โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุด: คำจำกัดความการใช้และตัวอย่าง

โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดคืออะไร?

โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดหมายถึงบทบัญญัติที่ควบคุมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นของผลิตภัณฑ์เครดิตอัตราแปรผัน อัตราดอกเบี้ยสูงสุดคือขีด จำกัด ว่าอัตราดอกเบี้ยสูงสามารถเพิ่มขึ้นของหนี้อัตราแปรผันได้อย่างไร แคปอัตราดอกเบี้ยสามารถจัดทำขึ้นในผลิตภัณฑ์อัตราผันแปรทุกประเภท

อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยของอัตราดอกเบี้ยมักใช้ในการจำนองอัตราแปรผันและสินเชื่อจำนอง (ARM) ที่ปรับได้โดยเฉพาะ

อัตราดอกเบี้ยของการทำงานอย่างไร

โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดทำหน้าที่เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น CAPS ยังสามารถทำให้ผลิตภัณฑ์ดอกเบี้ยอัตราผันแปรน่าสนใจและมีศักยภาพทางการเงินมากขึ้นสำหรับลูกค้า

ดอกเบี้ยอัตราผันแปร

ผู้ให้กู้สามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ดอกเบี้ยอัตราผันแปรที่หลากหลาย ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีผลกำไรมากที่สุดสำหรับผู้ให้กู้เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นและน่าสนใจที่สุดสำหรับผู้กู้เมื่ออัตราลดลง

ผลิตภัณฑ์ดอกเบี้ยอัตราแปรผันได้รับการออกแบบมาเพื่อผันผวนกับสภาพแวดล้อมของตลาดที่เปลี่ยนแปลง นักลงทุนในผลิตภัณฑ์ดอกเบี้ยอัตราผันแปรจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ขึ้นอยู่กับอัตราการจัดทำดัชนีพื้นฐานรวมถึงอัตรากำไรขั้นต้นที่เพิ่มเข้าไปในอัตราดัชนี

การรวมกันของส่วนประกอบทั้งสองนี้ส่งผลให้อัตราการจัดทำดัชนีเต็มรูปแบบของผู้กู้ ผู้ให้กู้สามารถจัดทำดัชนีอัตราการจัดทำดัชนีพื้นฐานไปยังเกณฑ์มาตรฐานต่างๆซึ่งเป็นอัตราที่สำคัญที่สุดคืออัตราสำคัญของพวกเขาหรืออัตราคลังของสหรัฐอเมริกา

แคปอัตราดอกเบี้ยสามารถจัดโครงสร้างได้อย่างไร

แคปอัตราดอกเบี้ยสามารถอยู่ในรูปแบบต่าง ๆ ผู้ให้กู้มีความยืดหยุ่นในการปรับแต่งวิธีการที่ไฟล์อัตราดอกเบี้ยหมวกอาจมีโครงสร้าง อาจมีข้อ จำกัด โดยรวมสำหรับดอกเบี้ยเงินกู้ ขีด จำกัด คืออัตราดอกเบี้ยที่เงินกู้ของคุณไม่สามารถเกินได้ซึ่งหมายความว่าไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้อัตราเงินกู้จะไม่เกินขีด จำกัด อัตราที่กำหนดไว้ล่วงหน้า

อัตราดอกเบี้ยแคปยังสามารถจัดโครงสร้างเพื่อ จำกัด การเพิ่มขึ้นของอัตราเงินกู้ การจำนองอัตราที่ปรับได้ (ARM) มีช่วงเวลาที่อัตราสามารถปรับและเพิ่มขึ้นหากอัตราการจำนองเพิ่มขึ้น

อัตรา ARM อาจถูกตั้งค่าเป็นอัตราดัชนีบวกกับคะแนนร้อยละสองสามที่ผู้ให้กู้เพิ่ม โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุด จำกัด จำนวนอัตราของผู้กู้ที่สามารถปรับหรือเคลื่อนที่ได้สูงขึ้นในช่วงระยะเวลาการปรับ กล่าวอีกนัยหนึ่งผลิตภัณฑ์ จำกัด จำนวนเปอร์เซ็นต์อัตราดอกเบี้ยที่แขนสามารถเคลื่อนที่ได้สูงขึ้น

ตัวอย่างของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

การจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้มีโครงสร้างฝาครอบอัตราดอกเบี้ยหลายรูปแบบ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้กู้กำลังพิจารณาแขน 5-1 ซึ่งต้องใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นเวลาห้าปีตามด้วยอัตราดอกเบี้ยตัวแปรหลังจากนั้นซึ่งจะรีเซ็ตทุก ๆ 12 เดือน

ด้วยผลิตภัณฑ์จำนองนี้ผู้กู้จะได้รับการเสนอโครงสร้างอัตราดอกเบี้ย 2-2-5 โครงสร้างฝาครอบอัตราดอกเบี้ยถูกแบ่งย่อยดังนี้:

• หมายเลขแรกหมายถึงการเพิ่มขึ้นเริ่มต้นเริ่มต้นหลังจากระยะเวลาอัตราคงที่จะหมดอายุ กล่าวอีกนัยหนึ่ง 2% คืออัตราสูงสุดสามารถเพิ่มขึ้นหลังจากระยะเวลาอัตราคงที่สิ้นสุดในห้าปี หากอัตราคงที่ถูกกำหนดไว้ที่ 3.5% ค่าสูงสุดของอัตราจะอยู่ที่ 5.5% หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาห้าปี
• จำนวนที่สองคือการเพิ่มขึ้นของการเพิ่มขึ้น 12 เดือนเป็นระยะซึ่งหมายความว่าหลังจากระยะเวลาห้าปีหมดอายุแล้วอัตราจะปรับให้เข้ากับอัตราตลาดปัจจุบันปีละครั้ง ในตัวอย่างนี้แขนจะมีขีด จำกัด 2% สำหรับการปรับนั้น เป็นเรื่องธรรมดาที่หมวกเป็นระยะอาจเหมือนกับหมวกเริ่มต้น
• หมายเลขที่สามคือฝาครอบอายุการใช้งานการตั้งค่าสูงสุดเพดานอัตราดอกเบี้ย- ในตัวอย่างนี้ห้าแสดงถึงอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่เพิ่มขึ้นของการจำนอง

ดังนั้นสมมติว่าอัตราคงที่คือ 3.5% และอัตราถูกปรับสูงขึ้น 2% ในระหว่างการเพิ่มขึ้นเริ่มต้นเพิ่มขึ้นเป็น 5.5% หลังจาก 12 เดือนอัตราการจำนองเพิ่มขึ้นเป็น 8% อัตราเงินกู้จะถูกปรับเป็น 7.5% เนื่องจาก 2% CAP สำหรับการปรับประจำปี

หากอัตราเพิ่มขึ้นอีก 2%เงินกู้จะเพิ่มขึ้นเพียง 1%เป็น 8.5%เนื่องจากค่าอายุการใช้งานเป็นห้าเปอร์เซ็นต์สูงกว่าอัตราคงที่เดิม

อัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ

อันอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะหมายถึงการปรับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่อนุญาตในช่วงระยะเวลาหนึ่งของเงินกู้ปรับอัตราหรือจำนอง

ฝาครอบอัตราเป็นระยะช่วยปกป้องผู้กู้โดย จำกัด จำนวนผลิตภัณฑ์การจำนองอัตราการจำนอง (ARM) ที่ปรับได้เท่าใดอาจเปลี่ยนแปลงหรือปรับหรือปรับในช่วงเวลาเดียว ค่าอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะเป็นเพียงองค์ประกอบเดียวของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยโดยรวม

ข้อ จำกัด ของอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

ข้อ จำกัด ของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสามารถขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ที่ผู้กู้เลือกเมื่อเข้าสู่การจำนองหรือสินเชื่อ หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอัตราจะปรับตัวสูงขึ้นและผู้กู้อาจจะดีกว่าที่จะเข้าสู่สินเชื่ออัตราคงที่

แม้ว่าค่าสูงสุดจะ จำกัด เปอร์เซ็นต์การเพิ่มขึ้น แต่อัตราการกู้ยืมยังคงเพิ่มขึ้นในสภาพแวดล้อมที่เพิ่มขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้กู้จะต้องสามารถจ่ายอัตราสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดสำหรับเงินกู้หากอัตราเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

บรรทัดล่าง

การทำความเข้าใจว่าอัตราดอกเบี้ยของแคปทำงานกับการจำนองประเภทต่าง ๆ สามารถช่วยกำหนดได้ด้วยการจำนองสามารถตอบสนองความต้องการของคุณได้ดีที่สุด สำหรับคำแนะนำเฉพาะเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณให้พิจารณาให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินมืออาชีพ