คะแนน FICO คืออะไร?

คะแนน FICO อยู่ในช่วงตั้งแต่ 300 ถึง 850 และใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ คะแนน FICO เป็นประเภทของคะแนนเครดิตจากข้อมูลในรายงานเครดิตของผู้กู้ที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตและพิจารณาว่าจะขยายเครดิตหรือไม่ ยิ่งคะแนน FICO สูงเท่าใดผู้กู้ก็จะยิ่งชำระหนี้ของพวกเขาตรงเวลามากขึ้น

สร้างโดย Fair Isaac Corporation คะแนน FICO พิจารณาข้อมูลในห้าพื้นที่: ประวัติการชำระเงินระดับหนี้ปัจจุบันประเภทของเครดิตที่ใช้ความยาวของประวัติเครดิตและบัญชีเครดิตใหม่ ค้นพบวิธีการทำงานของ FICO ว่าพวกเขาคำนวณอย่างไรและคุณสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิต FICO ของคุณได้อย่างไร-

ประเด็นสำคัญ

คะแนนเครดิต FICO เป็นวิธีการหาปริมาณและการประเมินความน่าเชื่อถือของแต่ละบุคคล
คะแนน FICO แสดงถึงการจัดอันดับเครดิตส่วนบุคคลของผู้กู้ตามประวัติเครดิตของพวกเขาที่ผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตและอนุมัติเครดิตหรือไม่
คะแนน FICO ใช้ใน 90% ของการตัดสินใจสมัครจำนองในสหรัฐอเมริกา
คะแนนอยู่ในช่วงตั้งแต่ 300 ถึง 850 โดยมีคะแนนในช่วง 670 ถึง 739 ซึ่งถือว่าเป็นคะแนนเครดิต“ ดี”
คุณสามารถปรับปรุงคะแนน FICO ของคุณโดยชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาโดยใช้เครดิตน้อยกว่า 30% ของเครดิตที่มีอยู่ของคุณและมีการผสมผสานของเครดิตประเภทต่างๆ

Investopedia / Julie Bang

คะแนน FICO ทำงานอย่างไร

FICO เป็น บริษัท ซอฟต์แวร์วิเคราะห์ที่สำคัญที่ให้บริการผลิตภัณฑ์และบริการแก่ทั้งธุรกิจและผู้บริโภค บริษัท เป็นที่รู้จักกันเป็นอย่างดีในการผลิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดคะแนนเครดิตผู้บริโภคสถาบันการเงินนั้นใช้ในการตัดสินใจว่าจะให้ยืมเงินหรือออกเครดิต

คะแนน FICO ใช้ในการตัดสินใจเครดิตจำนวนมากในสหรัฐอเมริกาแม้ว่าผู้กู้สามารถอธิบายรายการเชิงลบในรายงานเครดิตของพวกเขาผู้ให้กู้จำนวนมากจะปฏิเสธสินเชื่อให้กับผู้ที่มีคะแนน FICO ต่ำ-

ช่วงคะแนน FICO

ช่วงคะแนน FICO โดยรวมอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 โดยทั่วไปคะแนนเครดิตในช่วง 670 ถึง 739 บ่งบอกถึงประวัติเครดิตที่“ ดี” และผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะพิจารณาคะแนนนี้ที่ดี ในทางตรงกันข้ามผู้กู้ในช่วง 580 ถึง 669 อาจพบว่าเป็นการยากที่จะได้รับเงินทุนในอัตราที่น่าสนใจ

ในการพิจารณาความน่าเชื่อถือผู้ให้กู้จะคำนึงถึงคะแนน FICO ของผู้กู้ แต่พวกเขายังพิจารณารายละเอียดอื่น ๆ เช่นรายได้นานแค่ไหนที่ผู้กู้ได้ทำงานและประเภทของเครดิตที่ร้องขอ

วิธีปรับปรุงคะแนน FICO ของคุณ

การได้คะแนน FICO สูงนั้นต้องมีการผสมผสานระหว่างบัญชีเครดิตและรักษาประวัติการชำระเงินที่ยอดเยี่ยม การอยู่ต่ำกว่าขีด จำกัด เครดิตของคุณยังช่วยให้คะแนนของคุณ อุดมคติอัตราส่วนการใช้เครดิตต่ำกว่า 30%

Maxing Out บัตรเครดิตจ่ายล่าช้าและการสมัครเครดิตใหม่บ่อยครั้งเป็นทุกสิ่งที่ต่ำกว่าคะแนน FICO คุณทำได้ตรวจสอบเครดิตของคุณเป็นประจำเพื่อให้รายงานเครดิตของคุณไม่มีข้อผิดพลาด ตามกฎหมายคุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีหนึ่งฉบับในแต่ละปีจากสำนักงานสินเชื่อรายใหญ่

การคำนวณคะแนน FICO

ถึงกำหนดคะแนนเครดิตFICO มีน้ำหนักแต่ละหมวดหมู่แตกต่างกันสำหรับแต่ละคน อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปประวัติการชำระเงินคือ 35%ของคะแนนบัญชีที่ค้างชำระคือ 30%ความยาวของประวัติเครดิตคือ 15%เครดิตใหม่คือ 10%และส่วนผสมเครดิตคือ 10%

ประวัติการชำระเงิน (35%)

ประวัติการชำระเงินหมายถึงว่าแต่ละคนจ่ายบัญชีเครดิตของพวกเขาตรงเวลาหรือไม่ รายงานเครดิตแสดงการชำระเงินที่ส่งสำหรับแต่ละบรรทัดของเครดิตและรายงานรายละเอียดการล้มละลายหรือรายการรวบรวมพร้อมกับการชำระเงินล่าช้าหรือไม่ได้รับ

บัญชีที่เป็นหนี้ (30%)

บัญชีที่เป็นหนี้หมายถึงจำนวนเงินที่แต่ละบุคคลเป็นหนี้ การมีหนี้จำนวนมากไม่จำเป็นต้องเท่าเทียมกันคะแนนเครดิตต่ำ- ค่อนข้าง FICO พิจารณาอัตราส่วนเงินที่ค้างชำระต่อจำนวนเครดิตที่มีอยู่ เพื่อแสดงให้เห็นว่าบุคคลที่เป็นหนี้ $ 10,000 แต่มีทุกสายของพวกเขาเครดิตขยายอย่างเต็มที่และบัตรเครดิตทั้งหมดของพวกเขาสูงสุดอาจมีค่าต่ำกว่าคะแนนเครดิตกว่าบุคคลที่มีหนี้ $ 100,000 แต่ไม่ใกล้เคียงกับขีด จำกัด ของบัญชีใด ๆ

ความยาวของประวัติเครดิต (15%)

ตามกฎทั่วไปของหัวแม่มือบุคคลที่มีเครดิตนานขึ้นคะแนนของพวกเขาก็ยิ่งดีขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตามด้วยคะแนนที่ดีในหมวดหมู่อื่น ๆ แม้แต่คนที่มีกประวัติเครดิตสั้น ๆ สามารถมีคะแนนได้ดี- คะแนน FICO คำนึงถึงระยะเวลาที่บัญชีที่เก่าแก่ที่สุดเปิดอยู่อายุของบัญชีใหม่ล่าสุดและค่าเฉลี่ยโดยรวม

Credit Mix (10%)

ส่วนผสมเครดิตคือความหลากหลายของบัญชี เพื่อให้ได้คะแนนเครดิตสูงบุคคลจำเป็นต้องมีการผสมผสานระหว่างบัญชีค้าปลีกบัตรเครดิตสินเชื่อผ่อนชำระ (เช่นสินเชื่อลายเซ็นหรือสินเชื่อยานพาหนะ) และการจำนอง

เครดิตใหม่ (10%)

เครดิตใหม่หมายถึงบัญชีที่เพิ่งเปิด เมื่อผู้กู้เปิดบัญชีใหม่จำนวนมากในช่วงเวลาสั้น ๆ ก็สามารถระบุความเสี่ยงด้านเครดิตและลดลงได้คะแนนของพวกเขา-

คะแนน FICO หมายถึงอะไร

คะแนน FICO เทียบกับ Vantagescore

ทางเลือกหลักของคะแนน FICO คือ Vantagescore ซึ่งเป็นวิธีการให้คะแนนเครดิตร่วมกันที่พัฒนาขึ้นโดยสำนักงานเครดิตหลักสามแห่งในปี 2549 เช่นคะแนน FICO อัตรา Vantagescore ให้คะแนนความน่าเชื่อถือของแต่ละบุคคลในระดับ 300 ถึง 850 ขึ้นอยู่กับปัจจัยเช่นประวัติการชำระเงิน

อย่างไรก็ตาม Vantagescore ยึดน้ำหนักที่แตกต่างกับปัจจัยเหล่านั้นดังนั้น vantagescore ของคุณอาจแตกต่างจากคะแนน FICO ของคุณเล็กน้อย พวกเขายังมีเกณฑ์การให้คะแนนที่แตกต่างกัน: FICO ต้องการการค้าอย่างน้อยหนึ่งรายการที่มีอายุมากกว่าหกเดือนเพื่อคำนวณคะแนนและอย่างน้อยหนึ่งรายการที่มีกิจกรรมในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา ในทางตรงกันข้าม Vantagescore ต้องการการค้าเพียงครั้งเดียวที่ไม่มีข้อกำหนดอายุ

เวอร์ชัน fico

FICO เวอร์ชันต่าง ๆ มีอยู่เนื่องจาก บริษัท ได้ปรับปรุงวิธีการคำนวณเป็นระยะนับเป็นระยะตั้งแต่แนะนำวิธีการให้คะแนนครั้งแรกในปี 1989 รุ่นใหม่แต่ละรุ่นจะมีให้สำหรับผู้ให้กู้ แต่ขึ้นอยู่กับพวกเขาเพื่อพิจารณาว่าจะมีการอัพเกรดหรือไม่

รุ่นที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดยังคงเป็นคะแนน FICO 8 แม้ว่าจะตามมาด้วยคะแนน FICO 9 และคะแนน FICO 10 Suite- คะแนน FICO 9 ได้รับการแนะนำในปี 2559 โดยมีการปรับเปลี่ยนการรักษาบัญชีการสะสมทางการแพทย์เพิ่มความไวต่อประวัติการเช่าและวิธีการให้อภัยมากขึ้นสำหรับคอลเล็กชั่นบุคคลที่สามที่จ่ายเต็มรูปแบบ

มันไม่ได้เกินคะแนน FICO 8 ในความนิยม อย่างไรก็ตามการรวมตัวกันของข้อมูลสำนักเครดิตที่มีแนวโน้มในคะแนน FICO 10T (ส่วนหนึ่งของ FICO Score 10 Suite ประกาศเมื่อวันที่ 23 มกราคม 2020) อาจทำให้มันเข้ามาแทนที่ FICO Score 8 ในอนาคต

ตาม FICO คะแนน 8 สอดคล้องกับเวอร์ชันก่อนหน้า แต่มีคุณสมบัติเฉพาะหลายประการที่ทำให้คะแนนทำนายได้มากกว่าเวอร์ชันก่อนหน้า เช่นเดียวกับระบบคะแนน FICO ก่อนหน้านี้คะแนน FICO 8 พยายามที่จะถ่ายทอดความรับผิดชอบของผู้กู้จัดการหนี้ได้อย่างไร คะแนนมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นสำหรับผู้ที่ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลารักษายอดคงเหลือบัตรเครดิตต่ำและเปิดบัญชีใหม่สำหรับการซื้อเป้าหมายเท่านั้น

ในทางกลับกันคะแนนที่ต่ำกว่าคือมีสาเหตุมาจากผู้ที่มักจะค้างชำระหรือผู้ที่ใช้เครดิตจำนวนมาก คะแนนไม่รวมบัญชีคอลเลกชันซึ่งยอดคงเหลือดั้งเดิมน้อยกว่า $ 100

การเปลี่ยนแปลงด้วยคะแนน FICO 8 รวมถึงความไวที่เพิ่มขึ้นต่อบัตรเครดิตที่ใช้งานสูงซึ่งหมายความว่ายอดคงเหลือของบัตรเครดิตต่ำบนบัตรที่ใช้งานอยู่สามารถมีอิทธิพลต่อคะแนนของผู้กู้ในเชิงบวกมากขึ้น นอกจากนี้ยังปฏิบัติต่อการชำระเงินล่าช้าที่โดดเดี่ยวมากกว่าเวอร์ชันที่ผ่านมา

คะแนน FICO 8 มีการให้อภัยมากขึ้นหากการชำระเงินล่าช้าเป็นเหตุการณ์ที่โดดเดี่ยวและบัญชีอื่น ๆ อยู่ในสถานะที่ดีและแบ่งผู้บริโภคออกเป็นหมวดหมู่มากขึ้นเพื่อให้ความเสี่ยงทางสถิติที่ดีขึ้น วัตถุประสงค์หลักของการเปลี่ยนแปลงนี้คือการรักษาผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตเพียงเล็กน้อยถึงไม่มีเลยจากการให้คะแนนบนเส้นโค้งเดียวกับที่มีประวัติเครดิตอีกต่อไป

คะแนน FICO ที่ดีคืออะไร?

คะแนน FICO สูงกว่า 670 ดีกว่าค่าเฉลี่ยในขณะที่คะแนนสูงกว่า 740 บ่งชี้ว่าผู้กู้มีความรับผิดชอบอย่างมากกับเครดิต คะแนน FICO ที่สูงกว่า 800 ถือว่าเป็นพิเศษ

ผู้ให้กู้จำนองคะแนนใด

จากข้อมูลของ Experian คะแนน FICO ที่ใช้กันมากที่สุดในการตัดสินใจสินเชื่อจำนองคือคะแนน FICO 2, คะแนน FICO 5 หรือคะแนน FICO 4 อย่างไรก็ตามคะแนนเครดิตเป็นเพียงส่วนหนึ่งของแอปพลิเคชันจำนองและผู้ให้กู้จำนองจะพิจารณาปัจจัยเช่นรายได้สินทรัพย์และประวัติการชำระเงินของผู้กู้

คะแนน FICO อัปเดตบ่อยแค่ไหน?

ผู้ให้กู้ทุกคนมีกำหนดการของตนเองสำหรับการรายงานข้อมูลการชำระเงินไปยังสำนักงานเครดิตคะแนนเครดิตของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ประมาณเดือนละครั้ง แต่อาจเปลี่ยนแปลงได้บ่อยขึ้นขึ้นอยู่กับจำนวนสินเชื่อที่แตกต่างกันคุณใช้งานอยู่

บรรทัดล่าง

คะแนน FICO คือหนึ่งในเครื่องมือชั้นนำสำหรับการวัดความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ที่สุดผู้ให้กู้ในสหรัฐอเมริกาใช้คะแนน FICO เมื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับแอปพลิเคชันจำนอง ในขณะที่คะแนนต่ำสามารถท้อแท้คุณสามารถปรับปรุงคะแนน FICO ของคุณโดยการยืมอย่างรับผิดชอบและชำระเงินตรงเวลา