วิธีคำนวณเงินต้นและดอกเบี้ย

เงินต้นคือจำนวนเงินที่คุณยืมและดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้เป็นค่าใช้จ่ายในการกู้ยืม ในการคำนวณดอกเบี้ยให้คูณจำนวนเงินต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยจากนั้นคูณด้วยจำนวนปีของระยะเวลาเงินกู้ การรู้วิธีการคำนวณดอกเบี้ยกับเงินต้นและอัตราจะช่วยให้คุณกำหนดว่าเงินกู้ดอกเบี้ยง่าย ๆ จะมีค่าใช้จ่ายเท่าใด

การคำนวณอาจมีความซับซ้อนมากขึ้นสำหรับสินเชื่อบางอย่างเช่นสินเชื่อตัดจำหน่าย(การจำนอง) หรือผู้ที่มีดอกเบี้ยทบต้น(เช่นบัตรเครดิต) ด้วยดอกเบี้ยง่าย ๆ การจ่ายดอกเบี้ยของคุณยังคงเหมือนเดิมเมื่อเวลาผ่านไป แต่ด้วยสินเชื่อตัดจำหน่ายคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในตอนเริ่มต้น

เรียนรู้เกี่ยวกับผู้ให้กู้ดอกเบี้ยประเภทต่าง ๆ สามารถเรียกเก็บเงินจากคุณและวิธีการคำนวณเงินต้นและดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ของคุณโดยใช้ตัวอย่างของการจำนอง

เงินต้นและดอกเบี้ย

เมื่อคุณชำระเงินด้วยเงินกู้ส่วนหนึ่งของเงินของคุณจะถูกใช้ไปกับดอกเบี้ยในขณะที่อีกส่วนหนึ่งจ่ายออกอาจารย์ใหญ่- การรู้ว่าธนาคารและสหภาพเครดิตคำนวณสองส่วนของการชำระเงินกู้ของคุณสามารถช่วยให้คุณเข้าใจแผนการชำระคืนของคุณได้อย่างไร

เงินต้นคืออะไร?

เงินต้นคือจำนวนเงินกู้เดิมที่คุณยืมไม่รวมดอกเบี้ยใด ๆ ตัวอย่างเช่นด้วยการจำนองคุณสามารถซื้อบ้าน $ 355,000 และวางเงินสด $ 55,000 นั่นหมายความว่าคุณจะต้องยืม $ 300,000 จากผู้ให้กู้จำนองซึ่งจะเป็นเงินต้น คุณจะต้องจ่ายคืนตามความยาวของเงินกู้รวมถึงดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยคืออะไร?

ดอกเบี้ยคือจำนวนเงินที่ธนาคารเรียกเก็บเงินสำหรับการให้เงินคุณ โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อระยะสั้นอื่น ๆ ที่สั้นกว่าจะใช้การคำนวณดอกเบี้ยอย่างง่าย อย่างไรก็ตามสินเชื่อระยะยาวเช่นการจำนองถูกตัดจำหน่าย

สูตรในการคำนวณเงินต้นและดอกเบี้ยของสินเชื่อดอกเบี้ยอย่างง่ายคือ Si = p * r * t โดยที่:

• p = จำนวนเงินต้นหรือจำนวนเงินที่ยืม
• r = อัตราดอกเบี้ย
• t = เวลาหรือจำนวนปีในเงินกู้

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยจำนอง

ผู้ให้กู้คูณความสมดุลของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยประจำปี- จากนั้นพวกเขาแบ่งหมายเลขนั้นเป็น 12 เนื่องจากคุณจ่ายเงินทุกเดือน ดังนั้นหากคุณเป็นหนี้ $ 300,000 สำหรับการจำนองของคุณและอัตราของคุณคือ 4%คุณจะเป็นหนี้ดอกเบี้ย 1,000 ดอลลาร์ ($ 300,000 x 0.04 ÷ 12) ส่วนที่เหลือของการชำระเงินจำนองของคุณจะถูกนำไปใช้กับเงินต้นของคุณ

หากคุณป้อนราคาซื้อเงินดาวน์ดอกเบี้ยจำนองอัตราและความยาวเงินกู้ในเครื่องคิดเลขจำนอง Investopediaคุณจะพบว่าการชำระเงินรายเดือนให้กับผู้ให้กู้ในตัวอย่างนี้จะเป็น $ 1,432.25 การชำระเงินครั้งแรกของคุณจะรวม $ 1,000 สำหรับค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย ซึ่งหมายความว่า $ 432.25 จะชำระยอดเงินกู้หรือเงินต้นของคุณ

ค่าตัดจำหน่ายทำงานอย่างไร

ด้วยเงินกู้อัตราคงที่การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณจะยังคงเหมือนเดิมสำหรับระยะเวลาสินเชื่อ ในตอนแรกส่วนใหญ่ของการชำระเงินก่อนกำหนดของคุณครอบคลุมดอกเบี้ยโดยน้อยไปสู่เงินต้น เมื่อเวลาผ่านไปการชำระเงินของคุณจะลดยอดเงินกู้มากขึ้น ผู้ให้กู้ใช้การตัดจำหน่ายเพื่อให้การชำระเงินคงที่ทำให้พวกเขาคาดการณ์ได้และจัดการได้มากขึ้น

ในช่วงปีแรก ๆ ของการตัดจำหน่ายการชำระเงินรายเดือนของคุณส่วนใหญ่ครอบคลุมดอกเบี้ย มีเพียงส่วนเล็ก ๆ เท่านั้นที่จะจ่ายเงินต้น จากนั้นจำนวนดอกเบี้ยจะลดลงเมื่ออัตราดอกเบี้ยใช้กับยอดเงินต้นหดตัว

ตัวอย่างของการตัดจำหน่าย

ตารางต่อไปนี้แสดงการชำระเงินรายเดือนที่จุดต่าง ๆ ในจินตนาการของคุณ 30 ปีการจำนอง $ 300,000 คุณจะเห็นว่าส่วนดอกเบี้ยของการชำระเงินรายเดือนลดลงในขณะที่ส่วนหลักจะเพิ่มขึ้นตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้

การตัดจำหน่ายสินเชื่อจำนองด้วยเงินต้นและการสลายดอกเบี้ย
ปี	อาจารย์ใหญ่	ความสนใจ	การชำระเงินรายเดือน
ปีที่หนึ่ง	$ 432.25	$ 1,000	$ 1,432.25
15 ปี	$ 786.82	$ 645.43	$ 1,432.25
20 ปี	$ 960.70	$ 471.54	$ 1,432.25
30 ปี	$ 1,427.49	$ 4.76	$ 1,432.25

สมมติว่าคุณไม่ได้รีไฟแนนซ์จำนวนเงินการชำระเงินกู้ของคุณจะยังคงเหมือนเดิมสำหรับระยะเวลา ตัวอย่างเช่น 15 ปีต่อมายอดเงินต้นของคุณจะลดลงเป็นประมาณ $ 193,000 ณ จุดนั้นการคูณ $ 193,000 ด้วยอัตราดอกเบี้ย (0.04 ÷ 12 เดือน) ส่งผลให้เกิดดอกเบี้ย $ 645.43 เนื่องจากการชำระเงินของคุณมากขึ้นในขณะนี้จะไปสู่เงินต้น $ 786.82 ของการชำระเงินรายเดือน $ 1,432.25 ของคุณจะถูกนำไปใช้กับยอดเงินกู้

การจำนองอัตราที่ปรับได้

ด้วยการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่การชำระเงินรายเดือนของคุณจะยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดหากคุณชำระจำนวนเงินที่ต้องการ เมื่อเวลาผ่านไปการชำระเงินของคุณน้อยลงไปสู่ดอกเบี้ยและต่อเงินต้นมากขึ้น แต่การชำระเงินทั้งหมดยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

หนึ่งการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)ทำงานแตกต่างกัน มันเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับช่วงเวลาที่กำหนด - โดยทั่วไปหนึ่ง, ห้า, ห้าหรือเจ็ดปี - ก่อนที่จะปรับเป็นระยะปกติ หลังจากขั้นตอนเริ่มต้นนี้อัตราการรีเซ็ตตามสภาวะตลาดซึ่งอาจทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้นหรือลดลง ในหลายกรณีอัตราเบื้องต้นต่ำกว่าอัตราตลาดทำให้การชำระเงินก่อนกำหนดราคาไม่แพงมากขึ้นก่อนการปรับขึ้นอัตราที่อาจเกิดขึ้น

อัตราดอกเบี้ยเทียบกับ เม.ย.

เมื่อซื้อสินเชื่อคุณจะเห็นคำศัพท์อัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )ควบคู่ไปกับอัตราดอกเบี้ย แต่ก็ไม่เหมือนกัน การทำความเข้าใจความแตกต่างสามารถช่วยคุณเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

อัตราดอกเบี้ยเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ผู้ให้กู้คิดค่าใช้จ่ายในยอดเงินกู้ของคุณและไม่รวมค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ในทางตรงกันข้าม APR รวมถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการกู้ยืมค่าธรรมเนียมการกำเนิดประกันจำนองจุดลดราคาและบางคนต้นทุนการปิด- เนื่องจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้ APR มักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ย

การชำระเงินรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ APR แต่ APR ให้ภาพที่ชัดเจนของต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้เมื่อเวลาผ่านไป เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจยังมี APR สูงหากมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สำคัญ

ผู้ให้กู้มีหน้าที่ตามกฎหมายที่จะรวม APR ในไฟล์ประมาณการสินเชื่อพวกเขาให้หลังจากที่คุณสมัครเพื่อให้มุมมองที่แม่นยำที่สุดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการกู้ยืมเงินนั้นเนื่องจากผู้ให้กู้บางรายเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นการเปรียบเทียบ APRS สามารถช่วยคุณกำหนดว่าเงินกู้ใดเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า

บรรทัดล่าง

คุณอาจทราบการชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับไฟล์จำนอง-สินเชื่อรถยนต์, หรือเงินกู้ส่วนบุคคลแต่การทำความเข้าใจว่าเงินของคุณถูกแบ่งระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ยอย่างไรสามารถให้ภาพที่ชัดเจนขึ้นเกี่ยวกับต้นทุนรวมของสินเชื่อและกระบวนการชำระคืน หากต้องการดูว่าการชำระเงินของคุณลดลงอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไปคุณสามารถทำคณิตศาสตร์ด้วยตัวเองหรือใช้เครื่องคิดเลขสินเชื่อออนไลน์