จุดกำเนิด: ความหมายตัวอย่างในการจำนอง

จุดกำเนิดคืออะไร?

Origination เป็นกระบวนการทีละขั้นตอนที่ผู้กู้ทุกคนต้องเสร็จสิ้นเพื่อให้ได้รับสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อบ้าน ในขณะเดียวกันจุดกำเนิดเป็นตัวแทนของผู้กู้ที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้หรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อชดเชยการประเมินการประมวลผลและการอนุมัติสินเชื่อจำนอง พวกเขาเป็นวิธีการจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถต่อรองได้ในหมู่ผู้ให้กู้จำนอง

แตกต่างจากคะแนนประเภทอื่น ๆ (เช่นส่วนลดหรือคะแนนจำนอง) จุดกำเนิดไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้

ประเด็นสำคัญ

มีสองประเภทในการจำนอง: ส่วนลดและการกำเนิด
จุดกำเนิดคือค่าธรรมเนียมที่จ่ายสำหรับการประเมินการประมวลผลและการอนุมัติสินเชื่อจำนอง
ยิ่งมีการจ่ายส่วนลดมากเท่าใดอัตราดอกเบี้ยก็จะลดลง
จุดหนึ่งมักจะเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินจำนอง
ซึ่งแตกต่างจากค่าธรรมเนียมการจำนองอื่น ๆ จุดกำเนิดไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้

ส่วนลดเทียบกับจุดกำเนิด

มีสองประเภทของคะแนน:จุดลดราคาและจุดกำเนิด คะแนนส่วนลดแสดงถึงดอกเบี้ยที่ชำระล่วงหน้าสำหรับเงินกู้และสิ่งเหล่านี้สามารถลดหย่อนภาษีได้อัตราดอกเบี้ยจะลดลงขึ้นอยู่กับจำนวนคะแนนที่ผู้กู้จ่าย ยิ่งมีคะแนนมากเท่าไหร่อัตราดอกเบี้ย- ขึ้นอยู่กับจำนวนผู้กู้ที่ต้องการลดอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาพวกเขาสามารถจ่ายจากศูนย์เป็นสี่คะแนน

ในขณะที่คะแนนส่วนลดแสดงถึงดอกเบี้ยแบบเติมเงินจุดกำเนิดคือค่าใช้จ่ายที่ผู้กู้จะต้องจ่ายให้ผู้ให้กู้เพื่อออกเงินกู้ ค่าใช้จ่ายของคะแนนสามารถลดหย่อนภาษีได้หากใช้สำหรับการจำนองและไม่ใช่สำหรับการปิดต้นทุน จากข้อมูลของ IRS ค่าใช้จ่ายจะไม่สามารถลดหย่อนภาษีได้หากค่าธรรมเนียมสำหรับรายการที่ปรากฏในงบการชำระเงินเช่นการตรวจสอบหรือค่าธรรมเนียมทนายความ

จุดกำเนิดแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้และจุดกำเนิดเดียวหมายถึง 1% ของสินเชื่อจำนอง ตัวอย่างเช่นหากบุคคลนั้นยืม $ 150,000 และธนาคารกำลังเรียกเก็บคะแนน 1.5 จุดเริ่มต้นพวกเขาจะจ่าย $ 2,250 (หรือ 1.5% ของ $ 150,000) ในจุดกำเนิด ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารเรียกเก็บเพื่อสร้างเงินกู้มักจะเป็นจุดกำเนิด 1 จุดหรือ 1% ของจำนวนเงินที่ถูกยืม

ตัวอย่างคะแนนส่วนลดเพื่อลดการชำระเงิน

ไม่ว่าผู้กู้ควรจ่ายคะแนนส่วนลดขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่นจำนวนเงินที่พวกเขาต้องวางลงเป็นเงินฝากเมื่อปิดและระยะเวลาที่ผู้กู้ตั้งใจที่จะอยู่ในบ้าน หากจ่ายส่วนลดเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยนั่นเป็นข้อได้เปรียบหากผู้กู้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านเป็นเวลานานเพราะการชำระเงินจำนองจะลดลง อย่างไรก็ตามในหลายกรณีจะเป็นการดีกว่าที่จะจ่ายคะแนนเป็นศูนย์และใช้เงินสำหรับการตกแต่งบ้านหรือการลงทุนอื่น ๆ แทน

ลองพิจารณาตัวอย่างสมมุติโดยใช้ 30 ปีจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่จากผู้ให้กู้สมมุติฐาน (ผู้ให้กู้ x) เพื่อแสดงว่าการจ่ายส่วนลดช่วยลดอัตราดอกเบี้ยได้อย่างไร สันนิษฐานว่าอัตราสำหรับ FRM 30 ปีคือ 4.125%

ตัวอย่างอัตราการจำนองและคะแนน
ประเมิน	คะแนน	เม.ย.
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0.461	4.111%
4.125%	0.000	4.197%

หากแต่ละคนยืม $ 300,000 สำหรับบ้านใหม่อัตราดอกเบี้ยสามารถลดลงเป็น 3.875% โดยจ่ายส่วนลด 1.524 คะแนน (เช่น $ 4,572) หรือ 4% โดยจ่าย 0.461 คะแนน ($ 1,383) ให้กับผู้ให้กู้ การจ่ายคะแนนเพิ่มเติมจะลดการชำระเงินจำนองรายเดือนและอาจเพิ่มความเป็นไปได้ในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อ

สำหรับจุดกำเนิดผู้กู้ควรค้นคว้าผู้ให้กู้และสอบถามเกี่ยวกับต้นทุนการปิดเพราะพวกเขาอาจสามารถเจรจาต่อรองจำนวนเงินที่จ่ายได้ เห็นได้ชัดว่าผู้กู้ต้องการลดค่าธรรมเนียมการปิดต้นทุนและจุดกำเนิดของสินเชื่อจำนอง

คะแนนการกำเนิดแตกต่างจากคะแนนส่วนลดอย่างไร?

คะแนนส่วนลดคือการชำระเงินล่วงหน้าที่ "ซื้อ" อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองลดการชำระเงินรายเดือน จุดกำเนิดจะใช้แทนค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่ายสำหรับเงินกู้แทน ค่าธรรมเนียมการกำเนิดและจุดลดราคาจะได้รับการชำระเมื่อปิด จุดลดราคาอาจลดหย่อนภาษีได้ แต่จุดกำเนิดไม่ได้

มักจะมีจุดกำเนิดเท่าไหร่?

จุดกำเนิดของการจำนองที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มที่จะอยู่ระหว่าง 0.50% ถึง 1.50% โดย 1.00% เป็นค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรม

ฉันจะหลีกเลี่ยงการจ่ายคะแนนการกำเนิดได้อย่างไร?

ไม่ใช่ผู้ให้กู้ทุกรายที่เรียกเก็บคะแนนการกำเนิดดังนั้นอย่าลืมซื้อสินค้ารอบ ๆ หากเป็นเรื่องที่คุณกังวล คุณอาจสามารถเจรจาต่อรองคะแนนที่ต่ำกว่ากับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อปิดข้อตกลงหรือขอให้ผู้ขายหรือหนึ่งในโบรกเกอร์ที่เกี่ยวข้องกับการจัดการเพื่อจ่ายเงินในนามของคุณ

บรรทัดล่าง

ค่าธรรมเนียมการกำเนิดอาจดูเหมือนเป็นเพียงค่าใช้จ่ายในการปิดอีกครั้ง อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมจะชดเชยผู้ให้กู้สำหรับการวาดเอกสารการตรวจสอบข้อมูลและอนุมัติเงินกู้ แม้ว่าคุณสามารถเจรจาต่อรองคะแนนการกำเนิดกับผู้ให้กู้ แต่คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่แข็งแกร่งหากคุณมีผู้ให้กู้หลายคนที่แข่งขันเพื่อจำนองของคุณ