การให้คำปรึกษาด้านเครดิต: มันหมายถึงอะไรและทำงานอย่างไร

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตคืออะไร?

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตให้ผู้บริโภคที่อาจรู้สึกว่าภาระหนี้มากเกินไปด้วยคำแนะนำเกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภคการจัดการเงินการจัดการหนี้และการจัดทำงบประมาณ เป้าหมายของการให้คำปรึกษาด้านเครดิตส่วนใหญ่คือการช่วยให้ลูกหนี้หลีกเลี่ยงการล้มละลายหากพวกเขาพบว่าตัวเองกำลังดิ้นรนกับการชำระหนี้

บริการให้คำปรึกษาจำนวนมากจะเจรจากับเจ้าหนี้ในนามของผู้กู้เพื่อลดบัตรเครดิตและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และการยกเว้นค่าธรรมเนียมล่าช้า- ตามสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตส่วนใหญ่มักจะดำเนินการบนพื้นฐานที่ไม่แสวงหาผลกำไรแม้ว่าจะมีที่ปรึกษาด้านเครดิตที่แสวงหาผลกำไร

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตทำงานอย่างไร

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตเป็นตัวเลือกสำหรับผู้บริโภคที่ไม่สามารถจัดการหนี้ได้เมื่อมันท่วมท้นเกินไป ในกรณีส่วนใหญ่ผู้กู้เหล่านี้สามารถชำระเงินขั้นต่ำอย่างน้อยที่สุดซึ่งแตกต่างจากผู้ที่กำลังล้มละลาย เป้าหมายคือการกลับมาติดตามโดยการทำงานกับที่ปรึกษาสินเชื่อเพื่อให้สามารถจัดการได้แผนการเงินและชำระภาระผูกพันทางการเงิน นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้กู้เกิดขึ้นกับการจัดทำงบประมาณและทักษะการจัดการหนี้

องค์กรให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่มีชื่อเสียงจ้างพนักงานที่ผ่านการฝึกอบรมและได้รับการรับรอง ที่ปรึกษาเหล่านี้สามารถพูดคุยกับลูกค้าเพื่อช่วยให้พวกเขาพัฒนาแผนส่วนตัวสำหรับปัญหาเครดิตของพวกเขา โดยทั่วไปแล้วเซสชั่นการให้คำปรึกษาเบื้องต้นใช้เวลาหนึ่งชั่วโมงโดยมีข้อเสนอการติดตามผล หน่วยงานที่มีชื่อเสียงควรเสนอข้อมูลเกี่ยวกับบริการฟรีโดยไม่ต้องให้ลูกค้าที่มีศักยภาพเปิดเผยรายละเอียดเกี่ยวกับสถานการณ์ของพวกเขา

บริษัท ให้คำปรึกษาด้านเครดิตสามารถช่วยคุณสร้างไฟล์แผนการจัดการหนี้ (DMP)ซึ่งช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้เดียวกับหนี้ของคุณในแต่ละเดือน ภายใต้ DMP ผู้บริโภคฝากเงินในแต่ละเดือนลงในบัญชีที่จัดขึ้นภายในองค์กรให้คำปรึกษาสินเชื่อ องค์กรใช้เงินทุนเพื่อชำระเงินหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน, เช่นค่าบัตรเครดิต, สินเชื่อนักเรียนและค่ารักษาพยาบาล

การชำระหนี้เหล่านี้เป็นไปตามกำหนดการที่ผู้ให้คำปรึกษาและผู้บริโภคพัฒนาร่วมกัน เจ้าหนี้มักจะต้องยอมรับแผนการชำระคืนตามกำหนดและในบางกรณีพวกเขาอาจตัดสินใจที่จะลดอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมการยกเว้น DMP ที่ประสบความสำเร็จนั้นต้องการการชำระเงินปกติและทันเวลา อาจใช้เวลา 48 เดือนขึ้นไปในการทำ DMP ให้เสร็จสมบูรณ์

บริการให้คำปรึกษาด้านเครดิต

มีมากมายไม่แสวงหาผลกำไรกลุ่มให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ให้บริการด้วยตนเองออนไลน์และทางโทรศัพท์ มหาวิทยาลัยหลายแห่งฐานทัพทหารสหภาพเครดิตหน่วยงานที่อยู่อาศัยและสาขาของบริการส่วนขยายสหกรณ์ของสหรัฐดำเนินการโปรแกรมการให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหาผลกำไร สถาบันการเงินในท้องถิ่นและหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคอาจเป็นแหล่งข้อมูลที่ดี อย่างไรก็ตามสถานะที่ไม่แสวงหาผลกำไรไม่รับประกันว่าบริการนั้นฟรีราคาไม่แพงหรือถูกต้องตามกฎหมาย

องค์กรให้คำปรึกษาด้านเครดิตบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงซึ่งพวกเขาอาจซ่อนตัว คนอื่น ๆ อาจกระตุ้นให้ลูกค้ามีส่วนร่วมในองค์กรการกุศลของพวกเขาเมื่อพิจารณาถึงบริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจค่าธรรมเนียมใดถ้ามีคุณอาจถูกเรียกเก็บเงินและค่าธรรมเนียมเหล่านั้นมีไว้สำหรับอะไร

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตและการจัดการหนี้

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตสามารถช่วยในการหมดหนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความต้องการของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังดิ้นรนเพื่อสร้างงบประมาณที่สมจริง ในกรณีนี้ที่ปรึกษาสินเชื่อสามารถตรวจสอบการใช้จ่ายและรายได้ของคุณและช่วยคุณระบุพื้นที่ที่คุณสามารถปรับปรุงและสร้างเงินมากขึ้นเพื่อใช้กับการชำระหนี้

ที่ปรึกษาสินเชื่อยังสามารถหารือเกี่ยวกับกลยุทธ์การชำระหนี้เพื่อช่วยให้คุณเลือกวิธีที่ดีที่สุดสำหรับคุณ ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจช่วยให้คุณชั่งน้ำหนักข้อดีของไฟล์หนี้หิมะวิธีการกับหนี้หิมะถล่มวิธี. ทั้งสองวิธีกำหนดให้คุณจัดลำดับความสำคัญของหนี้สินและจ่ายเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่จ่ายขั้นต่ำให้กับหนี้ที่เหลือของคุณ

ที่พวกเขาแตกต่างกันอยู่ในวิธีที่คุณสั่งซื้อหนี้ของคุณ ด้วยหนี้หิมะถล่มคุณชำระหนี้จากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึงต่ำสุด วิธีนี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้เมื่อเวลาผ่านไป ด้วยสโนว์บอลหนี้คุณจะชำระหนี้จากยอดคงเหลือต่ำสุดไปจนถึงระดับสูงสุด คุณไม่สามารถประหยัดดอกเบี้ยได้มากนัก แต่คุณสามารถได้รับแรงจูงใจในการชำระหนี้หากคุณสามารถล้างยอดคงเหลือหนึ่งหรือสองอย่างได้อย่างรวดเร็ว

ไม่ว่าที่ปรึกษาสินเชื่อจะเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการชำระหนี้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ตามรายได้งบประมาณและสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ทุกเดือน แต่คุณมีเงินในการออมคุณอาจพิจารณาการชำระหนี้แทน และในสถานการณ์ทางการเงินที่เลวร้ายการล้มละลายอาจเป็นทางเลือกสุดท้าย

ช่วยค้นหาที่ปรึกษาเครดิต

ที่มูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาเครดิตเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรที่เชื่อมโยงผู้บริโภคกับที่ปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไร โปรแกรมผู้ดูแลผลประโยชน์ของสหรัฐอเมริกาเก็บรายชื่อหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติให้ให้คำปรึกษาก่อนการล้มละลาย กฎหมายล้มละลายสั่งให้ใครก็ตามที่ยื่นขอล้มละลายจะต้องได้รับการให้คำปรึกษาด้านเครดิตก่อน

ในขณะที่คุณค้นหาที่ปรึกษาด้านเครดิตมีคำถามบางอย่างที่ต้องจำไว้ว่าสามารถช่วยให้คุณพบคนที่มีชื่อเสียงกับผู้ที่ทำงาน สิ่งที่สำคัญที่สุดที่จะถาม ได้แก่ :

• คุณให้บริการอะไร?
• การให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่องค์กรของคุณมีให้อย่างไร?
• เราจะพบหรือสื่อสารบ่อยแค่ไหน?
• คุณเสนอแหล่งข้อมูลการศึกษาฟรีหรือไม่?
• ค่าธรรมเนียมอะไรถ้ามีคุณเรียกเก็บเงิน?
• ถ้าฉันไม่สามารถจ่ายได้?
• ฉันต้องลงนามในสัญญาเพื่อใช้บริการของคุณหรือไม่?
• การรับรองและคุณสมบัติของคุณคืออะไร?

การถามคำถามประเภทนี้สามารถช่วยคุณตัดสินใจได้มากขึ้นเกี่ยวกับเรื่องใดหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตคุณต้องการทำงานด้วย

ข้อดีและข้อเสียของการให้คำปรึกษาเครดิต

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตอาจเป็นพรสำหรับผู้กู้บางคน แต่โปรดทราบว่ามีข้อเสียบางประการในการใช้บริการประเภทนี้ เราได้เน้นถึงข้อดีหลักและข้อเสียของการให้คำปรึกษาด้านเครดิตด้านล่าง

ข้อดี

ประโยชน์หลักของการเข้าสู่โปรแกรมการให้คำปรึกษาเครดิตคือคุณได้รับความช่วยเหลือที่คุณต้องการ การจัดทำงบประมาณการจัดการการใช้จ่ายและการควบคุมหนี้มักจะเป็นเรื่องที่น่ากลัวสำหรับบุคคลหลายคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเวลาได้ยาก การได้รับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่สามารถช่วยคุณผ่านแผนการชำระคืนสามารถช่วยให้คุณกลับมาติดตามและสร้างแผนสำหรับอนาคตทางการเงินที่ดีขึ้น

ตามที่ระบุไว้ข้างต้นแผนการชำระหนี้ที่เกี่ยวข้องกับการฝากเงินก้อนกับที่ปรึกษาเครดิตในแต่ละเดือน การชำระเงินจะทำกับเจ้าหนี้ของคุณจากบัญชีนั้นตามแผน ซึ่งหมายความว่าคุณต้องชำระเงินหนึ่งครั้งไปยังสถานที่เดียวแทนที่จะเป็นหลาย ๆเจ้าหนี้ทั้งหมดในครั้งเดียว

เจ้าหนี้มักต้องการทำงานร่วมกับผู้กู้เพื่อชำระหนี้ ดังนั้นในหลายกรณีคุณอาจพบว่าที่ปรึกษาสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้นและพวกเขาอาจจะได้รับค่าธรรมเนียม (ล่าช้า)

ข้อเสีย

หนึ่งในข้อเสียเปรียบหลักของการใช้การให้คำปรึกษาเครดิตคือมันอาจส่งผลกระทบต่อคุณรายงานเครดิต- หน่วยงานบางแห่งอาจแสดงความคิดเห็นในรายงานของคุณที่ระบุคุณอยู่ในแผนการจัดการหนี้ผ่านการให้คำปรึกษาเครดิต- ซึ่งหมายความว่าเจ้าหนี้อาจเห็นสิ่งนี้เมื่อคุณสมัครเครดิตใหม่หรือหากคุณต้องการขยายขีด จำกัด เครดิตที่มีอยู่ ผู้ให้กู้บางรายอาจทำให้คุณผิดหวังหากพวกเขาเห็นสิ่งนี้ในรายงานของคุณ อย่าลืมถามที่ปรึกษาด้านเครดิตว่ามีความหมายอย่างไรก่อนที่คุณจะลงทะเบียน

บัญชีที่ถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของแผนการชำระหนี้จะต้องปิด สิ่งนี้อาจช่วยให้คุณเพิ่มยอดคงเหลือเพิ่มเติมได้ แต่ความหายนะคือคุณอาจไม่สามารถเข้าถึงเพิ่มเติมได้เครดิตที่มีอยู่แม้ว่าคุณจะมีเหตุฉุกเฉิน

การให้คำปรึกษาด้านเครดิตเทียบกับการชำระหนี้กับการรวมหนี้สิน

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตนั้นไม่เหมือนกับ บริษัท ที่เสนอการชำระหนี้หรือบริการรวมหนี้- บริการเหล่านี้อาจแบ่งปันความคล้ายคลึงกันบางอย่าง แต่แตกต่างกัน

การชำระหนี้เกี่ยวข้องกับการเจรจาการลดจำนวนหนี้ทั้งหมดที่ค้างชำระ นี่คือสิ่งที่คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเองหรือคุณสามารถจ้างกบริษัท ชำระหนี้- ตัวเลือกหลังมักจะเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียม การชำระหนี้สามารถช่วยคุณกำจัดหนี้น้อยกว่าสิ่งที่เป็นหนี้และหลีกเลี่ยงการล้มละลาย แต่อาจมีผลกระทบด้านลบสำหรับคะแนนเครดิตของคุณ

การรวมหนี้เป็นกระบวนการที่คุณนำไฟล์เงินกู้รวมเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณ จากนั้นคุณจะชำระเงินให้กับเงินกู้ใหม่ในอนาคตตามอัตราดอกเบี้ยและข้อกำหนดที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ วิธีนี้ไม่อนุญาตให้คุณจ่ายน้อยกว่าสิ่งที่เป็นหนี้ต่อหนี้ของคุณ แต่มันสามารถชำระคืนสิ่งที่คุณเป็นหนี้ได้มากขึ้นและสะดวกสบายมากขึ้น การรวมตัวกันนั้นเป็นสิ่งที่ดีกว่าคะแนนเครดิตของคุณมากกว่าการชำระหนี้

บรรทัดล่าง

หากคุณไม่สามารถจัดการหนี้ของคุณได้ แต่คุณไม่ได้ล้มละลายอาจเป็นการคุ้มค่าที่จะพิจารณาการให้คำปรึกษาด้านเครดิต สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการใช้บริการของเอเจนซี่มืออาชีพที่สามารถก้าวเข้ามาช่วยได้ ที่ปรึกษาสินเชื่อจะช่วยคุณจัดทำและจัดการแผนการที่สามารถกำจัดหนี้ของคุณได้ โปรดทราบว่าแม้ว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่หน่วยงานอาจรายงานว่าคุณใช้บริการของพวกเขาในรายงานเครดิตของคุณ เป็นความคิดที่ดีที่จะตรวจสอบกับหน่วยงานเกี่ยวกับว่ารายงานไปยังสำนักงานเครดิตหรือไม่