การประกันชีวิตที่แปรผัน: คำจำกัดความสิทธิประโยชน์ทางภาษีและ ชีวิตระยะยาว

ประกันชีวิตแปรปรวนคืออะไร?

การประกันชีวิตแบบแปรผันเป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตถาวรที่มีบัญชีแยกต่างหากซึ่งประกอบด้วยเครื่องมือและกองทุนการลงทุนต่าง ๆ เช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนหุ้นกองทุนตลาดเงินและกองทุนพันธบัตร

การประกันชีวิตแบบแปรผันอย่างไร

ในบางวิธีการประกันชีวิตแบบแปรผันสามารถอธิบายได้ว่าเป็นรูปแบบของหลักทรัพย์ ทำไม เนื่องจากความเสี่ยงด้านการลงทุนนโยบายผันแปรถือเป็นสัญญาหลักทรัพย์พวกเขาถูกควบคุมภายใต้กฎหมายหลักทรัพย์ของรัฐบาลกลาง ตามกฎระเบียบของรัฐบาลกลางผู้เชี่ยวชาญด้านการขายจะต้องจัดให้มีหนังสือชี้ชวนของผลิตภัณฑ์การลงทุนที่มีอยู่ให้กับผู้ซื้อที่มีศักยภาพ

นโยบายการประกันชีวิตแบบแปรผันมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเฉพาะเช่นต้องเก็บภาษีการสะสมของรายได้ หากนโยบายยังคงมีผลบังคับใช้ผู้ถือกรมธรรม์อาจเข้าถึงมูลค่าเงินสดผ่านสินเชื่อปลอดภาษี อย่างไรก็ตามสินเชื่อที่ค้างชำระรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยลดผลประโยชน์การเสียชีวิต นอกจากนี้ดอกเบี้ยหรือรายได้ที่รวมอยู่ในการยอมจำนนบางส่วนและเต็มไปด้วยนโยบายจะต้องเสียภาษีในช่วงเวลาของการแจกจ่าย

ข้อดีของการประกันชีวิตที่แปรปรวน

คุณสมบัติที่น่าสนใจของผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตผันแปรคือความยืดหยุ่นเกี่ยวกับการโอนเงินระดับพรีเมี่ยมและการสะสมมูลค่าเงินสด เบี้ยประกันไม่ได้รับการแก้ไขเช่นเดียวกับการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมหรือนโยบายการประกันระยะยาว ภายในขอบเขตผู้ถือกรมธรรม์อาจปรับการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมตามความต้องการและเป้าหมายการลงทุน

ตัวอย่างเช่นหากผู้ถือกรมธรรม์ส่งเงินพรีเมี่ยมน้อยกว่าที่จำเป็นในการรักษานโยบายมูลค่าเงินสดสะสมจะชดเชยความแตกต่าง แม้ว่าการประกันชีวิตแบบผันแปรมีความยืดหยุ่นนี้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่าการโอนเงินระยะยาวของเบี้ยประกันภัยที่ลดลงสามารถลดมูลค่าเงินสดและสถานะโดยรวมของนโยบาย อีกทางเลือกหนึ่งผู้ถือกรมธรรม์อาจส่งเงินพรีเมี่ยมที่มากขึ้นเพื่อเพิ่มมูลค่าเงินสดและการลงทุนในการลงทุน

ไม่เหมือนใครประกันชีวิตทั้งหมดผลประโยชน์การเสียชีวิตนั้นเชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของกองทุนบัญชีแยกต่างหาก ผลการดำเนินงานโดยรวมในเชิงบวกสามารถให้การคุ้มครองทางการเงินที่เพิ่มขึ้นแก่ผู้รับผลประโยชน์เมื่อเสียชีวิตจากผู้ประกันตน

นอกเหนือจากความยืดหยุ่นของนโยบายแล้วศักยภาพในการลงทุนที่สำคัญเป็นอีกหนึ่งคุณสมบัติที่น่าสนใจ นโยบายหลายอย่างเสนอตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายตั้งแต่แนวทางอนุรักษ์นิยมไปจนถึงกลยุทธ์ก้าวร้าวเพื่อให้เหมาะกับความต้องการของนักลงทุนส่วนใหญ่

ในฐานะที่เป็นโบนัสเพิ่มเติม บริษัท ประกันชีวิตที่ดีที่สุดบางแห่งเช่นพรูเด็นเชียลและนิวยอร์กชีวิตเสนอแผนประกันชีวิตที่แปรปรวน

ข้อเสียของการประกันชีวิตที่แปรปรวน

เมื่อเทียบกับนโยบายการประกันชีวิตอื่น ๆ การประกันชีวิตแบบแปรผันโดยทั่วไปจะมีราคาแพงกว่า พรีเมี่ยมที่จ่ายให้ความช่วยเหลือครอบคลุมค่าธรรมเนียมการบริหารและการจัดการการลงทุนของแผน ผู้ถือกรมธรรม์อาจจำเป็นต้องเพิ่มการชำระเงินเพื่อให้นโยบายทำงานอยู่หรือเพื่อรักษาผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เฉพาะเจาะจงตามประสิทธิภาพของผลิตภัณฑ์การลงทุนและเบี้ยประกันที่ส่ง

ในฐานะที่เป็นมาตรการเชิงรุกผู้ถือกรมธรรม์บางรายส่งเบี้ยประกันเกินค่าใช้จ่ายของนโยบายการประกันเพื่อให้แน่ใจว่าการรับประกันนโยบายของพวกเขา นอกจากนี้ผู้ถือกรมธรรม์จะถือว่ามีความเสี่ยงด้านการลงทุนทั้งหมด ผู้ประกันตนไม่ได้รับประกันประสิทธิภาพหรือป้องกันการขาดทุนจากการลงทุน ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องใช้ความขยันเนื่องจากการศึกษาที่เหลืออยู่เกี่ยวกับการลงทุนและเอาใจใส่ต่อประสิทธิภาพการทำงานของบัญชีแยกต่างหาก

เช่นเดียวกับนโยบายการประกันชีวิตส่วนใหญ่บุคคลจะต้องได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์เต็มรูปแบบเพื่อให้ได้กรมธรรม์ประกันชีวิตผันแปร คนที่มีสุขภาพที่ถูกบุกรุกหรือผู้ที่มีปัจจัยการจัดจำหน่ายอื่น ๆ ที่ไม่เอื้ออำนวยอาจไม่มีคุณสมบัติสำหรับความคุ้มครองหรืออาจตระหนักถึงเบี้ยประกันที่สูงขึ้น