วิธีการถอนอย่างปลอดภัย (SWR): การคำนวณและข้อ จำกัด

วิธีการถอนอย่างปลอดภัย (SWR) เป็นวิธีที่ผู้เกษียณสามารถคำนวณจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถใช้จากบัญชีของพวกเขาในแต่ละปีโดยไม่หมดเงิน

วิธีอัตราการถอนอย่างปลอดภัยเป็นวิธีการอนุรักษ์ที่พยายามสร้างสมดุลให้มีเงินเพียงพอที่จะใช้ชีวิตได้อย่างสะดวกสบายโดยไม่ต้องลดการออมเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนด มันขึ้นอยู่กับมูลค่าของแต่ละบุคคลเป็นส่วนใหญ่ผลงานในเวลาที่พวกเขาเกษียณ

ความคิดเห็นที่แตกต่างกัน แต่ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่บอกว่าคุณสามารถใช้จ่าย 3% ถึง 4% ของยอดเงินคงเหลือทั้งหมดในกองทุนเกษียณอายุของคุณในเวลาที่คุณเกษียณอายุปรับทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ หากลงทุนอย่างอนุรักษ์นิยมนั่นหมายความว่าคุณควรใช้จ่ายส่วนใหญ่ผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณไม่ใช่เงินต้นในบัญชีของคุณ

การทำความเข้าใจวิธีการถอนอย่างปลอดภัย (SWR)

มีหลายสิ่งที่ไม่รู้จักในการคำนวณว่าคุณสามารถถอนตัวจากการออมเพื่อการเกษียณอายุได้มากแค่ไหน พวกเขารวมถึงวิธีการที่ตลาดจะดำเนินการสูงแค่ไหนเงินเฟ้อจะเป็นไม่ว่าคุณจะต้องพบกับค่าใช้จ่ายที่ไม่ธรรมดาและอายุขัยของคุณ

ยิ่งคุณคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ได้นานขึ้นเท่าไหร่เวลาที่คุณต้องยืดเวลาออมของคุณซึ่งหมายความว่าคุณอาจประสบกับความไม่รู้จักมากขึ้นหรือปัจจัยที่คุณไม่สามารถควบคุมได้

สถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด

วิธีอัตราการถอนอย่างปลอดภัยพยายามป้องกันสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดจากกรณีที่เกิดขึ้นโดยให้คำแนะนำแก่ผู้เกษียณเพื่อนำสินทรัพย์เพียงเล็กน้อยในแต่ละปีโดยทั่วไป 3% ถึง 4%

การรู้ว่าอัตราการถอนอย่างปลอดภัยที่คุณต้องการใช้ในการเกษียณอายุยังแจ้งให้ทราบว่าคุณต้องประหยัดเท่าใดในช่วงปีทำงานของคุณ หากคุณต้องการถอนเงินมากขึ้นต่อปีคุณจะต้องประหยัดเงินมากขึ้น

อย่างไรก็ตามจำนวนเงินที่คุณอาจต้องมีชีวิตอยู่อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดการเกษียณอายุ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการเดินทางในช่วงปีแรก ๆ ดังนั้นจึงต้องการเงินมากขึ้น อัตราการถอนอย่างปลอดภัยของคุณอาจมีโครงสร้างเพื่อให้คุณถอนตัว 4% ในช่วงปีแรก ๆ และ 3% ในปีต่อ ๆ มา

วิธีคำนวณอัตราการถอนอย่างปลอดภัย

อัตราการถอนอย่างปลอดภัยช่วยให้คุณกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำในการถอนการเกษียณเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายพื้นฐานของคุณเช่นค่าเช่าสาธารณูปโภคและอาหาร ตามกฎของหัวแม่มือผู้เกษียณหลายคนใช้ 4% เป็นอัตราการถอนอย่างปลอดภัย-ที่เรียกว่ากฎ 4%-

กฎ 4% ระบุว่าคุณถอนตัวไม่เกิน 4% ของคุณยอดคงเหลือในแต่ละปีในการเกษียณอายุปรับในแต่ละปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ สิ่งนี้ไม่รับประกันว่าคุณจะไม่หมดเงิน แต่จะช่วยให้พอร์ตการลงทุนของคุณทนต่อการตกต่ำของตลาดโดย จำกัด จำนวนการถอนออก ด้วยวิธีนี้คุณมีโอกาสที่ดีกว่ามากที่จะไม่หมดเงินในการเกษียณอายุ

แม้ว่าจะมีหลายวิธีในการคำนวณอัตราการถอนที่ปลอดภัยที่สุดของคุณสูตรด้านล่างเป็นการเริ่มต้นที่ดี:

• อัตราการถอนอย่างปลอดภัย= จำนวนเงินถอนรายปี÷จำนวนเงินทั้งหมดที่บันทึกไว้

สมมติว่าเป็นตัวอย่างคุณมีการบันทึก $ 800,000 และคุณเชื่อว่าคุณจะต้องถอน $ 35,000 ต่อปีในการเกษียณอายุ อัตราการถอนอย่างปลอดภัยคือ:

• $ 35,000 ÷ $ 800,000 = 0.043 หรือ 4.3% (หรือ. 043 * 100)

หากคุณเชื่อว่าคุณจะต้องมีรายได้ที่สูงขึ้นหรือต่ำกว่าในการเกษียณอายุนี่คือตัวอย่างบางส่วน:

• $ 25,000 ÷ $ 800,000 = 0.031 หรือ 3.0% (หรือ. 03 * 100)
• $ 45,000 ÷ $ 800,000 = 0.056 หรือ 5.6% (หรือ. 056 * 100)

ดังนั้นหากคุณต้องการการถอนเงินเพียง $ 25,000 ต่อปีคุณสามารถถอนได้อย่างปลอดภัยเนื่องจากจะเป็นเพียง 3% ของยอดคงเหลือของคุณในแต่ละปี

หากคุณเชื่อว่าคุณจะต้องมี $ 45,000 ต่อปีในการเกษียณอายุและคุณต้องการถอนเงินเพียง 4% ของยอดการเกษียณอายุของคุณคุณจะต้องประหยัดเงินมากขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่ง $ 45,000 ต่อปีในการถอนเงินจากยอดคงเหลือ $ 800,000 จะให้อัตราการถอน 5.6% ซึ่งอาจทำให้คุณหมดเงิน

ในการคำนวณจำนวนเงินในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่คุณต้องปฏิบัติตามกฎ 4% และสามารถถอนได้อย่างปลอดภัย $ 45,000 ต่อปีเราจะจัดสรรสูตรใหม่ดังนี้:

• จำนวนเงินถอนประจำปี÷อัตราการถอนอย่างปลอดภัย =บันทึกจำนวนทั้งหมด
• $ 45,000 ÷ 0.040 = $ 1,125,0000

ตอนนี้คุณรู้แล้วว่าคุณจะต้องประหยัดเงินเพิ่มอีก $ 325,000 เกินยอดดุลปัจจุบันของคุณที่ $ 800,000 เพื่อให้สามารถตอบสนองกฎ 4% และถอน $ 45,000 ต่อปีอย่างปลอดภัย

หากคุณลดอัตราการถอนออก - ทั้งหมดจะคงที่ - เงินของคุณจะอยู่ได้นานขึ้น อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการอัตราการถอนที่สูงขึ้นคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าจะมีเงินทุนเพียงพอถึง 20 ถึง 30 ปีที่ผ่านมาเนื่องจากคุณอาจเสี่ยงต่อการหมดเงินทุนของคุณ

ข้อ จำกัด ของวิธีการถอนอย่างปลอดภัย

ข้อบกพร่องของวิธีการถอนอย่างปลอดภัยคือมันขึ้นอยู่กับภาวะเศรษฐกิจในเวลาที่คุณเกษียณ อัตราการถอน 4% อาจปลอดภัยสำหรับการเกษียณการจัดสรรสินทรัพย์และผลตอบแทนการลงทุนในระหว่างการเกษียณอายุ

ผู้เกษียณไม่ควรอนุรักษ์มากเกินไปในการเลือกอัตราการถอนอย่างปลอดภัย มันอาจหมายถึงการตั้งถิ่นฐานสำหรับมาตรฐานการครองชีพที่ต่ำกว่าที่จำเป็น

ทางเลือกสำหรับวิธีการถอนอย่างปลอดภัย

การใช้วิธีอัตราการถอนอย่างปลอดภัยหมายถึงการทำให้การออมของคุณมั่นคงตลอดหลายปีที่ผ่านมาในช่วงเวลาที่ดีและไม่ดี มีความเสี่ยงและสามารถเพิ่มไฟล์ความเป็นไปได้ของความล้มเหลวอัตรา (POF) หรือเปอร์เซ็นต์ของพอร์ตการลงทุนจำลองที่ไม่สามารถใช้งานได้ตลอดชีวิต

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับวิธีอัตราการถอนอย่างปลอดภัยคือการอัปเดตแบบไดนามิก- สิ่งนี้จะช่วยให้การประเมินจำนวนเงินถอนตามปกติขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงอัตราเงินเฟ้อหรือมูลค่าของพอร์ตโฟลิโอของคุณ

บรรทัดล่าง

กฎการถอนอย่างปลอดภัยเป็นคลาสสิกในการวางแผนการเกษียณอายุ มันยืนยันว่าคุณสามารถใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายในการออมเพื่อการเกษียณอายุหากคุณถอนตัว 3% ถึง 4% ของยอดคงเหลือที่คุณมีเมื่อเกษียณอายุในแต่ละปีปรับอัตราเงินเฟ้อ สมมติว่าเงินของคุณลงทุนอย่างอนุรักษ์นิยมคุณควรมีรายได้คงที่ประมาณ 30 ปี