ประกันชีวิตถาวร: คำจำกัดความประเภทและความแตกต่างจากอายุการใช้งาน

ประกันชีวิตถาวรคืออะไร?

การประกันชีวิตถาวรให้ความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งานของผู้ประกันตน ในขณะที่ชีวิตถาวรมีราคาแพงกว่าการประกันระยะยาวนโยบายถาวรรวมผลประโยชน์การเสียชีวิตกับองค์ประกอบการออมที่ได้รับดอกเบี้ยตามพื้นฐานการรอการตัดบัญชี

สองประเภทหลักของการประกันชีวิตถาวรคือทั้งหมดชีวิตและสากลชีวิต. มูลค่าเงินสดของการประกันชีวิตทั้งหมดเพิ่มขึ้นในอัตราที่รับประกัน Universal Life Insurance ยังมีการออมและผลประโยชน์การเสียชีวิต แต่มีตัวเลือกพรีเมี่ยมที่ยืดหยุ่นมากขึ้นและรายได้จะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของตลาด ชีวิตที่แปรปรวนและชีวิตสากลตัวแปรยังมีตัวเลือกที่เพิ่มขึ้นเพื่อลงทุนมูลค่าเงินสดในกองทุนรวมและเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ

เมื่อคุณเลือกนโยบายที่เหมาะสมสำหรับคุณอย่าลืมค้นคว้าอย่างละเอียดเกี่ยวกับ บริษัท ที่คุณกำลังพิจารณาเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับประกันชีวิตที่ดีที่สุด

ทำความเข้าใจกับการประกันชีวิตถาวร

ในขณะที่การประกันชีวิตระยะยาวสัญญาว่าจะครอบคลุมคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งปีที่ผ่านมาการประกันชีวิตถาวรจะใช้เวลาตลอดชีวิตของคุณ (ดังนั้นชื่อ) ตราบใดที่เจ้าของนโยบายจ่ายเบี้ยประกัน

เบี้ยประกันชีวิตถาวรครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายและอนุญาตให้นโยบายสร้างมูลค่าเงินสด เจ้าของนโยบายสามารถยืมเงินกับมูลค่าเงินสดนั้นผ่านกเงินกู้นโยบายหรือถอนเงินสดทันทีเพื่อช่วยตอบสนองความต้องการค่ารักษาพยาบาลหรือการศึกษาระดับวิทยาลัยของเด็ก

ผู้ประกันตนเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้มูลค่าเงินสดคงค้าง หากดอกเบี้ยที่ค้างชำระทั้งหมดสำหรับเงินกู้นโยบายรวมถึงยอดเงินกู้คงค้างสูงกว่าจำนวนเงินของมูลค่าเงินสดของนโยบายนโยบายการประกันและความคุ้มครองทั้งหมดจะสิ้นสุดลง

นโยบายการประกันชีวิตถาวรเพลิดเพลินกับการรักษาภาษีที่ดี โดยทั่วไปมูลค่าเงินสดจะเพิ่มขึ้นตามพื้นฐานการรอภาษีซึ่งหมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์จะไม่จ่ายภาษีจากรายได้ตราบใดที่เงินยังคงอยู่ในนโยบาย เงินบางส่วนสามารถถอนออกจากนโยบายโดยไม่ต้องเสียภาษี โดยทั่วไปแล้วการถอนตัวเป็นจำนวนเงินเบี้ยประกันที่จ่ายจะไม่ถูกเก็บภาษีการเอาเงินสดออกจากนโยบายถาวรผ่านการถอนเงินหรือสินเชื่อที่ค้างชำระจะช่วยลดผลประโยชน์การเสียชีวิตในอนาคตสำหรับทายาท

ประกันชีวิตถาวรกับการประกันชีวิตระยะยาว

คนที่แตกต่างกันมีความต้องการประกันที่แตกต่างกันในช่วงเวลาที่แตกต่างกันในชีวิตของพวกเขา ทั้งการประกันภัยทั้งชีวิตและการประกันภัยถาวรให้ประโยชน์เสียชีวิตตราบใดที่เบี้ยประกันยังคงอยู่ในปัจจุบัน ในขณะที่การประกันชีวิตระยะเวลาเป็นที่นิยมสำหรับเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าจะหมดอายุก่อนสิ้นสุดชีวิตของคุณโดยปกติคุณสามารถขยายความครอบคลุมของคำศัพท์ได้เมื่อช่วงเวลาเริ่มต้นสิ้นสุดลง แต่เบี้ยประกันของคุณจะเพิ่มขึ้น

การประกันระยะเวลามักใช้โดยครอบครัวที่อายุน้อยกว่าเพื่อให้ความคุ้มครองจนกว่าพวกเขาจะชำระหนี้ส่วนใหญ่และสะสมเงินออมเพียงพอที่จะทำประกันชีวิตจำนวนมากไม่จำเป็น อย่างไรก็ตามคนอื่นอาจตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการความคุ้มครองและโอกาสในการออมอย่างต่อเนื่องที่จัดทำโดยนโยบายถาวรใหม่

ด้วยเหตุนี้นโยบายชีวิตระยะเวลาหลายวาระจึงเสนอทางเลือกให้แปลงความคุ้มครองนโยบายถาวรในภายหลังมักจะไม่จำเป็นต้องสอบทางการแพทย์หรือปฏิบัติตามมาตรฐานคุณสมบัติอื่น ๆ คุณลักษณะการแปลงอาจดึงดูดผู้ที่มีปัญหาทางการแพทย์ที่อาจทำให้นโยบายใหม่มีราคาแพงอย่างห้ามหรือผู้ที่มีเงื่อนไขเรื้อรังที่อาจกำหนดให้พวกเขาต้องใช้ค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องจากส่วนการออม

ในขณะที่เบี้ยประกันสำหรับการประกันชีวิตถาวรมีราคาแพงกว่าสำหรับการครอบคลุมระยะยาวคนที่ได้รับนโยบายถาวรมักจะได้รับเงินเพียงพอจากขั้นตอนของชีวิตของพวกเขาเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น ด้วยโอกาสที่เพิ่มขึ้นสำหรับการออมพวกเขายังสามารถใช้เป็นยานพาหนะการลงทุนที่ชื่นชอบภาษีเพื่อครอบคลุมความต้องการของผู้ติดตามตลอดชีวิตหรือเพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตถาวร

มีข้อดีและข้อเสียในการซื้อประกันชีวิตถาวร หากคุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นประกันชีวิตถาวรจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณโดยไม่มีข้อ จำกัด ของการประกันชีวิตระยะยาว นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรช่วยให้คุณสามารถสร้างเงินออมในบัญชีที่มีข้อได้เปรียบด้านภาษี นอกจากนี้คุณยังสามารถยืมหรือถอนเงินเหล่านั้นในช่วงชีวิตของนโยบาย

ข้อเสียในการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรคือค่าใช้จ่ายสูงของเบี้ยประกันความเสี่ยงที่จะไม่สามารถที่จะติดตามการชำระเงินและการกำหนดมูลค่านโยบายเงินสดของนโยบายช่วยลดผลประโยชน์การเสียชีวิต

บรรทัดล่าง

ประกันชีวิตถาวรจ่ายผลประโยชน์ที่รับประกันเมื่อการเสียชีวิตของผู้ประกันตน นโยบายส่วนใหญ่มีองค์ประกอบการออมมูลค่าเงินสดที่ได้รับดอกเบี้ยและเติบโตปลอดภาษีในขณะที่ความคุ้มครองยังคงมีผลบังคับใช้ นอกจากนี้คุณยังสามารถถอนหรือยืมกับมูลค่าเงินสดในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ อย่างไรก็ตามพรีเมี่ยมสำหรับความคุ้มครองชีวิตถาวรนั้นสูงกว่าการประกันระยะเวลาอย่างมีนัยสำคัญ