借钱而不破产

金钱可以解决很多问题，有时借钱为可以改善您的生活的事物借钱是有意义的。但是金钱也会引起问题 - 尤其是如果您欠很多并且债务蓬勃发展的话。那你怎么能明智地借钱呢？

确保这是有道理的

第一步是确保借贷实际上是正确的选择。如果您听说过“良好的债务”和“坏账”，那么您熟悉这个概念：良好的债务支付提供长期价值甚至可能甚至可能的事物获得随着时间的推移价值。坏账支付了当前消费，价值过快的资产（例如新车），或冒险的资产或可能失去其全部价值或不足以弥补本金和债务成本的投资。

良好债务的例子包括：

• 大学学位，因为具有学位的人一生中往往会赚更多的钱（他们有更多职业选择）
• 购买负担得起的房屋（如果一切顺利），因为它可以为您的环境提供长期的财务利益和控制权（您甚至可能有一天会以利润出售它）

坏账的例子包括：

• 购买一辆昂贵的汽车，因为它会立即失去价值，并且随着时间的推移继续失去价值（您甚至可能欠车的价值超过汽车的价值）
• 支付电缆，电话账单和娱乐费用等账单，因为您无法继续借贷以支付基本费用 - 有一天，这一切都会到达丑陋的结局

在您借用之前，评估债务将持续多长时间，以及债务的总成本（添加本金和利息）与收益将持续多长时间以及它们将上升或下降的金额相关。如果这不是您未来的投资，请查看其他资助需求的方法。

运行一些数字

为您购买的商品支付正确的价格很重要。例如，当购物汽车时，一些推销员试图将重点转移到您的每月付款中，而不是购买价格，这对您来说可能很糟糕。

但是您的每月付款和贷款条款仍然很重要。查看您的收入和费用，找出您可以多少钱舒适负担您的新贷款。

要查看您可能需要支付多少债务，请运行一些数字。您可以自己完成所有计算，也可以使用计算机和在线计算器使工作更轻松：

• 使用固定利率贷款（标准房屋，汽车和个人贷款，请参阅下面的计算器）
• 看您的信用卡付款方式如果您用信用卡借

当然，您几乎可以总是提早还清债务通过额外付款。

这是运行数字的棘手部分：您需要预测未来。您可能有一天要再次借钱（如果您现在购买房屋，您可能想在五年内获得汽车贷款），并且每月付款今天的贷款将损害您明天借贷的能力。贷方希望看到合理的债务与收入比率，您可能根本无法负担额外的付款。如果您使用计算器告诉您“您负担得起的房子”（或类似的房屋），请保守，并且不借全额可用。

更重要的是，您无法预测您（或您的配偶，如果您已婚）会失业。在“舒适”的水平上借贷可以保护您。例如，您可能会购买不需要牺牲的东西 - 因为您会真的如果您的收入改变，需要做出牺牲。如果您购买的房屋仅靠自己的收入（或您的伴侣）可以负担得起，那么如果有人被解雇或辞职，那不是灾难性的。

获得合适的贷款

将您的贷款与您的需求相匹配。在某些情况下，这或多或少是自动的：如果您要购买房屋，则可能只有资格获得房屋贷款（例如15或30岁的固定利率抵押贷款）。但是很容易找到不匹配。例如，使用家庭净值信贷额度来资助企业是有风险的（但可以回报 - 知道吗？）。如果业务失败了，那么您就可以放在家里有止赎风险如果您没有办法还清房屋贷款。

使用无抵押的个人贷款更安全。如果您不承诺任何抵押品，那么贷方就没有什么。当然，如果您违约贷款，您的信用将受到损失，最终您可能会遇到法律麻烦，但是您不会轻易被迫离开家（或让您的汽车收回在半夜）。

您每月还清的贷款（也称为分期付款贷款）通常是您的最佳选择。每周或在月底必须偿还的贷款经常是非常昂贵的贷款，在绝望的情况下保留给借款人。这些贷款是在发薪日贷款和汇款店做广告的，可能会变成非常昂贵的错误。

如何获得每月分期付款贷款

一笔不错的贷款有定期的每月付款，可以随着时间的推移减少债务。您在哪里可以找到这些贷款？查看小型机构（如果您的信誉不佳或尚未确定信用额度，它们更有可能与您合作）并在线查看：

• 当地银行和信用合作社 - 以社区为重点的建立是您最好的选择
• 允许个人资助您的贷款的点对点贷款人
• 其他在线非银行贷方（这可能会从各种来源资助您的贷款）

信用不良借钱

如果您的信誉不佳，那么很难获得批准。您获得的任何贷款都会有更高的利率，这意味着您将有效地为购买的任何东西支付更多费用。您如何提高信用不良借钱的机会？

建立（或重建）您的信用

如果您借钱并按时偿还，您的信誉将提高。您可能无法获得您今天想要的贷款的批准，但是随着时间的流逝，您可以将您的信用归功于一个更好的地方。看看如何建立并提高您的信用，并尝试少量现金有担保贷款以开始工作。通过每年至少免费检查您的信用报告，了解您的信用报告，并了解信用评分的工作原理，以便您了解贷方正在寻找什么。

承诺抵押

如果您有可以借用的资产，那总是一种选择。但是，您需要实际检查风险 - 如果您的资产（通常是您的汽车或房屋）被带走，因为您无法付款，会发生什么。你有一个居住的地方吗？您可以上班并赚取收入吗？您的家人或其他人会受苦吗？

朋友和家人的帮助

如果专业贷方不愿意批准您的贷款，您可能会很想从家人或朋友那里获得一些帮助。虽然可能似乎就像他们有很多额外的钱一样，如果可能的话，值得自己做事。他们的资金可能会指定为退休或医疗保健等重要目标，而您的朋友和家人可能无法冒险借钱。当然，你打算偿还，但有时生命会扔曲线球 - 如果您在车祸中受伤或杀死了什么？

直接从熟人那里借钱可能会很尴尬（尽管关于期望的详细对话有助于使一切都以书面形式进行）。事情可能会改变您的关系。如果有人真的愿意并且有能力冒着帮助您的风险，考虑将它们用作贷款的共同签名人。

后勤

要获得贷款，您需要向贷方申请。在几个贷方中购物是一个好主意。成本和条款各不相同，您当然可以通过比较要约来节省金钱（比较三个贷方可能就足够了）。在30天或更短的时间内进行所有购物，以最大程度地减少对信用的损害 - 如果您继续申请贷款，就会看起来像是财务上的麻烦（并且您将无法偿还）。

一旦获得批准，请务必按时进行付款。设置自动电子付款（除非您有充分的理由不这样做），以免付款。