ประกันจำนองส่วนตัวกับเบี้ยประกันจำนอง

ประกันจำนองส่วนตัวกับเบี้ยประกันจำนอง: ภาพรวม

หากคุณซื้อบ้านที่มีการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของราคาบ้านคุณจะต้องจ่ายประกันจำนองส่วนตัว (PMI) หากคุณมีเงินกู้ทั่วไปหรือเบี้ยประกันจำนอง (MIP) หากสินเชื่อของคุณได้รับการสนับสนุนโดยหน่วยงานที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง ไม่ว่าในกรณีใดการประกันภัยจะปกป้องผู้ให้กู้หากคุณผิดนัดชำระเงินกู้

ประกันจำนองส่วนตัว

ประกันจำนองส่วนตัว (PMI)เป็นนโยบายการประกันที่ใช้ในสินเชื่อจำนองทั่วไปที่ปกป้องผู้ให้กู้จำนองจากความเสี่ยงของผู้กู้ที่ผิดนัดชำระเงินกู้ ด้วยวิธีนี้ PMI ช่วยให้ผู้ซื้อที่ไม่สามารถหรือเลือกที่จะไม่ทำ 20%เงินดาวน์เพื่อรับเงินจำนองทางการเงินในราคาที่เหมาะสม

ค่าใช้จ่ายของ PMI แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตประเภทของเงินกู้และขนาดของการชำระเงินดาวน์และเงินกู้ โดยทั่วไปแล้ว PMI มีค่าใช้จ่าย 0.5% ถึง 1% ของยอดเงินกู้ แต่สามารถทำงานได้สูงถึง 6%

ค่าใช้จ่ายรายปีแบ่งออกเป็นการชำระเงินรายเดือนซึ่งคุณต้องทำจนกว่า PMI ของคุณจะเป็นเช่นนั้น:

• ยกเลิกตามคำขอของคุณเนื่องจากส่วนของบ้านของคุณถึง 20% ของราคาซื้อหรือมูลค่าประเมิน ผู้ให้กู้ของคุณจะอนุมัติการยกเลิก PMI เฉพาะในกรณีที่คุณมีทุนเพียงพอและประวัติการชำระเงินที่ดี
• สิ้นสุดลงเมื่อยอดเงินกู้ของคุณมีกำหนดถึง 78% ของมูลค่าเดิมของบ้านของคุณ
• คุณไปถึงจุดกึ่งกลางของระยะเวลาการตัดจำหน่าย เช่น 15 ปีสำหรับเงินกู้ 30 ปี

PMI ประเภทอื่น ๆ รวมถึง PMI พรีเมี่ยมเดี่ยว-ที่คุณจ่ายค่าประกันภัยจำนองล่วงหน้าในจำนวนเงินก้อนเดียวไม่ว่าจะปิดหรือจัดหาเงินทุนเข้าสู่การจำนองหรือ PMI (LPMI) ที่ผู้ให้กู้ (LPMI) ซึ่งค่าใช้จ่ายของ PMI รวมอยู่ในอัตราดอกเบี้ยจำนองสำหรับชีวิตของเงินกู้

เบี้ยประกันจำนอง

สินเชื่อจำนองประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)เสนอคำศัพท์ที่ง่ายต่อผู้กู้รวมถึงการชำระเงินดาวน์ต่ำสุดที่ 3.5% เมื่อเทียบกับแบบดั้งเดิม 20% ผู้ให้กู้เอกชนที่ออกสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจาก FHA นั้นได้รับการป้องกันจากความเสี่ยงเริ่มต้นโดย FHA

อย่างไรก็ตามผู้กู้จะต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนอง (MIP)หากพวกเขาชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% พรีเมี่ยมนี้คล้ายกับ PMI ซึ่งเป็นนโยบายการประกันที่ปกป้องผู้ให้กู้ แต่โครงสร้างต้นทุนสำหรับผู้กู้แตกต่างจาก PMI นอกจากนี้คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าเมื่อปิดเงินกู้

เบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า (UFMIP)

FHA ยังประเมินเบี้ยประกันจำนอง "ล่วงหน้า" (UFMIP) ที่ 1.75% ของยอดเงินกู้ที่จ่ายเมื่อปิด ตัวอย่างเช่นยอดเงินกู้ของ $ 200,000 จะมีค่าใช้จ่าย $ 3,500 ล่วงหน้าที่ปิด ($ 200,000 * 0.0175)

เบี้ยประกันจำนองประจำปี (MIP)

อัตรา MIP ประจำปีอาจขึ้นอยู่กับขนาดของการชำระเงินดาวน์ยอดเงินกู้และอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV)- อัตรา MIP สูงกว่าสำหรับสินเชื่อเกิน $ 726,200 ตัวเลขด้านล่างนี้มีไว้สำหรับสินเชื่อที่เท่ากับหรือน้อยกว่า $ 726,200

• เงินดาวน์ 10%(LTV 90%): คุณจะจ่ายอัตรา MIP 0.50% เป็นเวลา 11 ปี
• เงินดาวน์ 5% หรือน้อยกว่า(LTV 95%+): คุณจะจ่าย 0.55% ต่อปีสำหรับระยะเวลาสินเชื่อจำนองทั้งหมด

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าหลังจากที่คุณชำระเงินดาวน์ 10% คุณจะได้เงินกู้ $ 200,000 MIP ประจำปีของคุณจะมีค่าใช้จ่าย $ 1,000 ($ 200,000 * 0.005) หรือถ้าจ่ายรายเดือน, $ 83.33 ($ 1,000 / 12 เดือน)

สำหรับสินเชื่อที่มีหมายเลขกรณี FHA ที่ได้รับมอบหมายก่อนวันที่ 3 มิถุนายน 2013 FHA กำหนดให้คุณต้องชำระเงิน MIP รายเดือนเป็นเวลาห้าปีเต็มก่อนที่ MIP จะถูกลดลงเนื่องจากเงื่อนไขเงินกู้มากกว่า 15 ปี พรีเมี่ยมสามารถลดลงได้หากยอดเงินกู้ถึง 78% ของราคาเดิมของบ้าน - ราคาซื้อที่ระบุไว้ในเอกสารจำนองของคุณ

อย่างไรก็ตามหากสินเชื่อ FHA ของคุณมีต้นกำเนิดหลังจากเดือนมิถุนายน 2556 มีการใช้กฎใหม่ หาก LTV ดั้งเดิมของคุณคือ 90% หรือน้อยกว่าคุณจะจ่าย MIP เป็นเวลา 11 ปี หาก LTV ของคุณมากกว่า 90%คุณจะจ่าย MIP ตลอดชีวิตของเงินกู้

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

บรรทัดล่าง

หากคุณซื้อบ้านที่มีการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20%ผู้ให้กู้จำนองต้องการประกันเพื่อป้องกันในกรณีที่คุณผิดนัด ประกันภัยจำนองส่วนตัว (PMI) ปกป้องผู้ให้กู้; ผู้กู้จะต้องจ่าย PMI รายเดือนซึ่งคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้ หากคุณซื้อบ้านที่ได้รับการสนับสนุนจาก Federal Housing Administration (FHA) คุณจะต้องจ่ายค่าประกันจำนอง (MIP) เป็นประจำทุกปีหรือเป็นรายเดือนรวมถึงค่าธรรมเนียมล่วงหน้า 1.75% ของยอดเงินกู้เมื่อปิด