อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น: มันคืออะไรวิธีการทำงาน

ค่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นถูกกำหนดเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่ปรับได้สามารถปรับได้ในการปรับอัตรากำหนดเวลาครั้งแรก

อัตราดอกเบี้ยสูงสุดมักจะอยู่ในอัตราการจำนองเพื่อป้องกันผู้กู้จากอัตราการกระโดดที่รุนแรงตลอดอายุการใช้งานสินเชื่อจำนอง เนื่องจากพวกเขาเริ่มต้นค่าสูงสุดของอัตราอาจมีการเปลี่ยนแปลงหลังจากช่วงเวลาเริ่มต้นได้ข้อสรุป

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นทำงานอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นพบได้ในผลิตภัณฑ์อัตราการปรับได้เช่นการจำนองอัตราการปรับในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยผ่านการเปลี่ยนแปลงที่กำหนดตลอดชีวิตของเงินกู้ ค่าสูงสุดของอัตราเริ่มต้นคือจำนวนเงินสูงสุดที่อัตราดอกเบี้ยสามารถเพิ่มขึ้นในครั้งแรกที่เพิ่มขึ้น

เมื่ออัตราเพิ่มขึ้นเป็นครั้งแรกจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้ การจำนองอัตราที่ปรับได้บางอย่างมีอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงครั้งแรกหลังจากห้าปี คนอื่นจะรีเซ็ตหลังจากหนึ่งปี

ผลิตภัณฑ์อัตราคงที่ไม่มีหมวกเพราะไม่ปรับ อัตราที่เริ่มต้นของเงินกู้ยังคงเหมือนเดิมจนกว่าเงินกู้จะถูกชำระหรือมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของบันทึกเช่นระหว่างการดัดแปลงหรือรีไฟแนนซ์

ผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรเป็นที่นิยมในช่วงต้นยุค 2000 ในช่วงซับไพรม์การจำนองบูม เจ้าของบ้านหลายคนพบว่าตัวเองมีปัญหาอย่างรวดเร็วเมื่ออัตราดอกเบี้ยของพวกเขาเพิ่มขึ้นหลังจากระยะเวลาคงที่ การล่อลวงของการจำนองอัตราที่ปรับได้คืออัตราคงที่เริ่มต้นโดยทั่วไปต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เสนอให้กับผลิตภัณฑ์อัตราดอกเบี้ยคงที่ในเวลานั้น

ผู้กู้มีความกระตือรือร้นที่จะใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำกว่าเหล่านี้ด้วยความคาดหวังว่าพวกเขาสามารถรีไฟแนนซ์อีกครั้งก่อนที่อัตราของพวกเขาจะปรับ อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นอยู่ในสถานที่เพื่อปกป้องเจ้าของบ้านจากการจ่ายเงินจำนวนมากโดยคาดหวังว่าราคาจะค่อยๆเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

น่าเสียดายที่ตลาดล่มและมูลค่าทรัพย์สินลดลงทำให้เจ้าของบ้านจำนวนมากโดยไม่สามารถทำได้การรีไฟแนนซ์จากผลิตภัณฑ์จำนองที่มีราคาแพงมากขึ้น ผู้กู้จำนวนมากผิดนัดในการจำนองของพวกเขารวมความผิดพลาดซับไพรม์

ตัวอย่างของอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น

ยกตัวอย่างเช่นสมมุติ 30 ปีการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)ซึ่งอาจเริ่มต้นด้วยอัตราคงที่ 4.5% ในช่วงสองปีแรก ต่ำกว่ากระแสไฟฟ้าอัตราดอกเบี้ยจำนองเฉลี่ยในการจำนองอัตราคงที่ 5.75% ณ วันที่ 24 กันยายน 2024 ทำให้การจำนองที่ปรับได้นั้นน่าสนใจยิ่งขึ้น

ในตอนท้ายของระยะเวลาการปรับครั้งแรกค่าอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นคือบวกหรือลบ 2%ซึ่งหมายความว่าอัตราจะปรับไม่สูงกว่า 7.75%และไม่ต่ำกว่า 3.75%

หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับการปรับตามดัชนีใดก็ตามที่ใช้เมื่อเริ่มต้นของเงินกู้บวกกับอัตรากำไรขั้นต้น ระยะขอบคือการแพร่กระจายสูงสุดที่การปรับจะไม่ผันผวนเกินกว่า

หากเมื่อระยะเวลาการปรับครั้งแรกเกิดขึ้นและอัตราการจำนองลดลงผู้กู้จะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ตอนนี้หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นผู้กู้จะเสียเปรียบเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาเพิ่มขึ้นและมีรายเดือนการชำระเงินจำนอง-

หากผู้กู้ไม่ทราบหรือไม่สามารถดูดซับการเพิ่มขึ้นของการชำระเงินการจำนองอัตราปรับได้อาจเป็นตัวเลือกที่มีความเสี่ยงอย่างมาก

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

บรรทัดล่าง

การจำนองอัตราที่ปรับได้คือการจำนองที่มีอัตรามากกว่าที่จะเปลี่ยนแปลงได้ซึ่งอาจมีประโยชน์มากมายสำหรับผู้ซื้อบ้านบางคน ในขั้นต้นอัตรามักจะต่ำกว่าที่คุณจะพบกับเงินกู้อัตราคงที่

ดังนั้นหากคุณวางแผนที่จะขายบ้านในช่วงเวลาสั้น ๆ ก่อนที่อัตราอาจเพิ่มขึ้นอีกครั้งคุณอาจได้รับประโยชน์จากแขน อย่างไรก็ตามในที่สุดหากอัตรายังคงเพิ่มขึ้นคุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของตัวเลือกทั้งหมดของคุณก่อนที่จะพิจารณาสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณ