ไม่มีธนาคาร: หมายถึงสถิติการแก้ปัญหา

ไม่มีธนาคารอะไร?

ไม่มีธนาคารเป็นคำที่ไม่เป็นทางการสำหรับผู้ใหญ่ที่ไม่ได้ใช้ธนาคารหรือสถาบันการธนาคารในทุก ๆ ด้าน ในขณะที่มักจะเป็นปัญหาในประเทศกำลังพัฒนา แต่ก็มีผู้ใหญ่ที่ไม่ได้รับการรับรองในประเทศที่พัฒนาแล้วรวมถึงสหรัฐอเมริกา

ประเด็นสำคัญ

ไม่มีธนาคารหมายถึงผู้ใหญ่ที่ไม่ได้ใช้หรือไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินแบบดั้งเดิมใด ๆ รวมถึงบัญชีออมทรัพย์บัตรเครดิตหรือเช็คส่วนตัว
ที่ไม่มีธนาคารมักจะกระจุกตัวอยู่ในประเทศที่พัฒนาน้อยกว่าหรือในภูมิภาคที่ยากจนของประเทศที่พัฒนาแล้ว
การขาดเงินความไว้วางใจและความเป็นส่วนตัวเป็นเหตุผลหลักสามประการที่ทำให้ผู้คนในสหรัฐอเมริกาไม่ได้รับการธนาคาร
รัฐบาลและองค์กรอื่น ๆ ได้ริเริ่มโครงการหลายโครงการ“ ธนาคาร” ที่ไม่มีธนาคารเช่นโปรแกรมเงินสมาร์ทของ Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC)

ทำความเข้าใจกับธนาคารที่ไม่มีธนาคาร

คนที่ไม่ได้รับการรับรองโดยทั่วไปจ่ายเงินสำหรับสิ่งต่างๆเงินสดหรือซื้อคำสั่งเงินหรือบัตรเดบิตแบบเติมเงิน- คนที่ไม่มีธนาคารมักจะไม่มีประกันเงินบำนาญหรือบริการที่เกี่ยวข้องกับเงินระดับมืออาชีพประเภทอื่น ๆ พวกเขาอาจใช้ประโยชน์จากบริการทางการเงินทางเลือกเช่นตรวจสอบ cashingและสินเชื่อวันจ่ายเงินหากมีบริการดังกล่าว

ไม่มีธนาคารกับ underbanked

ที่ได้ถูกธนาคารน้อยเป็นคำที่เกี่ยวข้อง หมายถึงครอบครัวที่มีการตรวจสอบหรือเงินออมบัญชี แต่มักจะพึ่งพาบริการทางการเงินทางเลือกเช่นคำสั่งซื้อเงินบริการตรวจสอบและสินเชื่อเงินเดือนซึ่งตรงข้ามกับสินเชื่อดั้งเดิมและบัตรเครดิตเพื่อจัดการการเงินของพวกเขา

ครัวเรือนที่ไม่มีธนาคารในสหรัฐอเมริกา

อันFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)การศึกษาพบว่ามากกว่า 5.9 ล้านหรือ 4.5% ของครัวเรือนอเมริกันถูกยกเลิกการธนาคารในปี 2564 ในสหรัฐอเมริกาซึ่งมีการบันทึกน้อยที่สุดนับตั้งแต่การสำรวจได้ดำเนินการครั้งแรกในปี 2552ในการศึกษาปี 2562 FDIC คาดการณ์ว่า 7.1 ล้านหรือ 5.4% ของครัวเรือนไม่ได้รับการธนาคาร

FDIC ระบุในปี 2562 ว่าอัตราที่ไม่ได้รับการธนาคารมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นในบางกลุ่มของประชากรคือครัวเรือนที่มีความผันผวนต่ำหรือไม่รายได้(FDIC หยุดถามเกี่ยวกับความผันผวนของรายได้ในรายงานปี 2021)การศึกษาอาจมีอิทธิพลเนื่องจากคนที่ไม่มีประกาศนียบัตรมัธยมปลายถือว่ามีแนวโน้มที่จะไม่มีบัญชีธนาคาร

ครัวเรือนสีดำและลาติน/ลาติน่ามีส่วนร่วมในกลุ่มที่ไม่มีธนาคารตามการวิเคราะห์ของกลุ่มที่ปรึกษาของบอสตัน ในขณะที่พวกเขาคิดเป็น 32% ของประชากรสหรัฐ แต่พวกเขาคิดเป็น 64% ของครัวเรือนที่ไม่มีธนาคาร

อัตราของครัวเรือนที่ไม่มีธนาคารแตกต่างกันมากจากรัฐหนึ่งไปยังอีกรัฐหนึ่ง อัตราสูงสุดของครัวเรือนที่ไม่มีธนาคารยังคงอยู่ทางใต้ที่ 4.9%ครัวเรือนที่ไม่มีธนาคารในส่วนที่เหลือของประเทศมีดังนี้:

4.2% ของครัวเรือนในมิดเวสต์
4.2% ในตะวันตก
4.1% ในภาคตะวันออกเฉียงเหนือ

มิสซิสซิปปีมีอัตราสูงสุดของครัวเรือนที่ไม่มีธนาคารที่ 11.1% ยูทาห์มีอัตราต่ำสุดที่ 1.2

สำคัญ

Federal Reserve (FED) ยังดำเนินการสำรวจว่าครัวเรือนใช้บริการธนาคารอย่างไร จากผลการวิจัยพบว่า 6% ของครัวเรือนสหรัฐถูกยกเลิกการธนาคารในปี 2565

ทำไมผู้คนถึงไม่มีธนาคาร

เหตุผลหลักสำหรับการไม่ดำเนินการตามการศึกษาของ FDIC คือค่าใช้จ่าย - ผู้ที่ไม่ได้รับการยกเว้นไม่สามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดขั้นต่ำของธนาคารได้ อีกวิธีหนึ่งในการดู: ธนาคารดั้งเดิมไม่ได้ให้การเข้าถึงบริการทางการเงินและผลิตภัณฑ์ที่ไม่มีธนาคารที่ไม่ได้รับการรับรอง ตัวอย่างเช่นใครบางคนที่อาศัยอยู่ในการชำระเงินเพื่อชำระเงินด้วยรายได้ที่ต่ำหรือผันผวนอาจไม่สามารถรอให้เงินเดือนเพื่อล้างธนาคารได้ ดังนั้นพวกเขาจึงหันไปใช้บริการตรวจสอบซึ่งจะให้เงินสดทันทีแม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียม

ในละแวกใกล้เคียงที่“ทะเลทรายธนาคาร” บริการทางการเงินทางเลือกดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นได้ทั่วไปและเปิดอีกหลายชั่วโมง - กล่าวอีกนัยหนึ่งเข้าถึงได้ง่ายกว่าและสะดวกกว่าการจัดส่งการขนส่งไปและกลับจากสาขาธนาคารในช่วงเวลาที่ จำกัด ของธนาคารค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมที่สูงเหล่านี้ (เช่นเวลา/ค่าใช้จ่ายในการเยี่ยมชมสาขาธนาคาร

การขาดความไว้วางใจในสถาบันการธนาคารยังสามารถเข้ามาเล่นได้ ความไม่ไว้วางใจเป็นเหตุผลหลักที่สองที่อ้างถึงในการศึกษา FDIC สำหรับการถูกยกเลิกการธนาคาร - ไม่น่าแปลกใจประวัติความเป็นมาของการเลือกปฏิบัติประสบการณ์โดยคนผิวดำและลาติน/ลาติน่าในสหรัฐอเมริกาและความไม่เท่าเทียมกันตัวอย่างเช่นย่านสีดำและละติน/ลาติน่าส่วนใหญ่ได้รับการกำหนดเป้าหมายไปสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นรวมถึงการจำนองซับไพรม์ ผู้อพยพล่าสุดผู้ที่มีประสบการณ์การธนาคารวิกฤตการณ์ในประเทศต้นทางอาจขาดความไว้วางใจในธนาคาร

การไม่ใช้ธนาคารบางครั้งมีสาเหตุมาจากการขาดความรู้ทางการเงินหรือความรู้เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ธนาคาร แต่ก่อนหน้านี้ประมาณครึ่งหนึ่งของคนที่ไม่มีธนาคารได้ถือบัญชีธนาคารมาก่อนดังนั้นพวกเขาจึงคุ้นเคยกับบริการธนาคาร

ความคิดริเริ่มที่จะช่วยเหลือผู้ที่ไม่ได้ทำ

โปรแกรมของรัฐและรัฐบาลกลางต่าง ๆ มีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยให้สามารถเข้าถึงบริการธนาคารและการรู้หนังสือทางการเงินได้ ความคิดริเริ่มบางอย่างรวมถึงอดีตธนาคารแคลิฟอร์เนียอาร์โนลด์ชวาร์เซเน็กเกอร์ในโครงการริเริ่มแคลิฟอร์เนียและโครงการเงินสมาร์ทของ FDIC

มาตรา 326 ของกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาซึ่งอนุญาตให้ธนาคารและสหภาพเครดิตในการยอมรับบัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาลต่างประเทศพยายามช่วยเหลือผู้อพยพที่ไม่มีเอกสารกลายเป็นธนาคารที่กรมธนารักษ์นอกจากนี้ยังทำการชำระเงินของรัฐบาลกลางให้กับผู้รับผลประโยชน์ของรัฐบาลกลางที่ไม่ได้รับการรับรองโดยใช้บัตรเดบิตแบบเติมเงินมาสเตอร์การ์ด

เหตุใดจึงไม่ได้รับปัญหา?

การไม่เป็นธนาคารสามารถไม่เป็นที่พึงปรารถนาด้วยเหตุผลหลายประการ บริการทางการเงินทางเลือกเช่นบริการตรวจสอบเงินสดและสินเชื่อเงินเดือนมีค่าใช้จ่ายสูงกว่ามาก ยิ่งไปกว่านั้นหากไม่มีบัญชีธนาคารคนไม่ได้สร้างข้อมูลที่ต้องการสร้างความน่าเชื่อถือ- เป็นผลให้เมื่อถึงเวลาที่จะครอบคลุมการซ่อมแซมรถฉุกเฉินหรือค่ารักษาพยาบาลเงินกู้เงินเดือนอาจเป็นตัวเลือกเดียวของพวกเขา ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเหล่านี้ทำให้ครอบครัวที่กำลังดิ้นรนเพื่อให้ได้พบกันแล้ว

มีกี่คนที่ไม่มีธนาคาร?

เฟดพบว่า 6% ของผู้ใหญ่ในสหรัฐอเมริกาไม่มีบัญชีธนาคารในปี 2565FDIC ซึ่งใช้เกณฑ์ที่แตกต่างกันกล่าวว่าประมาณ 5.9 ล้านหรือ 4.5% ของครัวเรือนอเมริกันไม่ได้รับการธนาคารในปี 2564

ใครที่ไม่ได้รับการรับรอง?

FDIC กล่าวว่าอัตราที่ไม่ได้รับการธนาคารมักจะสูงขึ้นในหมู่ครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำครัวเรือนที่มีการศึกษาน้อยครัวเรือนสีดำครัวเรือนฮิสแปนิกชาวอเมริกันอินเดียนหรืออลาสก้าครัวเรือนคนพิการในวัยทำงานครัวเรือนและครัวเรือนแม่เดี่ยว