การชำระหนี้: คำแนะนำสำหรับการเจรจาต่อรอง

หากคุณกำลังดิ้นรนกับการเงินของคุณสูงสุดในบัตรเครดิตของคุณและไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณได้คุณอาจต้องการพิจารณาติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนได้หรือไม่ การชำระหนี้สามารถบรรเทาคุณเกี่ยวกับภาระผูกพันบางอย่างของคุณ แต่ก็มีข้อเสียที่ต้องพิจารณาเช่นว่ามันอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ประเด็นสำคัญ

การชำระหนี้เป็นข้อตกลงระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้ที่ผู้กู้คืนส่วนหนึ่งของยอดเงินกู้และผู้ให้กู้ให้อภัยส่วนที่เหลือ
คุณอาจต้องการเงินสดจำนวนมากเพื่อชำระหนี้ของคุณ
พิจารณาเริ่มต้นการเจรจาโดยเสนอให้จ่าย 25% หรือ 30% ของยอดคงค้างของคุณเพื่อตอบแทนการให้อภัยในส่วนที่เหลือ
การชำระหนี้อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณซึ่งอาจทำให้คุณยากขึ้นในการจัดหาเงินทุนในอนาคต
บริษัท บรรเทาหนี้สามารถช่วยคุณแก้ไขหนี้ได้ แต่ระวังศักยภาพในการหลอกลวง

การชำระหนี้ทำงานอย่างไร

การชำระหนี้เป็นข้อตกลงระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้โดยทั่วไปสำหรับการชำระเงินครั้งใหญ่เพียงครั้งเดียวต่อยอดคงเหลือที่มีอยู่ ความสมดุลที่เหลืออยู่จะได้รับการอภัยตามปกติ มันมักจะใช้เมื่อผู้กู้ไม่สามารถติดตามพวกเขาได้หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน- ตัวอย่างเช่นคุณอาจตัดบัตรเครดิตของคุณได้สมดุลสูงถึง 50% ดังนั้นหากคุณเป็นหนี้ $ 20,000 ในบัตรเครดิตคุณอาจสามารถชำระยอดเงินได้ครึ่งหนึ่งหากคุณสามารถขูดเงินสดได้ $ 10,000

คุณสามารถลองเจรจาการชำระหนี้ด้วยตัวเอง แต่โดยทั่วไปแล้วจะทำผ่านบุคคลที่สามเช่นบริษัท บรรเทาหนี้ซึ่งคุณจ้างเพื่อเจรจาในนามของคุณ ด้วยวิธีนี้คุณจะชำระเงินให้กับ บริษัท ชำระหนี้มากกว่าเจ้าหนี้ของคุณพร้อมกับค่าธรรมเนียมใด ๆ-

โปรดจำไว้ว่าในขณะที่มีบริษัท ชำระหนี้ที่ถูกกฎหมายนอกจากนี้ยังมีการหลอกลวงมากมาย หากคุณกำลังพิจารณาสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)แนะนำให้ติดต่อสำนักงานอัยการสูงสุดของรัฐและหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคในท้องถิ่นเพื่อถามว่าพวกเขามีข้อร้องเรียนของผู้บริโภคเกี่ยวกับไฟล์เกี่ยวกับ บริษัท นั้นหรือไม่ ตาม CFPB ระบุว่าบางรัฐกำหนดให้ บริษัท ชำระหนี้ได้รับใบอนุญาตซึ่งอาจให้ความคุ้มครองเพิ่มเติม

เมื่อคุณสรุปการชำระหนี้กับผู้ให้กู้ของคุณแล้วให้รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร หาก บริษัท บัตรเครดิตเห็นด้วยวาจาเฉพาะในการชำระหนี้มันก็ยังสามารถเปลี่ยนยอดคงเหลือที่เหลือเป็นกหน่วยงานคอลเลกชันซึ่งอาจมีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณมากกว่าการตั้งถิ่นฐาน

คำเตือน

ผู้ให้กู้ไม่ได้มีภาระผูกพันตามกฎหมายในการลดหนี้คงค้างของคุณหรือเสนอลดราคา (DPO)- แต่เนื่องจากพวกเขาต้องการปกป้องบรรทัดล่างของพวกเขาพวกเขาอาจเห็นด้วยกับการชำระหนี้เพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียมากยิ่งขึ้น

ความเสี่ยงของการชำระหนี้

แม้ว่าการชำระหนี้สามารถรับแรงกดดันจากคุณได้ แต่ก็มีความเสี่ยงและข้อเสียที่ต้องพิจารณา

ก่อนอื่นการชำระหนี้จะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ- สิ่งนี้จะทำให้คุณได้รับเครดิตหรืออัตราดอกเบี้ยที่ดีในอนาคต โดยทั่วไปแล้วการชำระหนี้ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีและคุณไม่สามารถลบออกก่อนหน้านั้นได้ ในด้านบวกการชำระหนี้มีผลกระทบต่อคะแนนของคุณน้อยกว่าความล้มเหลวในการชำระเงินอย่างสมบูรณ์

Investopedia / Candra Huff

ข้อเสียเปรียบอีกประการหนึ่งสำหรับหลาย ๆ คนคือการชำระหนี้ให้คุณมีเงินสดจำนวนมากมีอยู่. หากคุณไม่มีเงินนั้นคุณจะต้องพิจารณาว่าคุณจะได้รับเงินอย่างไร บริษัท ชำระหนี้มักจะให้คุณชำระเงินตามปกติไปยังบัญชีเหมือนสัญญาที่จะใช้สำหรับการชำระเงินให้กับเจ้าหนี้

ข้อเสียเปรียบที่อาจเกิดขึ้นอีกประการหนึ่งคือเมื่อคุณชำระหนี้คุณอาจเผชิญได้ผลกระทบภาษี- ตัวอย่างเช่นหากคุณชำระหนี้ $ 20,000 สำหรับ $ 10,000 คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ในส่วนที่เหลืออีก 10,000 ดอลลาร์ที่ได้รับการอภัย

ในที่สุดเมื่อคุณชำระหนี้กับ บริษัท บัตรเครดิตคุณมีความเสี่ยงที่จะปิดบัญชีนั้นเมื่อการชำระบัญชีเสร็จสมบูรณ์ ดังนั้นคุณอาจไม่มีสายเครดิตและไม่มีความสามารถในการใช้บัตรเครดิตในการซื้อสินค้า

เคล็ดลับการเจรจาต่อรองหนี้

หากคุณกำลังเจรจาต่อรองด้วยตัวเองคุณจะต้องอธิบายสถานการณ์ทางการเงินของคุณให้กับผู้ให้กู้ของคุณและยิ่งเร็วยิ่งดี หากผู้ให้กู้ของคุณเข้าใจว่าคุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้และทำไมจึงมีแนวโน้มที่จะทำงานร่วมกับคุณในการแก้ปัญหา

คุณควรหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายกับไฟล์บัตรเครดิตที่มีความสมดุลที่คุณต้องการชำระ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้มีโอกาสน้อยที่จะชำระหากใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณมีค่าใช้จ่ายหลายอย่างสำหรับสินค้าฟุ่มเฟือย เพื่อปรับปรุงโอกาสในการประสบความสำเร็จการเจรจากับ บริษัท บัตรเครดิตพยายามหลีกเลี่ยงการใช้การ์ดนั้นเป็นเวลาสามถึงหกเดือนก่อนที่คุณจะขอการชำระหนี้

ขั้นตอนสำหรับการชำระหนี้

ตอนนี้คุณมีพื้นฐานของการชำระหนี้ลงแล้วก็เป็นความคิดที่ดีที่จะทบทวนขั้นตอนหลักบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการ แน่นอนว่าแต่ละสถานการณ์จะแตกต่างกัน แต่ประเด็นเหล่านี้ทำหน้าที่เป็นแนวทางในการดำเนินการต่อเมื่อคุณคิดจะชำระหนี้ของคุณ

ตรวจสอบสถานการณ์ของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจดทุกอย่างที่คุณเป็นหนี้รวมถึงเจ้าหนี้ประเภทของหนี้และจำนวนเงินทั้งหมดที่เกิดขึ้น
ผ่านงบประมาณรายเดือนของคุณและดูว่าคุณสามารถจ่ายได้เท่าไหร่เมื่อต้องชำระหนี้ของคุณ อย่าลืมบัญชีรายได้รายเดือนของคุณและหักค่าใช้จ่ายของคุณเช่นค่าเช่า/จำนองตั๋วเงินอาหารความบันเทิงและการออม สิ่งนี้จะช่วยให้คุณสร้างได้ว่าคุณสามารถสร้างขนาดใหญ่ได้หรือไม่การชำระเงินก้อนและเท่าไหร่.
ติดต่อเจ้าหนี้ของคุณ ให้แน่ใจว่ามีจำนวนแข็งพร้อม และดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นเป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะพยายามเริ่มต้นต่ำก่อนที่คุณจะเห็นด้วยกับจำนวนเงิน ในบางกรณีเจ้าหนี้ของคุณอาจไม่ชำระบัญชี แต่อาจอนุญาตให้คุณชำระเงินก้อนใหญ่เมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่ามันอาจจะไม่ใช่ผลลัพธ์ที่ต้องการ แต่ก็อาจคุ้มค่าดังนั้นอย่าลืมชั่งน้ำหนักตัวเลือกใด ๆ
หากและเมื่อคุณบรรลุข้อตกลงตรวจสอบให้แน่ใจว่าเจ้าหนี้ของคุณทำเป็นลายลักษณ์อักษร อ่านเอกสารอย่างระมัดระวังและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อกำหนดและเงื่อนไขของข้อตกลง

หลังจากตรวจสอบข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรพูดคุยกับเจ้าหนี้ หากคุณมีคำถามหรือข้อสงสัยใด ๆ ให้แน่ใจว่าได้กล่าวถึงพวกเขา เมื่อทุกอย่างชัดเจนแล้วให้ชำระเงินของคุณในหรือก่อนวันที่ตกลงกันไว้
คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าเจ้าหนี้ของคุณรายงานบัญชีที่ตัดสินด้วยสำนักงานเครดิต- ดังนั้นอย่าลืมติดตามโดยตรวจสอบประวัติของคุณเพื่อแสดงว่าคุณได้ปฏิบัติตามข้อผูกพันตามที่ตกลงกันไว้

คุณควรเสนอเปอร์เซ็นต์ให้ชำระหนี้?

พิจารณาเริ่มต้นการเจรจาการชำระหนี้โดยเสนอให้จ่ายเงินก้อนเท่ากับ 25% หรือ 30% ของยอดคงค้างของคุณเพื่อแลกกับการให้อภัยหนี้ อย่างไรก็ตามคาดว่าเจ้าหนี้จะตอบโต้ด้วยการร้องขอจำนวนมากขึ้น

การตั้งถิ่นฐานจะทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณหรือไม่?

การชำระหนี้สามารถให้การบรรเทาทางการเงินระยะสั้นแก่คุณ แต่ก็สามารถทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณและทำให้ยากขึ้นที่จะได้รับเงินทุนในอนาคต บริษัท ชำระหนี้จะขอให้คุณหยุดการชำระเงินให้กับเจ้าหนี้ของคุณในขณะที่พวกเขาเจรจาในนามของคุณประวัติการชำระเงินเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของคะแนนเครดิตของคุณ เมื่อขาดการชำระหนี้ใด ๆ คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง และด้วยคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าคุณอาจพบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเท่านั้นหากคุณสามารถมีคุณสมบัติได้เลย

คุณจะลบการชำระหนี้ออกจากรายงานเครดิตของคุณได้อย่างไร?

เมื่อคุณชำระบัญชีกับผู้ให้กู้มันจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาประมาณเจ็ดปีและจะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ คุณไม่สามารถลบการชำระหนี้ออกจากรายงานเครดิตของคุณก่อนหน้านั้น

บรรทัดล่าง

คุณสามารถลดหนี้บัตรเครดิตของคุณได้โดยการเจรจากับผู้ให้กู้ด้วยตัวเองหรือกับ บริษัท ชำระหนี้ แต่โปรดทราบว่าเจ้าหนี้ไม่ได้มีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะยอมรับน้อยกว่าสิ่งที่คุณเป็นหนี้

หากคุณไม่สามารถลดภาระหนี้ทั้งหมดของคุณผ่านการชำระหนี้คุณสามารถลองใช้กลยุทธ์อื่น ๆ เพื่อช่วยลดภาระ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการถาม บริษัท บัตรเครดิตของคุณว่าสามารถลดบัตรของคุณได้หรือไม่อัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )หรือจัดทำแผนการชำระเงินทางเลือกที่เหมาะกับคุณ คุณสามารถพิจารณาได้การรวมหนี้ผ่านสินเชื่อรวมหนี้ซึ่งส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

สำหรับคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณให้พิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพหรือไม่แสวงหาผลกำไรการให้คำปรึกษาด้านเครดิตหน่วยงาน