น หากคุณมีคะแนนไม่ดีหรือแย่กว่านั้นไม่มีประวัติเครดิตเลยมันจะยากมากที่จะมีคุณสมบัติทั้งหมด

มันจะเป็นความท้าทายที่จะหาผู้ให้กู้ที่จะทำงานกับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 620 หรือ 640 FHA จะกลับมาจำนองสำหรับผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติที่มีคะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 500

การตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะสมัครสามารถให้ความคิดที่ดีขึ้นว่าคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้ให้กู้เพื่อซื้อบ้านหรือไม่ นอกจากนี้ยังสามารถให้ความรู้สึกกับอัตราดอกเบี้ยประเภทใดที่คุณน่าจะจ่ายสำหรับการจำนอง

หากคุณพบว่าคะแนนเครดิตของคุณต่ำเกินไปสำหรับคุณที่จะมีคุณสมบัติในการจำนองอย่าสิ้นหวัง เริ่มทำงานชำระหนี้ที่ไม่ดีและชำระหนี้บัตรเครดิต ตรวจสอบคะแนนของคุณในแต่ละเดือน คุณควรเห็นความคืบหน้าจริงภายในไม่กี่เดือน

ข้อกำหนด #4: ทราบอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) แสดงถึงเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณที่จะจ่ายหนี้และดอกเบี้ยในแต่ละเดือน ยิ่งหมายเลขนี้ต่ำกว่าเท่าไหร่ก็จะยิ่งดีกว่าการปฏิบัติตามข้อกำหนดการจำนอง

ธนาคารใช้ DTI ของคุณเพื่อตรวจสอบว่าคุณสามารถเพิ่มภาระของการชำระเงินจำนองให้กับหนี้ที่มีอยู่ของคุณได้หรือไม่ สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินมีกฎที่ระบุว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้รวมถึงการจำนองและต้นทุนที่เกี่ยวข้องไม่เกิน 43% ของรายได้รวมหาก DTI ของคุณเกินจำนวนเงินนี้คุณจะมีเวลายากขึ้นในการจำนอง

ดังนั้นคุณจะลด DTI ของคุณเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดสำหรับการจำนองได้อย่างไร การจ่ายหนี้บางส่วนของคุณเป็นตัวเลือกที่ชัดเจน คุณสามารถปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณโดยการหาวิธีเพิ่มรายได้ของคุณ

แต่พิจารณาว่ารายได้ที่สูงขึ้นนั้นยั่งยืนหรือไม่ มิฉะนั้นคุณอาจไม่สามารถจ่ายเงินจำนองได้ในระยะยาว

ข้อกำหนด #5: จัดสรรค่าใช้จ่ายในการปิด

ค่าใช้จ่ายในการปิดคือค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่ายให้กับฝ่ายต่างๆเมื่อปิด

ผู้ให้กู้ของคุณจะให้รายละเอียดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องจ่าย โดยเฉลี่ยค่าใช้จ่ายในการปิดเริ่มต้นจาก 2% ถึง 5% ของราคาซื้อบ้านดังนั้นหากคุณซื้อบ้าน $ 300,000 คุณอาจจ่ายได้ทุกที่จาก $ 6,000 ถึง $ 15,000 เมื่อปิด

ค่าใช้จ่ายในการปิดโดยทั่วไปอาจรวมถึง:

• ค่าธรรมเนียมรายงานเครดิต
• ค่าธรรมเนียมใบสมัคร
• ค่าธรรมเนียมการบันทึก
• ค่าธรรมเนียมการประกันชื่อ
• การจัดจำหน่ายหรือค่าธรรมเนียมการประมวลผล
• ค่าธรรมเนียมปิด
• ค่าธรรมเนียม escrow
• ค่าธรรมเนียมการกำเนิด
• ดอกเบี้ยแบบเติมเงิน
• ค่าสำรวจ

แหล่งข้อมูลเดียวกันบางแห่งที่เสนอโปรแกรมความช่วยเหลือการชำระเงินลงไปยังให้ความช่วยเหลือเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการปิด ตัวอย่างเช่นไฟล์ฟลอริดาที่อยู่อาศัย Finance Corporationมีโปรแกรมค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก

ข้อกำหนด #6: สมัครขออนุมัติล่วงหน้าจากการจำนอง

หากคุณกำลังจะสมัครจำนองคุณต้องรวบรวมเอกสารทางการเงินของคุณด้วยกัน และเมื่อคุณทำเสร็จแล้วคุณก็พร้อมที่จะสมัครให้กับผู้ให้กู้เพื่อขออนุมัติล่วงหน้า สิ่งนี้จะช่วยเร่งกระบวนการและช่วยให้คุณทำงานบนถนนเมื่อคุณพบบ้านที่คุณต้องการ

ผู้ให้กู้ของคุณสามารถให้รายการตรวจสอบเอกสารที่จำเป็น โดยทั่วไปจะมีหลักฐานรายได้หนี้ทรัพย์สินและการจ้างงานของคุณ ต้นขั้วจ่าย, การคืนภาษี, ใบแจ้งยอดธนาคาร, แบบฟอร์ม W2 และการตรวจสอบการจ้างงานล้วนเป็นหลักฐานความสามารถของคุณในการชำระจำนอง

การอนุมัติล่วงหน้าเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างรวดเร็ว เนื่องจากไม่ใช่เอกสารที่มีผลผูกพันธนาคารจึงไม่จำเป็นต้องตรวจสอบกระดาษทุกแผ่น

กระบวนการอนุมัติการจำนองที่แท้จริงเป็นกระบวนการที่ครบถ้วนสมบูรณ์และสามารถทรหด เพียงแค่กรวดฟันของคุณและให้กระดาษพิเศษที่พวกเขาต้องการ

บรรทัดล่าง

ก่อนที่คุณจะคิดเกี่ยวกับการซื้อบ้านในฝันของคุณคุณต้องแน่ใจว่าการเงินของคุณเป็นไปตามลำดับและคุณได้เตรียมการอย่างละเอียดสำหรับกระบวนการอนุมัติการจำนอง คุณจะมีเป็ดของคุณติดต่อกันหากคุณได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากการจำนอง คุณจะพร้อมที่จะสมัครจำนองอย่างรวดเร็วและผู้ขายจะรู้ว่าความตั้งใจของคุณจริงจัง