อายุขัย: มันเป็นมากกว่าตัวเลข

อายุขัยคืออะไร?

อายุขัยของชีวิตเป็นการประมาณการทางสถิติของจำนวนปีเฉลี่ยที่บุคคลคาดว่าจะมีชีวิตอยู่บนพื้นฐานของข้อมูลคณิตศาสตร์ประกันภัย มีประโยชน์มากมายสำหรับการคาดหวังชีวิตในอุตสาหกรรมการเงินรวมถึงการประกันชีวิตการวางแผนบำนาญและผลประโยชน์ประกันสังคมของสหรัฐอเมริกา ในประเทศส่วนใหญ่การคำนวณอายุตามคณิตศาสตร์ประกันภัยนั้นได้มาจากหน่วยงานทางสถิติแห่งชาติบนพื้นฐานของข้อมูลจำนวนมาก

ทำความเข้าใจกับอายุขัย

ความคาดหวังในชีวิตเป็นปัจจัยที่มีอิทธิพลมากที่สุดที่ บริษัท ประกันภัยใช้ในการกำหนดชีวิตเบี้ยประกัน-การใช้ตารางคณิตศาสตร์ประกันภัยที่จัดทำโดยแหล่งข้อมูลเช่นบริการรายได้ภายใน บริษัท เหล่านี้ใช้อายุคณิตศาสตร์ประกันภัยเนื่องจากพวกเขาพยายามลดความเสี่ยงด้านความรับผิดให้น้อยที่สุด

มีหลายปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่ออายุขัยของคุณ (หรือที่เรียกว่าคุณอายุตามคณิตศาสตร์ประกันภัย- ข้อควรพิจารณาที่สำคัญที่สุดสองประการคือเมื่อคุณเกิดและเพศของคุณ ปัจจัยเพิ่มเติมที่มีอิทธิพลต่ออายุขัยของคุณ ได้แก่ :

• การแข่งขันของคุณ
• สุขภาพส่วนบุคคล
• ประวัติทางการแพทย์ของครอบครัว
• ไม่ว่าคุณจะสูบบุหรี่หรือเลือกวิถีชีวิตที่มีความเสี่ยงอื่น ๆ

คุณสามารถดูข้อมูลของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับอายุขัยของสหรัฐอเมริกาในเว็บไซต์สถิติสุขภาพแห่งชาติและในตารางชีวิตการใช้งานประกันภัยประกันสังคม-

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าอายุขัยของชีวิตเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา นั่นเป็นเพราะเมื่อคุณอายุมากนักแอคตารีใช้สูตรที่ซับซ้อนซึ่งเป็นปัจจัยที่ทำให้คนที่อายุน้อยกว่าคุณ แต่เสียชีวิตไปแล้ว ในขณะที่คุณยังคงอายุที่ผ่านมาในช่วงกลางชีวิตคุณมีอายุยืนกว่าจำนวนคนที่อายุน้อยกว่าคุณมากขึ้นดังนั้นความคาดหวังในชีวิตของคุณจึงเพิ่มขึ้นจริง กล่าวอีกนัยหนึ่งยิ่งคุณอายุมากขึ้น (อายุที่ผ่านมา) ยิ่งคุณมีอายุมากขึ้นเท่านั้น

โดยรวมแล้วอายุขัยของมนุษย์เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงสองร้อยปีที่ผ่านมาโดยเฉพาะในประเทศกำลังพัฒนา อย่างไรก็ตามอัตราดังกล่าวลดลงในช่วงต้นปี 2020 ในช่วงการระบาดของโรค Covid-19 ในปี 2021 อายุขัยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาคือ 76.1 ปี

อายุขัยและประกันชีวิต

อายุขัยของชีวิตเป็นปัจจัยเสี่ยงหลักในการพิจารณาว่ามีคนซื้อประกันชีวิตจะหมดอายุหรือไม่ผู้รับผลประโยชน์จะทำให้การเรียกร้องผลประโยชน์การเสียชีวิต บริษัท ประกันภัยพิจารณาอายุการเลือกวิถีชีวิตประวัติทางการแพทย์ส่วนบุคคลและครอบครัวและปัจจัยอื่น ๆ อีกมากมายเมื่อกำหนดอัตราพรีเมี่ยมสำหรับนโยบายการประกันชีวิตของแต่ละบุคคล

มีความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างอายุขัยของคุณและจำนวนเงินที่คุณจะถูกเรียกเก็บประกันชีวิตนโยบาย. อายุน้อยกว่าเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตคุณจะมีชีวิตอยู่ได้นานขึ้นเท่านั้น นั่นหมายความว่ามีความเสี่ยงต่ำกว่าบริษัท ประกันชีวิตเพราะคุณมีโอกาสน้อยที่จะตายในไฟล์ระยะสั้นซึ่งจะต้องมีการจ่ายเงินเพื่อประโยชน์อย่างเต็มที่จากนโยบายของคุณก่อนที่คุณจะจ่ายเงินจำนวนมากในนโยบาย

ในทางกลับกันยิ่งคุณรอที่จะซื้อประกันชีวิตนานเท่าใดอายุขัยของคุณก็จะลดความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับ บริษัท ประกันชีวิต บริษัท ชดเชยความเสี่ยงนั้นโดยการเรียกเก็บค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้น

หลักการของความคาดหวังชีวิตชี้ให้เห็นว่าคุณควรซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตสำหรับตัวคุณเองและคู่สมรสของคุณเร็วกว่าในภายหลัง คุณจะประหยัดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยม หากคุณซื้อไฟล์นโยบายถาวรที่สร้างมูลค่าเงินสดการซื้อในขณะที่อายุน้อยกว่ายังช่วยให้นโยบายของคุณมีเวลามากขึ้นในการสร้างเงินออม

การวางแผนการเกษียณอายุและเงินรายปี

อายุขัยมีความสำคัญสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ- คนงานที่มีอายุมากหลายคนจัดให้มีการจัดสรรสินทรัพย์ของแผนการเกษียณอายุตามการคาดการณ์ว่าพวกเขาคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน ความคาดหวังชีวิตส่วนบุคคลมากกว่าสถิติเป็นปัจจัยหลักในการสร้างแผนการเกษียณอายุ

เมื่อคู่รักกำลังวางแผนที่จะเกษียณอายุพวกเขามักจะใช้กชีวิตร่วมกันความคาดหวัง วิธีการนี้คำนึงถึงอายุขัยของคู่ของพวกเขา (ซึ่งอาจกลายเป็นผู้รับผลประโยชน์จากกองทุนเกษียณอายุหรือแผนบำนาญ) รวมถึงของตนเอง IRS จัดเตรียมตารางเพื่อช่วยคุณคำนวณอายุขัยร่วมกัน

แผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่รวมถึงแบบดั้งเดิม, Roth, SEP และ Simpleแผน IRAยังใช้อายุขัยเพื่อกำหนดการดำเนินการของการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น
(RMDS) สำหรับแผน แผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่คาดว่าผู้เข้าร่วมจะเริ่มรับ RMD อย่างน้อยเมื่อถึงอายุ 72 (หรืออายุ 73 เริ่มต้นในปี 2023)แผนการเกษียณอายุการแจกแจงฐานบนตารางอายุขัยของ IRS แผนการที่มีคุณสมบัติบางอย่างอาจอนุญาตให้มีการแจกแจง RMD ในภายหลัง

อายุขัยของคุณก็เป็นปัจจัยสำคัญเมื่อจัดเรียงเงินรายปีการชำระเงินกับ บริษัท ประกันภัย ในสัญญาเงินรายปี บริษัท ประกันภัยตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งสำหรับระยะเวลาคงที่หรือจนกว่าผู้ถือกรมธรรม์จะเสียชีวิต

สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงอายุขัยเมื่อเจรจาสัญญาเงินงวด หากคุณตกลงที่จะได้รับการจ่ายเงินตามช่วงเวลาที่กำหนดคุณกำลังประเมินว่าคุณคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน หากคุณมีอายุยืนกว่าช่วงเวลานี้คุณจะหยุดรับเงินจากเงินรายปี คุณอาจเลือกที่จะใช้แผนการชำระเงินเงินรายปีเดียวในชีวิตที่การชำระเงินงวดจะดำเนินต่อไปตราบใดที่คุณยังมีชีวิตอยู่ หากคุณแต่งงานแล้วคุณสามารถใช้เงินรายปีของชีวิตร่วมกันได้นานเท่าที่คุณหรือคู่สมรสยังมีชีวิตอยู่

บรรทัดล่าง

อายุขัยที่บ่งบอกว่าคนทั่วไปอายุเท่าไหร่จะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหน อายุขัยที่คาดหวังโดยประมาณของคุณมีบทบาทสำคัญในการตัดสินใจทางการเงินจำนวนมากจากจำนวนเงินที่คุณควรประหยัดสำหรับการเกษียณเมื่อคุณควรซื้อประกันและจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายสำหรับความคุ้มครองของคุณ คำนึงถึงความคาดหวังในชีวิตในขณะที่คุณตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญเหล่านี้