วิธีรับจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับอาจเป็นวิธีที่ดีในการเข้าถึงส่วนทุนในบ้านของคุณ แต่คุณจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการในการทำ สิ่งที่สำคัญคืออายุของคุณจำนวนทุนที่คุณมีในบ้านของคุณ (และมูลค่า) และความสามารถของคุณในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบ้าน ในขณะที่คุณกำลังซื้อจำนองย้อนกลับมองหาผู้ให้กู้ที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผลและมีชื่อเสียงที่ดี

เข้าใจการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับคืออะไร?

การจำนองย้อนกลับช่วยให้เจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปที่จะเข้าสู่ส่วนของพวกเขาในบ้านของพวกเขาเพื่อยืมเงิน เงินกู้จะได้รับเงินคืนหลังจากผู้กู้หยุดอยู่ในบ้าน

ประเภทของการจำนองย้อนกลับ

มีการจำนองย้อนกลับสามประเภท-

เงินกู้การแปลงบ้านผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง (HECM) ซึ่งเป็นประเภทที่พบมากที่สุด
การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์จากผู้ให้กู้เอกชน
การจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวจากหน่วยงานของรัฐหรือรัฐบาลท้องถิ่นหรือองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร

วิธีรับจำนองย้อนกลับ

ขั้นตอนที่เกี่ยวข้องกับการจำนองย้อนกลับรวมถึงการกำหนดคุณสมบัติของคุณการเลือกผู้ให้กู้และกรอกใบสมัครและการให้คำปรึกษาให้เสร็จสมบูรณ์ ขั้นตอนที่ระบุไว้ด้านล่างนี้ใช้กับประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดซึ่งเป็น HECM ผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง

กำหนดคุณสมบัติ

ตรวจสอบข้อกำหนดด้านอายุและเจ้าของบ้าน:ผู้กู้ HECM ต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปีและใช้บ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา (สำหรับสินเชื่อที่เป็นกรรมสิทธิ์บางอย่างที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอายุขั้นต่ำคือ 55) ทรัพย์สินสามารถเป็นบ้านครอบครัวเดี่ยวได้ทรัพย์สินที่อยู่อาศัยสองถึงสี่ยูนิต (โดยมีหน่วยหนึ่งที่ผู้กู้ครอบครอง) หรือคอนโดที่ได้รับอนุมัติทาวน์เฮาส์หรือบ้านที่ผลิต
ตรวจสอบข้อกำหนดเครดิตและรายได้:แม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ แต่คุณจะได้รับการตรวจสอบเครดิตเพื่อดูว่าคุณมีภาระภาษีของรัฐบาลกลางหรือหนี้ของรัฐบาลกลางที่ผ่านมาหรือไม่ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบค่าครองชีพรายเดือนและสินทรัพย์ของคุณ สิ่งนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้ทราบว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมการประกันเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
ประเมินมูลค่าและความยุติธรรมของบ้าน:เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ HECM ผู้กู้จะต้องเป็นเจ้าของบ้านของพวกเขาทันทีหรือต้องจ่ายเงินให้กับการจำนองแบบดั้งเดิมของพวกเขา นอกจากนี้โดยทั่วไปแล้วส่วนของบ้านของพวกเขาจะต้องมีอย่างน้อย 50%

สำคัญ

หากคุณไปกับการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์หรือการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวแทนที่จะเป็นเงินกู้ HECM โปรดทราบว่าไม่มีทางเลือกเหล่านี้ที่ได้รับการประกันแบบรัฐบาลกลาง นอกจากนี้ข้อกำหนดการให้กู้ยืมสำหรับการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์และการจำนองย้อนกลับที่มีวัตถุประสงค์เดียวนั้นไม่เหมือนกับพวกเขาสำหรับสินเชื่อ HECM ตัวอย่างเช่นสินเชื่อที่เป็นกรรมสิทธิ์อาจอนุญาตให้ผู้กู้ที่อายุน้อยกว่าและค่าบ้านสูงสุดที่สูงขึ้น

เลือกผู้ให้กู้

ผู้ให้กู้วิจัย:เมื่อคุณซื้อของผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบชื่อเสียงของมัน ตรวจสอบความคิดเห็นของผู้บริโภคที่ Better Business Buse, Trustpilot และ Yelp มองหาผู้ให้กู้ที่มีความคิดเห็นเชิงบวกเกี่ยวกับการบริการลูกค้า
เปรียบเทียบข้อเสนอ:อย่าลืมเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้รายใดเสนอข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับการจำนองย้อนกลับที่เหมาะกับความต้องการของคุณ?
ตรวจสอบข้อกำหนดของผู้ให้กู้:โดยทั่วไปผู้ให้กู้ปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับสินเชื่อ HECM ที่กำหนดโดยรัฐบาลกลาง อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้อาจมีระยะทางบางอย่างเช่นกำหนดว่าจะต้องทำการซ่อมแซมบ้านก่อนที่พวกเขาจะอนุมัติใบสมัครสินเชื่อของคุณ
ตรวจสอบคุณสมบัติผู้ให้กู้:ก่อนที่จะเลือกผู้ให้กู้ HECM ให้ตรวจสอบคุณสมบัติของมัน ได้รับการอนุมัติจาก Federal Housing Administration (FHA) และกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) หรือไม่? หน่วยงานรัฐบาลกลางเหล่านี้ดูแลโครงการ HECM ผู้ให้กู้เป็นสมาชิกของสมาคมผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับแห่งชาติซึ่งกำหนดให้สมาชิกต้องปฏิบัติตามจรรยาบรรณหรือไม่?

ตรวจสอบค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองย้อนกลับ:นอกเหนือจากการพิจารณาอัตราดอกเบี้ยของผู้ให้กู้แล้วยังเป็นความคิดที่ดีที่จะดูค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการจำนองย้อนกลับของคุณ ค่าธรรมเนียมและค่าประกันจำนองบางส่วนถูกกำหนดโดยรัฐบาล แต่ให้ความสนใจกับค่าใช้จ่ายในการปิดซึ่งจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้
เลือกผู้ให้กู้และเริ่มกระบวนการสมัครเมื่อคุณตัดสินผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับก็ถึงเวลากรอกใบสมัครและเข้าร่วมในการให้คำปรึกษาบังคับ

แอปพลิเคชันและการให้คำปรึกษาที่สมบูรณ์

รวบรวมเอกสารที่จำเป็น:เอกสารที่จำเป็นในการกรอกแอปพลิเคชัน HECM รวมถึงบัตรประกันสังคมหรือ Medicare บัตร ID ที่พิสูจน์อายุของคุณใบขับขี่หรือหลักฐานอื่น ๆ ของที่อยู่ของคุณหลักฐานรายได้เช่นงบธนาคารและใบรับรองแสดงการให้คำปรึกษาที่บังคับ
เข้าร่วมเซสชันการให้คำปรึกษาบังคับ:ก่อนที่จะส่งใบสมัครคุณต้องกรอกเซสชันการให้คำปรึกษาที่จัดทำโดยหน่วยงานที่ได้รับการรับรองจาก HUD หน่วยงานเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการให้คำปรึกษานี้ซึ่งสามารถทำได้ด้วยตนเองหรือทางโทรศัพท์
ส่งใบสมัครและเอกสารที่จำเป็นด้วยการให้คำปรึกษาที่จำเป็นและเอกสารที่จำเป็นในมือตอนนี้คุณพร้อมที่จะส่งใบสมัครของคุณแล้ว

เปรียบเทียบผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับที่ดีที่สุด

คำแนะนำในการเลือกจำนองย้อนกลับ

เมื่อเลือกการจำนองย้อนกลับคุณควรคำนึงถึงหลายสิ่งหลายอย่างเช่นมูลค่าปัจจุบันของบ้านประเภทของการจำนองย้อนกลับที่คุณต้องการและทางเลือกในการจำนองย้อนกลับ

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อได้รับการจำนองย้อนกลับ

หนึ่งในปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อได้รับการจำนองย้อนกลับคือ:

มูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณ:จำนวนเงินในบ้านที่คุณถือมีส่วนสำคัญในจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมผ่านการจำนองย้อนกลับ ส่วนของบ้านถูกคำนวณโดยการลบจำนวนเงินที่คุณยังคงเป็นหนี้ในการจำนองปกติจากจำนวนบ้านของคุณมีค่า (มูลค่าปัจจุบัน) ดังนั้นมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณจึงเป็นส่วนสำคัญของปริศนาการระดมทุนนี้
อัตราดอกเบี้ย:เช่นเดียวกับการสำรวจอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองแบบดั้งเดิมสิ่งสำคัญคือการสำรวจอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับ เหตุผลสำคัญอย่างหนึ่ง: ผู้ให้กู้เพิ่มค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในแต่ละเดือนถึงยอดคงเหลือของการจำนองย้อนกลับ แต่ผู้กู้ไม่ได้ชำระเงินรายเดือน ดังนั้นค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่มีมูลค่าหลายปีจะมีการพะเนินเทินทึกจนกว่าจะถึงกำหนด อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับอาจได้รับการแก้ไขหรือแปรผัน โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองย้อนกลับสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้านอื่น ๆ
อายุของผู้กู้:เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ HECM ผู้กู้จะต้องมีอายุอย่างน้อย 62 ปีเมื่อเงินกู้ปิด ยิ่งคุณมีอายุมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งยืมเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณ

ประเภทของการจำนองย้อนกลับ:มีการจำนองย้อนกลับสามประเภท HECM ผู้ประกันตนของรัฐบาลกลางเป็นประเภทของการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุด ตัวเลือกอื่นอีกสองตัวเลือกคือการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์จากผู้ให้กู้เอกชนหรือการจำนองย้อนกลับแบบเดี่ยวจากหน่วยงานของรัฐหน่วยงานรัฐบาลท้องถิ่นหรือองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร สินเชื่อวัตถุประสงค์เดียวได้รับการออกแบบมาเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ได้รับการอนุมัติจากผู้ให้กู้เช่นโครงการซ่อมบ้านหรือค่าภาษีทรัพย์สิน ตัวเลือกเหล่านี้ไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลาง
ค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนองย้อนกลับ:ค่าใช้จ่ายในการปิดรวมถึงค่าธรรมเนียมสำหรับการประเมินบ้านการค้นหาชื่อเรื่องและการตรวจสอบเครดิต ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อยู่เหนือค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้ซึ่งไม่เกิน $ 6,000 สำหรับเงินกู้ HECM

คำเตือน

การจำนองย้อนกลับมักจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าสินเชื่อบ้านอื่น ๆ ส่วนใหญ่เป็นเพราะผู้ให้กู้เพิ่มค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมให้กับยอดเงินกู้ในแต่ละเดือนในขณะที่ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องชำระเงินรายเดือน เมื่อการจำนองย้อนกลับมาถึงเช่นเมื่อผู้กู้เสียชีวิตความสนใจและค่าธรรมเนียมหลายปีอาจมีการสะสม

ทางเลือกในการจำนองย้อนกลับ

เจ้าของบ้านสามารถใช้ทางเลือกการกู้ยืมหลายทางเพื่อย้อนกลับการจำนองรวมถึง:

Home Equity Line of Credit (HELOC):เช่นเดียวกับบัตรเครดิต HELOC จะให้เครดิตกับคุณที่คุณสามารถวาดได้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมนั้นเชื่อมโยงกับปริมาณของส่วนของบ้านที่คุณมี
สินเชื่อบ้านที่บ้าน:ด้วยเงินกู้ในบ้านคุณยืมเงินก้อนของเงินตามจำนวนของส่วนของบ้านที่คุณมี
รีไฟแนนซ์เงินสดออก:เงินกู้รีไฟแนนซ์เงินสดช่วยให้คุณสามารถจดจำนองใหม่ที่แทนที่การจำนองที่มีอยู่ของคุณ การจำนองใหม่เกินยอดเงินกู้ปัจจุบันของคุณและคุณรักษาความแตกต่างเป็นเงินสด

จะเกิดอะไรขึ้นกับบ้านหลังจากผู้กู้เสียชีวิตไป?

การจำนองย้อนกลับจะครบกำหนดเมื่อผู้กู้ - หรือใด ๆผู้กู้ร่วมหรือคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์กู้ยืมตาย - ผ่านไป เพื่อรักษาบ้านทายาทจะต้องจ่ายยอดคงเหลือทั้งหมดที่ถึงกำหนด ในการขายบ้านทายาทจะต้องครอบคลุมยอดเงินกู้ทั้งหมดหรืออย่างน้อย 95% ของมูลค่าการประเมินของบ้านหากยอดเงินกู้เกินกว่ามูลค่าของบ้าน

คุณสามารถสูญเสียบ้านด้วยการจำนองย้อนกลับได้หรือไม่?

เมื่อคุณออกจำนองย้อนกลับคุณยังคงเป็นเจ้าของบ้าน อย่างไรก็ตามคุณทำได้สูญเสียบ้านของคุณไปที่การยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณล้มเหลวในการติดตามเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินหรือการซ่อมแซมผู้ให้กู้ที่ต้องการ สิ่งเดียวกันนี้ถือเป็นจริงหากคุณไม่ใช้บ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณอีกต่อไป

คุณจะได้รับเงินเท่าไหร่ด้วยการจำนองย้อนกลับ?

คุณจะได้รับเงินเท่าไหร่ด้วยการจำนองย้อนกลับขึ้นอยู่กับสามปัจจัย: อายุของคุณมูลค่าบ้านของคุณและอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้

โดยทั่วไปผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าสูงหรือผู้กู้ที่ขัดขวางอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจะได้รับเงินมากขึ้น ที่เงินสามารถมาในแบบฟอร์มการจ่ายเงินรายเดือนการจ่ายเงินก้อนหรือเครดิต

ถ้าคุณต้องการยกเลิกการจำนองย้อนกลับของคุณ?

ผู้กู้สามารถยกเลิกการจำนองย้อนกลับภายในสามวันนับจากวันที่การปิดเงินกู้โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับทางการเงินใด ๆ สิ่งนี้เรียกว่า "สิทธิในการเพิกถอน- นอกจากนี้คุณยังสามารถออกจากการจำนองย้อนกลับได้โดยการขายบ้านชำระยอดเงินกู้ทั้งหมดด้วยเงินของคุณเองรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือแปลงการจำนองย้อนกลับเป็นจำนองแบบดั้งเดิม