อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น: มันคืออะไรวิธีการทำงานตัวอย่าง

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นหรือที่เรียกว่าอัตราทีเซอร์หรืออัตราการเริ่มต้นคืออัตราเบื้องต้นสำหรับเงินกู้ที่ปรับได้หรือลอยตัว มันมักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ ส่วนใหญ่และมักจะสอดคล้องกันภายในกรอบเวลาที่กำหนด

ประเด็นสำคัญ

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นหรือที่เรียกว่าอัตราทีเซอร์หรืออัตราเริ่มต้นหมายถึงอัตราการเปิดของสินเชื่ออัตราการปรับ (ARM)
โดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราที่เสนอสำหรับสินเชื่อแบบดั้งเดิมอัตราคงที่และจัดตั้งขึ้นโดยใช้อัตราเกณฑ์มาตรฐาน
ผู้กู้ใช้อัตราสำหรับวัตถุประสงค์ที่หลากหลายตั้งแต่การชำระดอกเบี้ยที่ลดลงไปจนถึงการขายอสังหาริมทรัพย์จนถึงการเก็งกำไร

ทำความเข้าใจกับอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นหมายถึงอัตราการเปิดของไฟล์สินเชื่อเพื่อปรับอัตรา(แขน). แขนมีคำศัพท์ที่หลากหลาย โดยทั่วไปแล้วอัตราเริ่มต้นจะถูกกำหนดไว้ด้านล่างอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นและคงที่เป็นระยะเวลาหกเดือนถึง 10 ปี ในตอนท้ายของระยะเวลาเบื้องต้นผู้ให้กู้มีสิทธิ์ปรับอัตราดอกเบี้ย

การปรับครั้งแรกถูก จำกัด ด้วยไฟล์อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นและการปรับเปลี่ยนที่ตามมาจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ อันอัตราดอกเบี้ยตลอดชีวิตกำหนดขีด จำกัด ที่สูงขึ้นสำหรับอัตราดอกเบี้ยตลอดชีวิตของเงินกู้ อัตราขั้นต่ำของสินเชื่อถูกกำหนดโดยชั้นอัตรา

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราที่เสนอในแบบดั้งเดิมสินเชื่ออัตราคงที่และบางครั้งก็เรียกว่าอัตราทีเซอร์หรืออัตราเริ่มต้น นี่เป็นสิ่งที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ที่แตกต่างกันหลายคน

อันดับแรกคือผู้ที่พยายามชำระดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในช่วงระยะเวลาเบื้องต้น ประการที่สองผู้กู้จำนวนมากวางแผนที่จะการรีไฟแนนซ์หรือขายทรัพย์สินก่อนที่แขนจะมีสิทธิ์ได้รับการปรับ ในที่สุดก็มีผู้กู้ที่เต็มใจที่จะคาดเดาว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในช่วงเริ่มต้น ในสถานการณ์สุดท้ายนี้ผู้ให้กู้ยังคงมีสิทธิ์ที่จะย้ายอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น แต่อาจเลือกที่จะไม่รักษาเงินกู้โดยเสนอผู้กู้น้อยกว่าแรงจูงใจในการรีไฟแนนซ์

ข้อพิจารณาพิเศษ

ผู้ให้กู้กำหนดอัตราการจำนองตามอัตราเกณฑ์มาตรฐานของบุคคลที่สามที่มีอยู่ หนึ่งในดัชนีเหล่านี้คือหนึ่งปีอัตราการเสนอ Interbank ของลอนดอน(Libor) อัตรานี้เป็นการรวมกันของอัตราจากตลาดต่างประเทศและเผยแพร่อย่างกว้างขวางในชีวิตประจำวันในขณะเดียวกันผู้ให้กู้บางรายใช้อัตราสำคัญเผยแพร่โดยวารสารวอลล์สตรีท

ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยตัวเลือกของดัชนีเมื่อเริ่มต้นของเงินกู้และเพิ่มอัตรากำไรขั้นต้นโดยทั่วไปในช่วง 1-3%เพื่อให้ผู้กู้มีอัตราเงินกู้อัตราการตลาดบวกกับอัตรากำไรของผู้ให้กู้เรียกว่าอัตราการจัดดัชนีเต็มรูปแบบ-

สำคัญ

หน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงินของสหราชอาณาจักรได้ประกาศแผนการที่จะยุติระบบ LIBOR ภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2564 อัตราการตั้งค่าดอลลาร์สหรัฐ 1 สัปดาห์และ 2 เดือนจะถูกยกเลิก ภายในวันที่ 30 มิถุนายน 2566 การตั้งค่าดอลลาร์สหรัฐทั้งหมดจะถูกยกเลิก

เมื่อตั้งค่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นของเงินกู้ที่ปรับได้ผู้ให้กู้จะลบเปอร์เซ็นต์จากดัชนีเป็นวิธีการดึงดูดผู้กู้ในหนึ่งในชั้นเรียนที่ระบุไว้ข้างต้น โดยทั่วไปเงินกู้ที่มีระยะเวลาเบื้องต้นที่สั้นกว่าจะมีอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าและน่าดึงดูดยิ่งขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้สามารถกู้คืนดอกเบี้ยที่หายไปจากอัตราที่ต่ำกว่านั้นเร็วกว่าที่จะสามารถทำได้หลังจากระยะเวลาเริ่มต้นที่ยาวนานขึ้น

ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น

ข้อกำหนดสำหรับอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นแตกต่างกันไปตามการครอบครองเงินกู้ ตัวอย่างเช่นแขนหนึ่งปีมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นเพียงหนึ่งปีในขณะที่แขน 5/1 จะมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นเป็นเวลาห้าปี