เคล็ดลับการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับบุคคลอายุ 45

หากคุณอายุ 45 ถึง 54 ปีคุณอาจอยู่ที่จุดกึ่งกลางหรือครึ่งหลังของอาชีพของคุณ ดังนั้นของคุณรายได้สูงกว่า แน่นอนภาระผูกพันทางการเงินของคุณสำหรับบ้านและครอบครัวอาจสูงขึ้นเช่นกัน และนั่นสามารถทำให้การวางแผนการเกษียณอายุยุ่งยาก ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับหกข้อที่จะช่วยให้ (หรือรับ) การออมเพื่อการเกษียณของคุณในการติดตาม

ประเด็นสำคัญ

แม้ว่าการเริ่มต้นการวางแผนการเกษียณอายุและการออมของคุณจะเป็นเรื่องสำคัญ แต่คุณยังสามารถพยายามบรรลุเป้าหมายได้หากคุณอายุระหว่าง 45 และ 54 ปี
เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กอาจสามารถเก็บเงินออมพิเศษได้โดยการระดมทุนบัญชีเกษียณอายุที่ออกแบบมาสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและการประกอบอาชีพอิสระ
หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถบริจาคเงินให้กับ IRAs และแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง
พิจารณาแหล่งรายได้การเกษียณอายุเพิ่มเติมอื่น ๆ เช่นผลประโยชน์ประกันสังคมเงินบำนาญนายจ้างหรือผลประโยชน์ตามรายได้ของคู่สมรสของคุณ

ความท้าทาย

ช่วงอายุ 45 ถึง 54 ปีอาจเป็นหนึ่งในความท้าทายที่สุดในการวางแผนในระดับทั่วไป มันรวมถึงผู้คนในทุกด้านของสเปกตรัมของครอบครัวตั้งแต่บุคคลที่ไม่มีบุตรไปจนถึงผู้ปกครองใหม่ไปจนถึงผู้ที่ว่างเปล่า มันรวมถึงผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพและผู้ที่ใกล้จะถึงจุดสิ้นสุดของพวกเขา ในขณะที่มันไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับช่วงอายุใด ๆ ที่จะรวมบุคคลในช่วงเวลาที่แตกต่างกันของชีวิต 45 ถึง 54 ดูเหมือนจะเป็นช่วงที่ผู้คนมีความแตกต่างมากที่สุด

เป็นการดีถ้าคุณอยู่ในช่วงอายุนี้คุณจะได้รับแรงฉุดเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุ- แต่ถ้าคุณไม่ได้มีโอกาสเพิ่มจังหวะที่คุณมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุของคุณไข่ทำรัง- สิ่งเหล่านี้รวมถึงการเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองใช้แผนการเกษียณอายุสำหรับธุรกิจและการมีส่วนร่วมในการติดตาม

1. เริ่มต้นธุรกิจของคุณเอง

หากคุณใฝ่ฝันที่จะเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองเสมอหรือแม้ว่าจะเป็นเป้าหมายใหม่ - ตอนนี้อาจเป็นเวลาที่ดีในการติดตาม หากคุณมีความสามารถหรือทักษะที่สามารถใช้ในการสร้างรายได้ให้พิจารณาเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองในขณะที่ทำงานตามปกติ สิ่งนี้จะสร้างรายได้เพิ่มเติมและยังช่วยให้คุณสามารถจัดตั้งและระดมทุนแผนการเกษียณอายุผ่านธุรกิจของคุณ

ข้อเท็จจริง

การเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองอาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการสร้างรายได้เพิ่มเติมมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุมากขึ้นและสร้างรายได้แบบพาสซีฟสำหรับตัวคุณเองในระหว่างการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เรียกใช้ตัวเลขอย่างระมัดระวัง ธุรกิจที่มีต้นทุนการเริ่มต้นสูงอาจเบี่ยงเบนจากเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

ขึ้นอยู่กับประเภทของแผนการเกษียณอายุที่คุณกำหนดคุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 69,000 สำหรับปีภาษีปี 2567 ($ 66,000 สำหรับปี 2566) ในบัญชีเกษียณอายุของคุณInternal Revenue Service (IRS)- หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณอาจสร้างไฟล์เงินบริจาคสูงถึง $ 7,500 ในปี 2023 และ 2024

คุณสามารถได้รับการสนับสนุน 401 (k) และแผนการเกษียณอายุที่ประกอบอาชีพอิสระ

กรมสรรพากรช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ของนายจ้างของคุณและแผนการเกษียณอายุที่ประกอบอาชีพอิสระพร้อมกัน จำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมขึ้นอยู่กับประเภทของแผนที่คุณเลือกและจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมในแผนของนายจ้างของคุณ

โซโล 401 (k)

แผนประเภทนี้หรือที่เรียกว่าหนึ่งในผู้เข้าร่วม 401 (k) มีให้สำหรับธุรกิจที่ไม่มีพนักงานคนอื่นนอกเหนือจากคู่สมรส แผนนี้มีข้อ จำกัด การสนับสนุนเช่นเดียวกับนายจ้างที่สนับสนุน 401 (k) คุณสามารถเลื่อนรายได้ของคุณน้อยกว่า 100% หรือ $ 23,000 ในปี 2024 ($ 22,500 ในปี 2023) หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณอาจบริจาคเงินได้ $ 7,500 ในทั้งสองปี

นอกเหนือจากการบริจาคของคุณธุรกิจของคุณสามารถสร้างนายจ้างได้ผลงานที่ไม่ได้รับการคัดเลือกสูงถึง 25% ของค่าตอบแทนของคุณ เงินสมทบรวมสูงสุดสำหรับทั้งพนักงานและนายจ้างของคุณคือ $ 69,000 ในปี 2024 ($ 76,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) และ $ 66,000 ในปี 2023 ($ 73,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)

คำเตือน

ขีด จำกัด การบริจาค 401 (k) เดียวกันใช้กับแผนทั้งหมด ดังนั้นหากคุณมีนายจ้าง 401 (k) และแผนเดี่ยว 401 (k) คุณอาจมีส่วนร่วมเพียง $ 23,000 ในบัญชีทั้งสองในปี 2567 ไม่ใช่ $ 23,000 ต่อแต่ละรายการ

อย่างไรก็ตามคุณอาจยังคงมีส่วนร่วมที่ไม่ได้รับการคัดเลือกนายจ้างของคุณในโซโล 401 (k) ของคุณหากคุณมีส่วนร่วมใน 401 (k) ของนายจ้างของคุณ ในความเป็นจริงข้อตกลงนี้จะช่วยให้คุณได้รับสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลกหากนายจ้างของคุณเสนอการสนับสนุนการจับคู่

ก.ย.

อันเงินบำนาญพนักงานที่ง่ายขึ้น (SEP) บัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)เป็นอีกประเภทหนึ่งเสียภาษีแผนการเกษียณอายุที่ออกแบบมาสำหรับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ ใน SEP IRA คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง 25% ของรายได้ของคุณหรือ $ 66,000 แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า

ไม่มีการสนับสนุนสำหรับ SEP IRA เหมือนมีสำหรับ 401 (k) นี่เป็นเพราะการมีส่วนร่วมในการติดตามเป็นผลงานของพนักงานและ SEP IRAs ได้รับทุนสนับสนุนจากการมีส่วนร่วมของนายจ้างเท่านั้น

ลองมาเป็นตัวอย่าง การมีส่วนร่วมของ Rosa ต่อแผน 401 (K) ของนายจ้างของเธอสามารถสูงถึง $ 23,000 ในปี 2024 บวกกับการบริจาคเงิน $ 7,500 เพราะเธออายุมากกว่า 50 ปีเธอสามารถมีส่วนร่วม 25% ของรายได้สุทธิจากการจ้างงานตนเองรวม 69,000 ดอลลาร์ในปี 2567

ก่อนที่จะเริ่มต้นธุรกิจคุณอาจต้องการปรึกษากับทนายความเกี่ยวกับโครงสร้างทางกฎหมายที่แตกต่างกันเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจว่าจะเป็นคนใดมากที่สุดเหมาะสมสำหรับธุรกิจของคุณ เหล่านี้รวมถึงการเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว, พันธมิตร,บริษัท รับผิด จำกัด (LLCs)และ บริษัท

2. ใช้ประโยชน์จากการมีส่วนร่วมในการติดตาม

หากคุณเริ่มออมเพื่อการเกษียณอายุในภายหลังในชีวิตอย่าท้อแท้ สุภาษิต "ดีกว่าไม่เคย" ใช้อย่างแน่นอน ในความเป็นจริงมีบทบัญญัติพิเศษสำหรับบุคคลที่มีอายุหนึ่งที่จะเล่นด้วยการมีส่วนร่วมเป็นจำนวนมาก

หากคุณมีอายุอย่างน้อย 50 ปีภายในสิ้นปีคุณสามารถมีส่วนร่วมใน IRA หรือบริจาคเงินเดือนให้กับ 401 (k)403 (b)และ/หรือแผน 457-

ไอราส- สำหรับปีภาษีปี 2567 คุณสามารถมีส่วนร่วมน้อยกว่า $ 7,000 หรือ 100% ของค่าชดเชยให้กับ IRA หรือ $ 8,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป (สำหรับปีภาษีปี 2567 มันคือ $ 6,500 และ $ 7,500 ตามลำดับ)
แผนการสนับสนุนนายจ้าง- หากคุณมีไฟล์เรียบง่ายIRA คุณสามารถเลื่อนการชดเชย 100% สูงถึง $ 16,000 สำหรับปี 2024 ($ 15,500 สำหรับปี 2023) รวมถึงเงินบริจาคที่เพิ่มขึ้น $ 3,500 ในปี 2023 และ 2024 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ด้วย 401 (k), 403 (b) และ 457 แผนคุณสามารถเลื่อน $ 23,000 สำหรับ 2024 ($ 22,500 สำหรับปี 2023) รวมถึงเงินบริจาคที่เพิ่มขึ้น $ 7,500 สำหรับ 2023 หรือ 2024 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

โดยทั่วไปหากคุณมีส่วนร่วมในแผนการสนับสนุนนายจ้างหลายรายที่มีคุณสมบัติการเลื่อนเวลาเงินเดือนการบริจาคเงินเดือนโดยรวมของคุณจะต้องไม่เกินขีด จำกัด ดอลลาร์ที่ใช้สำหรับปี

3. รู้กฎหมายของรัฐหากคุณแต่งงานหรือหย่าร้าง

การแต่งงานหรือหย่าร้างอาจมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อคุณไข่รังวัยเกษียณ- ในขณะที่การคาดการณ์อาจแสดงให้เห็นว่าจำนวนเงินที่คุณต้องประหยัดเป็นประจำนั้นน้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณจะประหยัดหากคุณยังไม่ได้แต่งงาน แต่ก็ควรที่จะประหยัดต่อไปในอัตราที่สูงขึ้นหากคุณสามารถทำได้

หากคู่สมรสของคุณตายและคุณไม่ได้แต่งงานใหม่คุณจะต้องรับผิดชอบ แต่เพียงผู้เดียวในการระดมทุนไข่รังวัยเกษียณของคุณ คุณควรได้รับไฟล์หย่าคุณอาจต้องแบ่งปันสินทรัพย์การเกษียณอายุกับคู่สมรสของคุณอีกทางเลือกหนึ่งคือคุณอาจอยู่ในช่วงท้ายของการรับเนื่องจากคู่สมรสของคุณอาจจำเป็นต้องแบ่งปันสินทรัพย์เกษียณอายุกับคุณ

เคล็ดลับ

หากคุณมีสินทรัพย์ IRA ก่อนที่คุณจะแต่งงานให้พิจารณาว่าคุณต้องการเก็บสินทรัพย์เหล่านั้นไว้ใน IRA แยกต่างหากและเพิ่มการมีส่วนร่วมใหม่ในระหว่างการแต่งงานกับ IRA ใหม่หรือไม่ หากกฎหมายของรัฐกำหนดว่าสมรสหรืออสังหาริมทรัพย์ชุมชนหมายถึงสิ่งที่สะสมในระหว่างการแต่งงานคุณอาจไม่จำเป็นต้องรวมสินทรัพย์ IRA ก่อนแต่งงานของคุณในการชำระทรัพย์สิน ปรึกษากับทนายความท้องถิ่นเกี่ยวกับกฎที่ใช้กับรัฐของคุณ

4. พิจารณาแหล่งรายได้การเกษียณอายุอื่น ๆ

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณเงินใน 401 (k) หรือ IRA ของคุณอาจไม่ใช่เงินทุนเดียวสำหรับคุณในระหว่างการเกษียณอายุ นี่คือแหล่งเงินทุนอื่น ๆ ที่ควรพิจารณา:

ประกันสังคม

สมมติว่าคุณทำงานอย่างน้อย 10 ปี (หรือมีคู่สมรสที่มี) คุณสามารถรวบรวมผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมเริ่มตั้งแต่อายุ 62 ปีและคุณสามารถรับมากขึ้นหากคุณเลื่อนการรวบรวมผลประโยชน์จนกว่าจะถึงวัยเกษียณเต็มวัย (67 ถ้าคุณเกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น) มีแรงจูงใจที่จะชะลอการรับผลประโยชน์: เพิ่มขึ้น 8% ต่อปีในแต่ละปีที่คุณรออายุ 70 ปี

ข้อเท็จจริง

หลายคนกลัวว่าผลประโยชน์ประกันสังคมจะไม่ช่วยพวกเขาในระหว่างการเกษียณอายุ และเป็นความจริงที่เริ่มต้นในปี 2035 โปรแกรมนี้คาดว่าจะสามารถให้ทุนประมาณ 75% ของผลประโยชน์อย่างไรก็ตามไม่มีการอภิปรายอย่างจริงจังเกี่ยวกับการกำจัดผลประโยชน์ประกันสังคม

แผนเงินบำนาญนายจ้าง

แผนเงินบำนาญหรือที่รู้จักกันในชื่อแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เป็นแผนการที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งรับประกันรายได้ที่แน่นอนในระหว่างการเกษียณอายุ

ในขณะที่แผนเหล่านี้สูญเสียความนิยม - เพียง 15% ของคนงานในอุตสาหกรรมเอกชนสามารถเข้าถึงหนึ่งในเดือนมีนาคม 2566 - บริษัท บางแห่งยังคงเสนอพวกเขาหากคุณทำงานเพื่อหรือเคยทำงานให้กับ บริษัท ที่มีแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ก่อนหน้านี้คุณอาจมีรายได้ที่รับประกันว่าจะมาหาคุณในระหว่างการเกษียณอายุ

รายได้หรือบันทึกการทำงานของคู่สมรสของคุณ

หากคุณแต่งงานแล้วและไม่มีรายได้ด้วยตัวเองคุณยังสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุได้ คุณสามารถใช้รายได้ของคู่สมรสเพื่อให้ทุนแก่ตัวเองหรือ Roth IRA ผ่านคู่สมรสไอรา-นอกจากนี้คุณอาจสามารถมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมตามประวัติการทำงานของคู่สมรสในปัจจุบันหรืออดีต

5. ยอดคงเหลือ (หรือปรับสมดุล) พอร์ตโฟลิโอของคุณ

ของคุณการจัดสรรสินทรัพย์สำหรับไข่รังเพื่อเกษียณอายุของคุณควรได้รับการประเมินใหม่เป็นระยะ กระบวนการนี้เรียกว่าการปรับสมดุลและจะให้โอกาสคุณในการพิจารณาว่าคุณจำเป็นต้องเปลี่ยนการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณหรือไม่

เมื่อคุณเข้าใกล้อายุเกษียณคุณอาจต้องการเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงน้อยลงเนื่องจากมีเวลาน้อยลงในการกู้คืนขาดทุนจากการลงทุน อย่างไรก็ตามกฎนี้ใช้ไม่ได้กับทุกคน คุณอาจต้องการพิจารณาให้คำปรึกษากับผู้มีความสามารถที่ปรึกษาทางการเงินสำหรับความช่วยเหลือในการเลือกรูปแบบการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะกับคุณ

6. คิดถึงค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุอื่น ๆ

คุณอาจต้องเผชิญกับปัญหาต่าง ๆ ที่ส่งผลกระทบต่อคุณการวางแผนการเกษียณอายุ- ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องเลือกว่าจะจ่ายเงินให้กับวิทยาลัยลูกของคุณหรือจัดหาเด็กผู้ใหญ่ที่ยังคงอาศัยอยู่ที่บ้านควบคู่ไปกับการใส่เงินที่จำเป็นมากลงในไข่รังของคุณ

เคล็ดลับ

หากคุณไม่สามารถที่จะประหยัดสำหรับการเกษียณอายุและประหยัดสำหรับการศึกษาของบุตรหลานให้จัดลำดับความสำคัญของการเกษียณอายุของคุณ มีตัวเลือกอื่น ๆ เพื่อช่วยให้ลูก ๆ ของคุณจ่ายค่าเข้าเรียนในวิทยาลัยรวมถึงสินเชื่อและทุนการศึกษา อย่างไรก็ตามไม่มีโปรแกรมดังกล่าวที่จะช่วยให้คุณจ่ายเงินสำหรับการเกษียณอายุ

แม้ว่ามันอาจดูเหมือนว่าคุณกำลังให้ความโปรดปรานโดยการจัดลำดับความสำคัญของอนาคตของพวกเขา แต่ก็เพิ่มโอกาสที่พวกเขาจะต้องสนับสนุนคุณทางการเงินในช่วงปีเกษียณของคุณ (หรือป้องกันไม่ให้คุณเกษียณโดยสิ้นเชิง)

พิจารณาด้วยว่าควรซื้อหรือไม่ประกันการดูแลระยะยาว (LTC)- สิ่งนี้สามารถช่วยป้องกันการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจากการใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายจากการเจ็บป่วยระยะยาวแทนที่จะใช้เพื่อเป็นเงินทุนสำหรับวิถีชีวิตการเกษียณอายุที่คุณวางแผนไว้

จำนวนเงินที่คุณควรบันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุเมื่ออายุ 45 ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุที่คุณวางแผนที่จะเกษียณและรายได้ที่คุณต้องการในระหว่างการเกษียณอายุ ตัวอย่างเช่นตามข้อมูลจาก Edward Jones หากคุณอายุ 45 ปีและมีเงินเดือน $ 100,000 ที่คุณต้องการรักษาในระหว่างการเกษียณอายุคุณควรประหยัดระหว่าง $ 330,000 ถึง $ 450,000

เด็กอายุ 54 ปีควรประหยัดเพื่อการเกษียณอายุเท่าไหร่?

จากข้อมูลจากเอ็ดเวิร์ดโจนส์เด็กอายุ 54 ปีที่มีรายได้ $ 100,000 และปรารถนาที่จะยืนยันว่าในระหว่างการเกษียณอายุควรมีเงินระหว่าง 585,000 ถึง 735,000 ดอลลาร์

วิธีที่ดีที่สุดในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุเมื่ออายุ 45 ปีคืออะไร?

401 (k) เป็นเครื่องมือการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่แข็งแกร่งเนื่องจากขีด จำกัด การบริจาคสูงและศักยภาพในการจับคู่นายจ้าง นอกจากนี้เริ่มตั้งแต่อายุ 50 ปีคุณจะสามารถบริจาคเงินได้ถึง $ 7,500-และนั่นคือสิ่งที่อยู่เหนือขีด จำกัด การบริจาคปกติซึ่งอยู่ที่ $ 23,000 ในปี 2024 ($ 22,500 ในปี 2023)

บรรทัดล่าง

ช่วงอายุ 45 ถึง 54 ปีเป็นเวลาที่จะได้รับการติดตามและเริ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเป็นเกียร์สูง ไม่ว่าคุณจะเพิ่งเริ่มต้นอาชีพ - หรือธุรกิจของคุณเอง - หรือคุณได้รับการออมมาหลายปีช่วยรักษาและอยู่ในหลักสูตร