วิธีเลือกนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร

ห้าสิบปีที่ผ่านมานโยบายการประกันชีวิตส่วนใหญ่ที่ขายรับประกันและเสนอโดยบริษัท กองทุนรวม- ตัวเลือกถูก จำกัด เฉพาะเทอมเอ็นดาวเม้นท์หรือทั้งชีวิต คุณจ่ายค่าพรีเมี่ยมระดับสูงและ บริษัท ประกันภัยรับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิต

ทั้งหมดนี้เปลี่ยนไปในปี 1980 อัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นและเจ้าของนโยบายยอมจำนนความคุ้มครองของพวกเขาเพื่อลงทุนมูลค่าเงินสดในผลิตภัณฑ์ที่ไม่ได้รับประกันภัยที่จ่ายดอกเบี้ยสูงขึ้นในการแข่งขันผู้ประกันตนเริ่มเสนอนโยบายที่ไม่ได้มีความสำคัญ

รับประกันกับนโยบายที่ไม่ใช่การค้ำประกัน

วันนี้ บริษัท เสนอนโยบายการประกันชีวิตที่ไม่รับประกันและไม่ค้ำจุน นโยบายการรับประกันเป็นหนึ่งในซึ่งผู้ประกันตนถือว่าความเสี่ยงทั้งหมดและรับประกันตามสัญญาผลประโยชน์การเสียชีวิตเพื่อแลกกับการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมที่กำหนด หากการลงทุนมีประสิทธิภาพต่ำกว่าหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นผู้ประกันตนจะต้องดูดซับการสูญเสีย

ด้วยนโยบายที่ไม่ได้มีความสุขเจ้าของเพื่อแลกกับเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าและผลตอบแทนที่ดีกว่าอาจเป็นสมมติว่ามีความเสี่ยงด้านการลงทุนรวมถึงการให้สิทธิ์แก่ผู้ประกันตนในการเพิ่มค่าธรรมเนียมนโยบาย หากสิ่งต่าง ๆ ไม่ได้ผลตามที่วางแผนไว้เจ้าของนโยบายจะต้องดูดซับค่าใช้จ่ายและจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้น

นโยบายชีวิตระยะยาว

รับประกันการประกันชีวิตระยะเวลา พรีเมี่ยมถูกกำหนดและระบุไว้อย่างชัดเจนในนโยบาย หนึ่งระยะเวลาหมุนเวียนประจำปีนโยบายมีพรีเมี่ยมที่เพิ่มขึ้นทุกปี นโยบายระดับระดับมีพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นในขั้นต้นซึ่งไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงเวลาที่กำหนดโดยปกติจะเป็น 10, 20 หรือ 30 ปีจากนั้นจะกลายเป็นระยะเวลาหมุนเวียนประจำปีที่มีพรีเมี่ยมตามอายุที่คุณบรรลุ

นโยบายถาวร

ความคุ้มครองถาวร: ชีวิตทั้งหมดสากลและตัวแปรมีความสับสนมากขึ้นเนื่องจากนโยบายเดียวกันขึ้นอยู่กับว่ามันออกมาได้อย่างไรสามารถรับประกันได้หรือไม่ค้ำจุน ภาพประกอบนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรทั้งหมดเป็นสมมุติฐานและรวมถึงบัญชีแยกประเภทที่แสดงให้เห็นว่านโยบายสามารถดำเนินการภายใต้สมมติฐานทั้งรับประกันและไม่ค้ำจุนได้อย่างไร

อัตราผลตอบแทนและค่าธรรมเนียมนโยบายมักจะแสดงที่ด้านบนของแต่ละคอลัมน์บัญชีแยกประเภทและนโยบายบางอย่างเช่นตัวแปรหรืออายุการใช้งานบางครั้งก็แสดงให้เห็นว่าได้รับผลตอบแทนต่อปี 7% -8% ต่อปี (สำหรับข้อมูลเชิงลึกที่เกี่ยวข้องอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับประกันชีวิตถาวร-

โดยทั่วไปแล้วนโยบายที่ไม่ได้รับการรับรองจะแสดงให้เห็นถึงพรีเมี่ยมที่คำนวณตามอัตราผลตอบแทนและค่าธรรมเนียมนโยบายที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ การชำระเงินระดับพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่านั้นยอดเยี่ยมตราบใดที่ประสิทธิภาพของนโยบายเป็นไปตามหรือสูงกว่าสมมติฐานในภาพประกอบ อย่างไรก็ตามหากนโยบายไม่เป็นไปตามความคาดหวังเจ้าของจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นและ/หรือลดผลประโยชน์การเสียชีวิตหรือความคุ้มครองอาจหมดอายุก่อนกำหนด

นโยบายถาวรบางอย่างเสนอผู้ขับขี่สำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เป็นส่วนหนึ่งของสัญญาและรับประกันว่านโยบายจะไม่หมดอายุ รับประกันนโยบายแม้ว่ามูลค่าเงินสดจะลดลงเป็นศูนย์ แต่ตราบเท่าที่พรีเมี่ยมที่วางแผนไว้จะจ่ายตามที่กำหนดไว้ ขึ้นอยู่กับว่านโยบายและพรีเมี่ยมถูกคำนวณอย่างไรการรับประกันแบบไม่แลปอาจมีตั้งแต่ไม่กี่ปีจนถึงอายุ 121 อย่างไรก็ตามเพื่อแลกกับการโอนความเสี่ยงกลับไปยังผู้ประกันตนนโยบายเหล่านี้มักจะมีพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นและสร้างมูลค่าเงินสดเล็กน้อย

วิธีตัดสินใจว่าจะซื้ออะไร

ไม่ว่าคุณควรซื้อประกันชีวิตที่รับประกันหรือไม่ค้ำประกันขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ นี่คือปัจจัยบางอย่างที่ต้องพิจารณา:

คุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นได้หรือไม่?

คนส่วนใหญ่ที่ซื้อนโยบายชีวิตสากลเมื่อ 10 ถึง 20 ปีที่ผ่านมาเมื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 5% -7% เป็นบรรทัดฐานไม่เคยจินตนาการถึงการล่มสลายทางการเงินในปี 2551 หรืออัตราดอกเบี้ยต่ำที่เพิ่มขึ้นซึ่งเรากำลังประสบอยู่ นโยบายเหล่านั้นมีรายได้เพียงประมาณ 2%-3%และเจ้าของมักจะต้องเผชิญกับการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญหรือสูญเสียความครอบคลุม

ทำไมคุณถึงซื้อประกันชีวิต?

การประกันภัยไม่ซ้ำกันเพราะช่วยให้คุณมีสภาพคล่องในเหตุการณ์เฉพาะและเพื่อถ่ายโอนความเสี่ยงที่สำคัญซึ่งคุณไม่สามารถจ่ายออกจากกระเป๋าได้ หากชอบคนส่วนใหญ่คุณกำลังซื้อประกันชีวิตเพื่อการใช้ประโยชน์ (ผลประโยชน์เบี้ยประกันภัยขนาดเล็ก/ผลประโยชน์การเสียชีวิตขนาดใหญ่) คุณอาจไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับนโยบายที่มีผลบังคับใช้

คุณควรลงทุนพรีเมี่ยมและเพิ่มมูลค่าเงินสดหรือไม่?

ผู้ประกันตนจำนวนมากส่งเสริม 'ผลประโยชน์การดำรงชีวิต' ของการประกันชีวิตถาวรซึ่งรวมถึงการเติบโตอย่างปลอดภาษีของมูลค่าเงินสดความสามารถในการลงทุนในบัญชีย่อยกองทุนรวมหรือผลิตภัณฑ์ดัชนีและการกู้ยืมเงินกับมูลค่าเงินสดหรือการยอมจำนนส่วนหนึ่งของมูลค่าเงินสด หากผลประโยชน์เหล่านี้มีความสำคัญต่อคุณการรับประกันความคุ้มครองอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด

คุณต้องการความคุ้มครองนานแค่ไหน?

สำหรับหลาย ๆ คนนโยบายระยะเวลาระดับ 20 หรือ 30 ปีอาจเพียงพอที่จะชำระค่าจำนองหรือจัดหาเงินทุนสำหรับการศึกษาของบุตรหลานของคุณ และการประกันภัยบางคำสามารถเป็นได้แปลง- (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับนโยบายการประกันแปลงสภาพ-

บรรทัดล่าง

เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องคิดว่าทำไมคุณถึงซื้อประกันชีวิตและมันเหมาะกับภาพทางการเงินของคุณอย่างไร หากเหตุผลหลักสำหรับการประกันภัยคือการช่วยถ่ายโอนความเสี่ยงการเพิ่มความเสี่ยงให้กับการประกันอาจไม่สมเหตุสมผล