เงินกู้ FHA คืออะไร? คุณสมบัติวิธีการสมัครข้อดีและข้อเสีย

สินเชื่อ FHA เป็นสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งได้รับการประกันจากการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและออกแบบมาเพื่อสร้างเส้นทางที่ไม่แพงสำหรับการเป็นเจ้าของบ้านโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก สินเชื่อ FHA มีข้อกำหนดด้านเครดิตที่ผ่อนปรนมากขึ้นและโดยทั่วไปจะต่ำที่สุดเงินดาวน์-

สินเชื่อ FHA ไม่ได้ออกโดย FHA แต่โดยผู้ให้กู้เอกชนเช่นธนาคาร FHA ให้ประกันแก่ผู้ให้กู้เพื่อลดความเสี่ยงในกรณีที่ผู้กู้ค่าเริ่มต้น-เจ้าของบ้านจะต้องจ่ายเบี้ยประกันเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการประกันนั้น

ประวัติสินเชื่อ FHA

รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาสร้างไฟล์การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ในปี 1934 เมื่อตลาดที่อยู่อาศัยกำลังเผชิญยุคซึมเศร้าความท้าทาย คนงานก่อสร้างสองล้านคนสูญเสียงานของพวกเขาอัตราการจำนองที่สูงขึ้นสูงและคนส่วนใหญ่พบว่าแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะได้รับการจำนองใหม่

เป้าหมายของ FHA นั้นและตอนนี้คือการทำให้ผู้ซื้อบ้านมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อได้ง่ายขึ้นโดยช่วยลดความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้ ในปี 1965 FHA กลายเป็นส่วนหนึ่งของสำนักงานการเคหะและการพัฒนาเมือง (HUD) สำนักงานการเคหะ ในปี 2020 FHA ประกันการจำนองในบ้านเดี่ยวมากกว่าแปดล้านบ้าน

ข้อกำหนดคุณสมบัติของ FHA Loans

เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านประเภทอื่นผู้กู้จะต้องมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์บางประการเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อ FHA ผู้ให้กู้จะขอข้อมูลเช่นหมายเลขประกันสังคมอายุของคุณและไม่ว่าคุณจะเป็นพลเมืองสหรัฐฯหรือผู้อยู่อาศัยถาวร (พลเมืองที่ไม่ใช่สหรัฐฯที่ไม่มีที่อยู่อาศัยตามกฎหมายในสหรัฐอเมริกาไม่มีสิทธิ์)

ข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ ได้แก่ :

• คะแนนเครดิต: ผู้กู้ต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำอย่างน้อย 500 คนที่มีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 580 สามารถมีคุณสมบัติสำหรับการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า
• เงินดาวน์: ผู้กู้สามารถชำระเงินดาวน์ต่ำสุดที่ 3.5% หากพวกเขามีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 580 คะแนนหรือการชำระเงินดาวน์ 10% ด้วยคะแนนเครดิต 500
• ประเภททรัพย์สิน: บ้านของสูงสุดสี่หน่วยมีสิทธิ์ ผู้ซื้อจำเป็นต้องอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักเป็นเวลาอย่างน้อย 12 เดือน
• จำนวนเงินกู้: ผู้ซื้อบ้านสามารถยืมได้สูงสุดถึงขีด จำกัด ซึ่ง ณ ปี 2024 อยู่ที่ใดก็ได้จาก $ 498,257 ถึง $ 1,149,825 ขึ้นอยู่กับที่ตั้งสำหรับทรัพย์สินหน่วยเดียว

เบี้ยประกันจำนอง (MIP)

สินเชื่อ FHA กำหนดให้ผู้กู้ต้องจ่ายเงินเบี้ยประกันจำนอง (MIPS)ครั้งแรกในรูปแบบของ MIP ล่วงหน้าตามด้วย MIPs ประจำปีอย่างต่อเนื่อง (โดยทั่วไปจะเข้าสู่การชำระเงินรายเดือนของคุณ) ค่าพรีเมี่ยมล่วงหน้าคือ 1.75% ของจำนวนเงินกู้และพรีเมี่ยมประจำปีเริ่มต้นจาก 0.15% เป็น 0.75%

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อ FHA

เช่นเดียวกับการจำนองใด ๆ สินเชื่อ FHA มีข้อดีและข้อเสียบางประการ

ผู้เชี่ยวชาญ

• ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ลดลง: ผู้กู้สามารถลดเงินกู้ FHA ได้เพียง 3.5%
• เกณฑ์เครดิตผ่อนปรน: คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ด้วยคะแนนเครดิต 500 หรือ 580 หากคุณต้องการชำระเงินดาวน์ต่ำกว่า 10% สินเชื่ออื่น ๆ อีกมากมายต้องการคะแนนเครดิตอย่างน้อย 620

ข้อเสีย

• ต้องประกันจำนอง: สินเชื่อ FHA กำหนดให้ผู้กู้ต้องจ่ายค่าประกันจำนองตลอดชีวิตของเงินกู้ สินเชื่ออื่น ๆ อีกมากมายไม่ได้เมื่อความเท่าเทียมของเจ้าของในบ้านเท่ากับอย่างน้อย 20% ของมูลค่าบ้าน
• ขีด จำกัด สินเชื่อ: ผู้กู้ถูก จำกัด ในจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถยืมได้ตามที่ตั้งของบ้าน
• ข้อกำหนดของถิ่นที่อยู่: ผู้กู้สินเชื่อ FHA ต้องอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขาเป็นระยะเวลาขั้นต่ำดังนั้นการใช้หนึ่งเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนอย่างหมดจด

ประเภทสินเชื่อ FHA

FHA เสนอสินเชื่อบ้านประเภทอื่น ๆ นอกเหนือจากการจำนองปกติ รวมถึง:

• จำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา- สินเชื่อเหล่านี้เริ่มต้นด้วยการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ต่ำกว่าเมื่อเวลาผ่านไป อันจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา (GPM)ได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้กู้ที่คาดว่าจะเห็นรายได้ของพวกเขาเพิ่มขึ้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า แต่มิฉะนั้นจะพบว่าบ้านไม่สามารถจัดระเบียบได้ในขณะนี้
• FHA 203 (k) สินเชื่อปรับปรุง: เงินกู้นี้สำหรับผู้กู้ที่ต้องการซื้อบ้านที่ต้องการการปรับปรุงและซ่อมแซม พวกเขาสามารถยืมค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมนอกเหนือจากจำนวนเงินซื้อบ้าน
• การจำนองประสิทธิภาพพลังงาน FHA- เงินกู้นี้ครอบคลุมการอัพเกรดสีเขียวที่จะลดค่าสาธารณูปโภคเช่นแผงโซลาร์เซลล์และฉนวนใหม่
• การจำนองการแปลงบ้าน (HECM)- ประเภทของจำนองย้อนกลับสินเชื่อเหล่านี้สามารถช่วยผู้กู้ที่มีอายุอย่างน้อย 62 ปีในการยึดครองบ้านของพวกเขาและเปลี่ยนทุนในบ้านของพวกเขาเป็นเงินสด

การเปรียบเทียบสินเชื่อ FHA กับตัวเลือกการจำนองอื่น ๆ

สินเชื่อ FHA ไม่ใช่การจำนองประเภทเดียวที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสินเชื่อ VAมีให้สำหรับสมาชิกที่มีคุณสมบัติเหมาะสมทหารผ่านศึกและสมาชิกยามและสมาชิกสำรองแห่งชาตินอกจากนี้สินเชื่อ VA มักจะไม่ต้องชำระเงินดาวน์สินเชื่อ USDA สำหรับผู้ที่มองหาบ้านในพื้นที่ชนบทที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและเป็นไปตามแนวทางรายได้

นอกจากนี้ยังมีการจำนองทั่วไปไม่มีการสนับสนุนจากรัฐบาลที่คล้ายกัน สินเชื่อเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะมีข้อกำหนดด้านเครดิตที่เข้มงวดมากขึ้น แต่ยังสามารถใช้ได้ในจำนวนที่สูงขึ้น

วิธีสมัครสินเชื่อ FHA

การสมัครขอสินเชื่อ FHA นั้นเหมือนกับการสมัครสำหรับการจำนองประเภทอื่น อย่างไรก็ตามก่อนที่คุณจะเริ่มคุณอาจต้องการตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเป็นไปตามเกณฑ์ FHA นอกจากนี้ให้พิจารณาจำนวนเงินที่คุณอาจมีส่วนร่วมในการชำระเงินดาวน์ สิ่งนี้จะส่งผลกระทบต่อบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้และคุณต้องยืมเท่าไหร่ หลังจากนั้น:

1. ซื้อของ- การเปรียบเทียบอัตราและคุณสมบัติกับผู้ให้กู้หลายรายสามารถช่วยให้คุณค้นหาเงินกู้ที่เหมาะสมที่สุด
2. รวบรวมเอกสาร: คุณอาจต้องการใบแจ้งยอดธนาคารหลักฐานรายได้การคืนภาษีและอื่น ๆ ผู้ให้กู้สามารถให้รายการตรวจสอบเต็มรูปแบบสำหรับคุณ
3. ได้รับคุณสมบัติล่วงหน้า- การทำงานกับผู้ให้กู้เพื่อดูว่าคุณสามารถยืมได้มากแค่ไหนมีประโยชน์ในการ จำกัด การค้นหาบ้านของคุณ
4. ส่งใบสมัครเต็มรูปแบบ- เมื่อคุณลงนามในสัญญาซื้อกับผู้ขายบ้านแล้วคุณจะต้องส่งเอกสารไปยังผู้ให้กู้และผ่านเต็มกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์-
5. ตรวจสอบเอกสารปิด: เมื่อเงินกู้ของคุณเสร็จสิ้นผู้ให้กู้จะส่งการเปิดเผยปิดโดยสรุปข้อกำหนดและเงื่อนไขของเงินกู้ของคุณ จะรวมถึงอัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมเงื่อนไขการชำระคืนและจำนวนเงินชำระรายเดือนของคุณ

ฉันจะเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อ FHA ได้ที่ไหน

บรรทัดล่าง

สินเชื่อ FHA อาจเป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้ซื้อบ้านโดยเฉพาะผู้จับเวลาคนแรกที่มีคุณสมบัติในการจำนอง อย่างไรก็ตามหากคุณมีคะแนนเครดิตที่ดีและเงินสดสำหรับการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่คุณจะต้องตรวจสอบสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ผู้ให้กู้รายเดียวกันอาจเสนอทั้งสองอย่าง