ผู้เชี่ยวชาญคนนี้กล่าวว่าการทำงานนานขึ้นไม่สามารถแก้ไขวิกฤติการออมเพื่อการเกษียณอายุของอเมริกาได้

ผู้เกษียณอายุจำนวนมากต้องลาออกจากงานโดยไม่มีเงินออมเพียงพอที่จะอยู่ได้จนเกษียณ ในขณะที่ผู้เชี่ยวชาญบางคนคิดว่าอาจเป็นวิธีแก้ปัญหาการขาดเงินออมเพื่อการเกษียณของผู้คน เทเรซา กิลารุชชี นักเศรษฐศาสตร์แรงงานและผู้เชี่ยวชาญด้านความมั่นคงในการเกษียณอายุ คิดว่านั่นอาจไม่ใช่วิธีแก้ปัญหา

เธอกลับสนับสนุนการเปลี่ยนแปลงระบบที่มีอยู่เพื่อการออมเพื่อการเกษียณเพื่อปรับปรุงการเข้าถึง ตัวอย่างหนึ่งคือ พระราชบัญญัติการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับชาวอเมริกัน (RSAA) ซึ่งเป็นร่างกฎหมายที่ได้รับการแนะนำในสภาคองเกรส RSAA จะลงทะเบียนพนักงานโดยอัตโนมัติโดยไม่ต้องเข้าถึงแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานในบัญชีเกษียณอายุ คนงานที่มีรายได้น้อยและมีรายได้ปานกลางจะได้รับเงินสมทบที่ตรงกันและเครดิตภาษีที่สามารถขอคืนได้เช่นกัน

Investopedia ได้พูดคุยกับ Ghilarducci ศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์และการวิเคราะห์นโยบาย และประธานสาขาเศรษฐศาสตร์ที่ The New School for Social Research เพื่อทำความเข้าใจว่าเธอคิดว่าจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงอะไรเกี่ยวกับระบบการเกษียณอายุของสหรัฐฯ และวิธีที่ผู้คนควรออมเงินเพื่อการเกษียณในระหว่างนี้

ต่อไปนี้เป็นข้อความที่ตัดตอนมาจากบทสนทนา แก้ไขเพื่อความกระชับและชัดเจน:

การลงทุน: เหตุใดผู้คนจึงต้องทำงานนานขึ้นหรือเลื่อนการเกษียณออกไปเกินกว่าที่คาดไว้?

เทเรซา กิลารุคซี: ฉันต้องพูดถึงอเมริกาสองแห่ง หรือเรื่องราวของการเกษียณอายุสองครั้ง ฉันประมาณว่าคนบางคนซึ่งเป็นส่วนน้อยมีอายุระหว่าง 62 ถึง 70 ปีประมาณ 12% ที่ทำงานนานขึ้นเพราะพวกเขารักงานของตน แต่คนส่วนใหญ่ที่ทำงานในช่วงอายุ 62 ถึง 70 ปี กำลังทำสิ่งนี้เพราะพวกเขาไม่มีเงินเพียงพอที่จะเกษียณอายุและรักษามาตรฐานการครองชีพของตนได้

ยังมีอีกกลุ่มหนึ่งที่เราต้องกังวล คนที่ไม่สามารถทำงานได้นานขึ้น และไม่มีเงินเพียงพอที่จะเกษียณ

การลงทุน: ทำไมคุณไม่พิจารณาการทำงานให้นานขึ้นเพื่อเป็นแนวทางแก้ไขวิกฤติการเกษียณอายุ

เทเรซา กิลารุคซี: ดังนั้น ฉันตกลงไว้ก่อนหน้านี้ว่าการทำงานนานขึ้นเป็นสิ่งที่ดี เพราะเราไม่ต้องเสียเงินภาษีหรือเพิ่มอัตราการออม ผู้คนสามารถทำงานได้นานขึ้น ซึ่งนั่นดีต่อคนงานและเศรษฐกิจด้วย แต่เมื่อเวลาผ่านไป ขณะที่ฉันค้นคว้าเพิ่มเติม ฉันพบว่าตำนานสำคัญทั้งสามนั้นไม่เป็นความจริง

ก่อนอื่น การทำงานนานขึ้นไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุดเพราะคนส่วนใหญ่—ทางออกที่ดีกว่าคือการช่วยให้ผู้คนมีเงินออมเพื่อการเกษียณและขยายตัวและให้ทุนเต็มจำนวน

ตำนานประการที่สองคืองานนั้นดีต่อผู้คน งานวิจัยของฉันแสดงให้เห็นว่างานเป็นสิ่งที่ดีสำหรับคนประเภทที่กำหนดนโยบายเงินบำนาญ เช่น นักการเมืองและอาจารย์ แต่พวกเขามีงานที่มีสถานะที่สามารถควบคุมจังหวะและเนื้อหาของงานได้ สำหรับผู้ที่ไม่ทำ ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าความเครียดและระดับคอร์ติซอลสูงขึ้น สำหรับคนส่วนใหญ่ งานของพวกเขาไม่ได้ให้ความหมาย ความพึงพอใจ หรือการเติบโตส่วนบุคคล

ตำนานสุดท้ายคือการทำงานนานขึ้นนั้นดีต่อเศรษฐกิจเพราะคุณเพิ่มคนงานมากขึ้น หากคุณกำลังเพิ่มคนงานที่มีกำลังตกต่ำและจ้างคนอายุน้อยไม่เต็มที่ คุณไม่ได้รับผลผลิต เราจะได้สูงขึ้นหากเด็กอายุเจ็ดขวบทำงานได้ดี แต่เราได้ตัดสินใจว่าความมั่งคั่งของเศรษฐกิจของเราไม่ได้ขึ้นอยู่กับผลผลิตของเราเท่านั้น แต่ยังขึ้นอยู่กับคุณภาพชีวิตของเราด้วย การบอกว่าผู้คนควรทำงานนานขึ้น เรากำลังทำลายคุณลักษณะของเศรษฐกิจที่ดี

การลงทุน: มีวิธีอื่นที่สามารถแก้ไขปัญหาบางอย่างเกี่ยวกับระบบการเกษียณอายุของสหรัฐฯ ได้หรือไม่

เทเรซา กิลาดูซี: ครึ่งหนึ่งของพนักงานไม่มีหรือจึงไม่มีวิธีออมเงินไว้ใช้ยามเกษียณ คนเหล่านี้เป็นคนงานชั่วคราวหรือประกอบอาชีพอิสระซึ่งทำงานเป็นฟรีแลนซ์หรือคนขับรถ Uber และพวกเขาก็เป็นส่วนที่เพิ่มขึ้นของพนักงาน

เราควรเสนอให้คนงานสามารถบันทึกในบัญชีเกษียณอายุได้โดยอัตโนมัติ นั่นเป็นเหตุผลที่ฉันสนับสนุนร่างกฎหมายในสภาคองเกรส [RSAA] ซึ่งมาจากการวิจัยเรื่องนั้นและฉันก็ทำ

การลงทุน: ในขณะที่ผู้คนกำลังรอให้สภาคองเกรสลงมือ วิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณคืออะไร?

เทเรซา กิลลาร์ดูซี: หากคุณอายุ 20 และ 30 ปี การประหยัดเงิน 3% ถึง 4% ของค่าใช้จ่ายตลอดชีวิตควรจะรักษามาตรฐานการครองชีพของคุณ ขณะเดียวกันก็เสริมประกันสังคม เมื่อ 3% นั้นคุณจะสามารถทดแทนรายได้ของคุณได้ประมาณ 45% ถึง 50%

หากคุณเริ่มต้นเมื่อคุณอายุ 40 คุณต้องประหยัดเงิน 10% ในช่วงกลางยุค 50 คุณต้องประหยัดเงิน 50% ของเงินเดือน

และคุณรู้ได้อย่างไรว่าคุณกำลังมาถูกทาง? คุณต้องการที่จะบันทึกในบัญชีเกษียณอายุของคุณ อายุ 30 ปี อยากได้เงินเดือน 1 เท่า เมื่อคุณอายุ 40 คุณควรมีเงินเดือนประมาณ 4 เท่า

และกฎทั่วไปก็ใช้ได้ผล เมื่อคุณอายุน้อยกว่า จงมีหุ้นมากกว่าพันธบัตร และเมื่อคุณอายุมากขึ้น ให้ขยับมันไปสู่ความผูกพัน หากคุณปฏิบัติตามพอร์ตโฟลิโอ 60/40 โดยมีค่าธรรมเนียมต่ำและไม่นำออก คุณอาจไม่ได้เพิ่มผลตอบแทนสูงสุด แต่คุณจะทำได้ดีทีเดียว