ฉันจะยืมเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตได้อย่างไร?

ในขณะที่ยืมจากไฟล์นโยบายประกันชีวิตอาจเป็นวิธีที่ง่ายและง่ายดายในการรับเงินสดในมือเมื่อคุณต้องการมีข้อมูลเฉพาะสองสามข้อก่อนที่จะยืม สิ่งสำคัญที่สุดคือคุณสามารถยืมกับไฟล์ถาวรนโยบายการประกันชีวิตหมายถึงกประกันชีวิตทั้งหมดหรือนโยบายการประกันชีวิตสากล

การประกันชีวิตระยะยาวตัวเลือกที่ถูกกว่าและเหมาะสมกว่าสำหรับคนจำนวนมากไม่มีมูลค่าเงินสด มันถูกออกแบบมาให้คงอยู่ในระยะเวลาที่ จำกัด ซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ที่ใดก็ได้จากหนึ่งถึง 30 ปี อย่างไรก็ตามในบางกรณีนโยบายวาระชีวิตสามารถแปลงเป็นนโยบายถาวรซึ่งมูลค่าเงินสดสามารถสร้างได้

นโยบายที่คุณสามารถยืมได้

ทั้งนโยบายการประกันชีวิตทั้งชีวิตและสากลมีราคาแพงกว่าระยะยาว แต่ไม่มีวันหมดอายุที่กำหนดไว้ล่วงหน้า หากมีการจ่ายเบี้ยประกันที่เพียงพอนโยบายมีผลบังคับใช้ตลอดชีวิตของผู้เอาประกันภัย ในขณะที่เบี้ยประกันรายเดือนสูงกว่าระยะเวลาเงินที่จ่ายให้กับนโยบายที่เกินค่าใช้จ่ายในการประกันภัยในกมูลค่าเงินสดบัญชีที่เป็นส่วนหนึ่งของนโยบาย วัตถุประสงค์ของมูลค่าเงินสดคือการชดเชยค่าประกันที่เพิ่มขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น นี่คือพรีเมี่ยมสามารถอยู่ในระดับได้ตลอดชีวิตและไม่เพิ่มขึ้นเป็นจำนวนเงินที่ไม่สามารถจัดระเบียบได้ในปีต่อ ๆ ไป

การประกันชีวิตถาวรมีค่าที่สำคัญสองสามประการ: มูลค่าใบหน้าผลประโยชน์การเสียชีวิต (มักจะเหมือนกับมูลค่าที่เกิดขึ้น) และมูลค่าเงินสด ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยอย่างหนึ่งคือมูลค่าเงินสดเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต นี่เป็นเพียงความจริงสำหรับนโยบายถาวรบางประเภทเท่านั้น ในนโยบายส่วนใหญ่มันไม่ได้เพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต

เงินในมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นในอัตราที่ขึ้นอยู่กับประเภทของนโยบาย ตัวอย่างเช่นในนโยบายชีวิตสากลปกติจะเติบโตขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันในขณะที่อยู่ในนโยบายชีวิตสากลที่ผันแปรมูลค่าเงินสดจะถูกลงทุนโดยเจ้าของในตลาดหุ้น (และเติบโตตาม) โดยปกติจะใช้เวลาอย่างน้อยสองสามปีสำหรับมูลค่าเงินสดในการสร้างในระดับที่เพียงพอในการกู้ยืมเงิน

เงินกู้ประกันชีวิตทำงานอย่างไร

ไม่เหมือนกับสินเชื่อธนาคารหรือบัตรเครดิตสินเชื่อนโยบายอย่าส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณและไม่มีกระบวนการอนุมัติหรือการตรวจสอบเครดิตเนื่องจากคุณยืมตัวเองเป็นหลัก เมื่อยืมนโยบายของคุณไม่จำเป็นต้องมีคำอธิบายเกี่ยวกับวิธีที่คุณวางแผนที่จะใช้เงินดังนั้นจึงสามารถใช้สำหรับทุกสิ่งตั้งแต่ค่าใช้จ่ายจนถึงค่าใช้จ่ายวันหยุดจนถึงเหตุฉุกเฉินทางการเงิน

เงินกู้ยังไม่ได้รับการยอมรับจากIRSเป็นรายได้ดังนั้นจึงยังคงเป็นอิสระจากภาษีตราบใดที่นโยบายยังคงทำงานอยู่ (หากไม่ใช่ดัดแปลงสัญญาเอ็นดาวเม้นท์-ยังคงคาดหวังว่าเงินกู้นโยบายจะได้รับคืนพร้อมดอกเบี้ย (แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าเงินกู้ธนาคารหรือบัตรเครดิต) และไม่มีการชำระเงินรายเดือนที่บังคับ

ชำระคืนเงินกู้

แม้จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำและกำหนดการคืนทุนที่ยืดหยุ่น แต่ก็เป็นสิ่งสำคัญที่คุณจะต้องจ่ายเงินกู้คืนในเวลาที่เหมาะสม หากค้างชำระดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือและการเพิ่มขึ้นทำให้เงินกู้ของคุณมีความเสี่ยงเกินกว่ามูลค่าเงินสดของนโยบายและทำให้นโยบายของคุณหมดอายุ หากสิ่งนั้นเกิดขึ้นอาจเป็นไปได้ว่าคุณจะต้องเสียภาษีตามจำนวนเงินที่คุณยืม

โดยทั่วไป บริษัท ประกันภัยให้โอกาสมากมายในการรักษาเงินกู้ในปัจจุบันและป้องกันไม่ให้หมดลง หากเงินกู้ไม่ได้รับคืนก่อนที่ผู้ประกันตนจะเสียชีวิตจำนวนเงินกู้บวกดอกเบี้ยใด ๆ ที่ค้างชำระจะถูกลบออกจากจำนวนเงินที่ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับจากผลประโยชน์การเสียชีวิต

บรรทัดล่าง

การประกันชีวิตถาวรที่สะสมมูลค่าเงินสดสามารถให้ประโยชน์ในการดำรงชีวิตได้นอกเหนือจากผลประโยชน์การเสียชีวิต กลุ่มเหล่านี้รวมถึงความสามารถในการยืมกับมูลค่าเงินสดของนโยบายและการทำการถอนมูลค่าเงินสด- เมื่อคุณใช้เงินกู้กับนโยบายของคุณผู้ประกันตนของคุณให้เงินคุณและใช้เงินสดในนโยบายของคุณเป็นหลักประกัน - คุณไม่ได้ถอนเงินใด ๆ จากนโยบายเอง ซึ่งหมายความว่ามูลค่าเงินสดของนโยบายสามารถสะสมต่อไปได้ แต่เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องตรวจสอบกับ บริษัท ประกันภัยของคุณว่าดอกเบี้ยและเงินปันผลใด ๆ จะถูกกำหนดและชำระเมื่อคุณมีเงินกู้ที่ใช้งานอยู่

สินเชื่อนโยบายอาจเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ แต่พวกเขายังสามารถสร้างความวุ่นวายทางการเงินได้ หากคุณไม่ชำระดอกเบี้ยนโยบายของคุณอาจหมดอายุและจำนวนเงินกู้ทั้งหมดอาจต้องเสียภาษี และถ้าคุณผ่านไปจำนวนเงินกู้และดอกเบี้ยใด ๆ ที่ค้างชำระจะถูกนำออกมาจากผลประโยชน์การเสียชีวิตซึ่งอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผู้รับผลประโยชน์ของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พิจารณาข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อนโยบายการประกันชีวิตอย่างละเอียดในบริบทของสถานการณ์ของคุณก่อนที่จะออกไป