什么是止赎？

抵押的运作方式

当您购买昂贵的房地产（例如房屋）时，您可以提前支付一小部分价格，通常从价格的3％到20％，而有一个首付并借入其余的钱，将在未来的几年中偿还抵押。

借入的钱可以是数十万美元，作为贷款协议的一部分，您将同意该房屋将作为贷款抵押品。如果你停止付款，贷方可以在财产上取消抵押品，也就是说，将其收回，驱逐您并出售该物业，以收回他们借出的资金，您无法偿还。为了确保这项权利，贷方放置了对您财产的留置权，如果您未能履行抵押义务，这是贷方对您的财产的法律要求。

丧失抵押品赎回权的工作方式

止赎通常是一个缓慢的过程。如果您迟到几天或几周付款，您可能不会面临驱逐。但是，您可能会在短短10至15天内面临滞纳金。这就是为什么如果您陷入困境或期望在不久的将来与您的贷方进行交流很重要的原因，避免丧失抵押品赎回权可能不会太晚。

这止赎过程自身从贷方到贷方各不相同，每个州的法律都不同。但是，下面的描述是您可能会遇到的内容的粗略概述。整个过程可能至少需要几个月。

通知开始到达

您通常会在错过一笔付款后立即开始接收通信，这些通信可能包括意图向前丧失抵押品赎回权的过程。

通常，贷方在错过第一次抵押贷款付款后三到六个月开始丧失抵押品赎回权。一旦您错过了三个月的付款，您可能会在30天内获得“需求信”或“加速通知”。

如果在错过付款的第四个月末，您仍然没有付款，许多贷方将认为您的贷款默认为并将您推荐给贷方的律师。这是事情变得至关重要的时候。仔细阅读您的所有通知和协议，并与律师或住房和城市发展部（HUD）住房顾问交谈，以保持知识。

随之而来的司法或非司法丧失抵押品

有两种类型的止赎和司法和非司法丧失抵押品赎回权，这取决于每个美国使用的情况。

在司法国家，您的贷方必须在法院对您提起诉讼，以取消抵押贷款。这个过程需要很长时间，因为您在每个法院活动之间经常有30至90天。

在非审判国家，贷方可以根据您与他们签署的协议中的“销售权力”条款取消抵押贷款，而法官不参与。您可能想象的，在非司法状态下，情况的移动速度更快。但是，在任何一种止赎中，您都会收到书面通知以付款，然后发出“违约通知”和“销售通知”。

无论哪种过程有效，您都可以在法庭上与止赎。在司法状态下，通常会为您提供传票，而在非司法状态下，您需要对贷方提起法律诉讼，以制止止赎程序。与当地律师交谈以获取更多详细信息。

您可以停止该过程

在某些州，贷方必须为借款人提供恢复贷款并停止止赎过程的选择。贷方可能会说，您可以在“销售通知”之后的任何时间恢复贷款，直到丧失抵押品赎回权日期（销售日期），并在您错过付款的全部（或大部分）中留在房屋中，并支付到目前为止收取的法律费用和罚款。您可能还有机会全部还清贷款，但是只有当您设法再融资或找到大量的钱来源时，这可能是可行的。

拍卖和最终驱逐

如果您无法防止丧失抵押品赎回权，则该物业将提供给拍卖中最高出价者法院或当地警长办公室正在运行。如果没有其他人购买房屋（通常），则所有权将提供给贷方。那时，如果您仍在屋子里（并且还没有安排保护房子），您面临驱逐的可能性。当地法律规定止赎后您可以在房屋中保留多长时间，您应该收到通知，告知您可以停留多长时间。向您的前贷方询问任何“钥匙现金”激励措施，这可以帮助缓解向新住房的过渡（假设您准备快速移动）。

通过赎回获得第二次机会

许多州提供所谓的赎回，这是在丧失抵押品赎回权出售后的一段时间，您仍然可以回收房屋。 “销售通知”通常会通知您有关赎回期的信息，并且时间范围因州而异。通常，您必须愿意支付所欠的贷款余额以及与止赎程序相关的任何费用。

止赎的后果

当然，取消抵押品赎回权的主要结果是从您家中的强制销售和驱逐。您需要找到另一个居住的地方，这一过程对您和您的家人可能会给您带来极大的压力。

止赎也很昂贵。当您停止付款时，您的贷方可能会收取滞纳金，您可能会支付法律费用来抗抵押品赎回权。添加到您的帐户中的任何费用都会增加您对贷方的债务，如果销售收益不够的话，您可能仍会欠款（称为“不足”）。

止赎也会受伤您的信用评分。您的信用报告将显示在贷方发起止赎程序后一两个月开始丧失抵押品赎回权，并将在报告中持续7年。你会很难借来买另一家房屋（尽管您也许可以在一到两年内获得某些政府贷款），您也很难获得任何形式的负担得起的贷款。

如何避免止赎

对于贷方而言，止赎是耗时的，且昂贵（尽管他们可以尝试将其中一些费用传递给您），并且如果可能的话，他们想避免的事情。知道这一点，重要的是要与贷方合作以防止丧失抵押品赎回权：

• 与您的贷方保持联系。 在开始丢失付款之前，请取得联系，并询问是否可以完成任何事情。而且，如果您开始丢失付款，请不要忽略贷方的沟通 - 您会收到重要的通知，告诉您您在此过程中的位置以及您仍然拥有哪些权利和选项。与当地房地产律师交谈或HUD住房顾问了解发生了什么。
• 探索替代方案来保留您的家。如果您知道自己将无法付款，请找出可用的选择。您也许可以通过政府止赎 - 避免计划获得帮助。一些贷方提供的计划与愿意填写抵押援助申请的人相似。您的贷方甚至可能会提供贷款修改使您的贷款更负担得起。或者，如果您只需要在短时间内需要缓解（例如，例如在工作之间或出人意料的医疗费用），您就可以与贷方制定简单的付款计划。
• 寻找离开家的替代方案。止赎是一个漫长，不愉快，昂贵的过程，会损害您的信誉。如果您只是准备继续前进（但至少想尝试最大程度地减少损害），请查看您的贷方是否同意卖空，这使您可以出售房屋并利用收益来偿还贷方，即使贷款还没有完全偿还，房屋的价格却低于您在抵押贷款上所欠的价格。但是，除非您放弃了缺陷，否则您可能仍必须支付该缺陷。如果那不起作用，另一个吸引人的选择是代替取消抵押品赎回权的契据，这使您可以减少甚至消除抵押贷款余额，以换取将财产转移到贷方的情况。
• 考虑破产。申请破产可能会暂时停止丧失抵押品赎回权。这些问题很复杂，因此请与当地律师交谈，以获取适合您处境和居住状况的准确信息。
• 避免骗局。因为您处于绝望状态，所以您是骗子艺术家的目标。要警惕丧失抵押品赎回权的救援骗局，例如假信贷顾问或要求您在房屋契据上签名的个人，并选择您寻求帮助的人。开始寻求HUD咨询机构和其他知名的地方机构的帮助。

常见问题（常见问题解答）