死亡时信用卡债务会怎样？

死亡是生活中那些不愉快的确定性之一。有信用卡债务，您可能会对您去世后将如何处理债务。您可能会担心谁负责偿还债务，或者是在您死后是否会原谅贷款。

最简单的答案是信用卡债务是借款人的责任 - 不是其他人的责任 - 尤其是在单独借用时。但是现实生活中的情况更加复杂。而且，当贷方告诉朋友和家人用自己的钱来偿还别人的债务时，他们可能会引起混乱和恐慌。

您的房地产偿还债务

您的财产是您死亡时拥有的一切，例如银行帐户，房地产和其他资产中的钱。死后，您的遗产将得到解决，这意味着您欠的任何人都有从您的遗产获得报酬的权利，然后将剩余的资产转移到您的继承人中。

贷方有限的时间收集债务。您的个人代表（执行人）应该通知您的债权人。它可以通过已发表的公告或直接发送给贷方的通信发生。然后，将债务偿还，直到满足所有债务，否则您的财产用尽了钱。

不同类型的债务

当您去世后还清债务时，债务类型将很重要。同样，有一个优先考虑的债务得到还清以及如何获得报酬。信用卡债务在列表上相对较低。

个人贷款

信用卡债务是一种个人贷款形式，以及大多数其他个人贷款的处理方式类似。不需要抵押以获得贷款，因此贷方必须希望该遗产有足够的资产来偿还债务。

学生贷款

在大多数情况下，学生债务也无抵押。但是，这些贷款有时会在借款人去世时被释放（或原谅）。尤其是在联邦贷款中比私人学生贷款更友好的联邦贷款，很有可能可以消除债务。私人贷方可以制定自己的政策。

房屋贷款

当您用借钱购买房屋时，该贷款通常会保证对财产的留置权。该债务需要还清，或者贷方可以通过止赎，出售并拿走欠款。第二抵押和房屋净值贷款使您处于类似的位置。联邦法律使某些家庭成员和继承人更容易接管家庭贷款并保留家庭房屋，因此不要指望贷方立即取消抵押贷款。

汽车贷款

汽车贷款也是使用车辆用作抵押品的贷款。如果付款停止，贷方可以收回汽车。但是，大多数贷方只是想获得报酬，如果有人接管付款，他们不会收回。

死后偿还债务

如果您的遗产没有足够的资产来支付您的所有债务，贷方将不幸。例如，如果您有10,000美元的债务，而您唯一的资产是银行中的2,000美元，则您的贷方将注销任何未付余额并承担损失。

但是，您的房地产包括您的房屋，车辆，珠宝等。任何去您遗产的资产都可以满足您的债权人。在将资产分配给继承人之前（无论是按照遗嘱中的指示还是遵守州法律的指示），您的个人代表有责任确保已处理所有债权人索赔。如果没有足够的现金来偿还所有账单，则遗产可能需要出售一些东西来产生现金。

遗产可能必须出售房屋以支付信用卡账单和其他债务。但是，州法律确定债权人可以采取哪些措施。在许多情况下，地方法院决定是否需要出售房屋，还是可以将留置权放在房屋上。

非期权属性

遗产中只有财产可用于还清债务。资产可以并且经常这样做，而没有通过遗嘱认证或成为遗产的一部分。遗嘱认证是一个昂贵且耗时的过程。

当资产跳过遗嘱认证时，不需要使用它们来偿还债务。尽管有一些例外，但债权人通常不能追求直接进入继承人的资产。例如，人寿保险单的死亡受益通常受到债权人的影响。

指定的受益人

某些类型的资产具有指定的受益人或有关如何处理帐户所有者去世后如何处理资产的具体说明。受益人是所有者选择的人或实体，以接收死亡时的资产。

例如，退休帐户（例如IRA或401K）和人寿保险单提供了使用受益人的选择。有了适当的受益人指定，资产可以直接传递给受益人而无需经过遗嘱认证。受益人的名称覆盖了遗嘱中包含的任何说明。意志并不重要，因为它仅适用于属于遗产的资产，受益人的名称允许您完全绕过遗产。

联合租赁

资产避免遗嘱认证的最常见方式之一是拥有生存权的联合租赁。例如，一对夫妇可能会拥有一个作为联合租户的帐户。当其中一个死亡时，幸存的所有者立即成为新的100％所有者。这种方法有利弊，因此与律师一起评估所有选项 - 不只是为了避免还清债务。

其他选项

还有其他几种方法可以防止资产进行包括信托和其他安排在内的遗嘱认证。与当地的房地产规划律师交谈，以了解您的选择。

婚姻和社区财产

在财产传递给继承人之前，该财产还清债务。如果有人期望继承特定资产，可能会令人困惑。资产尚未易手，如果需要出售，它可能永远不会交给预期的收件人。不幸的是，对于继承人来说，感觉就像他们还清债务，但从技术上讲，房地产付出了。

在某些情况下，幸存的配偶可能必须还清死者配偶承担的债务，即使幸存的配偶从未签署贷款协议，甚至知道债务已经存在。在社区财产国家，配偶财务已合并，这有时可能是有问题的。

社区财产国家包括亚利桑那州，加利福尼亚，爱达荷州，路易斯安那州，内华达州，新墨西哥州，德克萨斯州，华盛顿和威斯康星州。阿拉斯加居民也可以选择社区财产治疗。如果您面对已故配偶的账单，请与当地律师联系。即使在社区财产国家，也有机会消除一些债务。

共享帐户

在某些情况下，亲戚和朋友必须为死亡的借款人还清债务。当多个借款人在帐户上时，通常是这种情况。

联合帐户

一些帐户由多个借款人开设。它在已婚夫妇中最常见，但可以在任何合作伙伴关系（包括与业务相关的合作伙伴关系）中发生。在大多数情况下，每个借款人对信用卡的债务负责100％。无论您从未使用过卡还是共享费用50/50都没关系。

共同签名

共同签名是慷慨的行为，因为它有风险。委员会申请与其他人的信贷，辅助员的良好信用评分和良好的收入有助于借款人获得批准。但是，固定人无法借贷 - 他们所做的就是保证贷款将被偿还。如果您进行签名和借款人死亡，则通常需要偿还债务。可能有一些例外（例如，学生贷款借款人的死亡可能会触发出院，或者其他并发症），但是稳定者应该始终愿意并且能够偿还贷款。

授权用户

通常，当主要借款人死亡时，通常不需要其他持卡人还清信用卡债务。这些人仅允许使用该卡，但他们与信用卡发行人没有正式协议。结果，信用卡发行人通常不能针对授权用户采取法律诉讼或损害用户的信用。就是说，如果您是授权用户，并且要在主要借款人死亡后接管卡（或卡号），则通常可以这样做。您需要向发行人申请，并根据自己的信用评分和收入获得批准。

不要欺骗贷方。例如，如果很明显死亡即将到来，死者将没有任何资产可以偿还账单，那可能很诱人去购物。如果法院认为这是不道德的，那么授权用户可能必须还清债务。

收债员打电话

死后处理债务可能会造成混淆。除了情绪压力和需要关注的无尽任务外，您还有一套令人困惑的收债规则。

收藏家通常可以打电话给已故借款人的家人和朋友收取未偿债务。规则因州而异。贷方不应该误导任何不需要偿还债务的人。该法律仅允许这种类型的联系使贷方能够与处理死者遗产（个人代表或执行者）的人取得联系。

要求所有沟通以书面形式出现，并避免提供任何个人信息（尤其是您的社会保险号）收债员。如果收藏家来您家，您可以要求他们停下来。

一些收藏家会试图误导亲人，以征收债务。他们可能试图让他们认为需要偿还债务。大多数收债员都是诚实的，但是那里肯定有一些坏苹果。如果您不对债务负责，请将贷方和收债员转交给处理遗产的个人代表。凭借持久的收藏家，请求 - 在书面上 - 他们停止与您联系。

如果资产传递给您，那么它们可能不是收藏家抓住的公平游戏。假设个人代表和金融机构可以正确处理事情，那么您的继承资产应超出债权人的范围。但是，如果有疑问，请与律师联系。

如果有人要求您为死者的信用卡债务还清，请获得法律帮助。收藏家通常会感到困惑，并且渴望简单地收集。有时他们甚至不诚实。不要以为您是因为有人说您是的。

为您的遗产计划

如果您有信用卡债务，那么明智的做法是提前计划 - 您可以在死亡时使每个人的事情变得容易。

房地产计划是计划死亡的过程，这对每个人来说都是一个好主意 - 富有或穷人。在此过程中，您将介绍重要的主题，例如您的遗嘱，医疗指令，最终愿望等。也有可能获得更复杂的问题，并使用不可撤销的信托等方法来管理资产。

人寿保险可以在您死亡时帮助偿还债务。特别是如果其他人负责您的债务，人寿保险会保护您的亲人。它可用于任何目的，包括还清信用卡债务或房屋贷款，包括房屋净值贷款。

死前简化财务状况。对于您的执行者来说，事情会容易得多。如果您有大量未使用的帐户开放，请考虑关闭它们，但要考虑到您信用的任何后果。散布在周围的贷款可能会合并到一个地方，您甚至可以节省利息的钱。

当资产传递给指定的受益人时，他们可以绕过遗嘱认证，债权人无法使用。与生存权的联合账户可能同样如此。但是，如果您没有活着的受益人，资产可能会最终进入您的遗产。请与您的退休帐户保管人和人寿保险提供者公司联系，以了解其受益人的规则。它将因公司而异。一旦资产进入您的遗产，他们可能必须要偿还债务。定期查看您的受益人名称，以确保他们仍然有意义。

执行者处理还清债务

如果您是遗产的执行者，或者是个人代表或管理员的执行者，具体取决于情况，那么正确处理已故借款人的债务很重要。

请务必获得经认证的死亡证明的其他副本。您需要向众多组织提供通知。死亡证明的“副本”的要求将有所不同，但是最好从当地生命统计部门获得正式文件，比您想象的要多。

与债权人联系，让他们知道借款人已经去世了。与当地律师联系，以确保您提供了足够的通知。 （您可能并不了解所有债权人，因此您需要一种将信息传输到未知贷方的方法。）通知债权人还可以防止某人以死者的名义增加债务。

请务必也将死亡通知社会保障局。它可以帮助防止身份盗用和其他并发症，并且可能对债权人有帮助。

为死者提取信用报告。使用此报告来确定可能需要通知借款人死亡的贷方。即使借款人的余额为零，也会通知所有潜在的贷方，您不希望盗贼可用的信用卡（或信用卡号）。

如果您有任何疑问，请务必与律师合作。您支付的价格可以帮助您避免昂贵且耗时的错误。

如果遗产没有足够的钱来向每位债权人支付索赔，则必须优先考虑债务 - 使用州法律作为订购清单的指南。等到您知道所有索赔，然后才开始付款。信用卡债务在清单上通常相对较低，而税收，最终费用和儿童抚养费则更高的优先级。

一定要等待分发资产。确保所有索赔都全额支付，然后再给继承人剩下的任何遗产。没有人愿意让继承人等待，但是要正确的所有细节至关重要。作为执行人，您不负责从自己的资金中偿还死者的债务，但是如果您犯了错误并且无法支付有效的索赔，您可能会承担个人责任。

如有疑问

如果您不确定如何处理情况，请获得帮助 - 这样做没有错。死者根据您的判断选择您，您可以决定需要专业的帮助（继承人只需要解决这个问题）。

死后定居是一个复杂的过程。失去亲人的情感损失只会使它变得更加困难。当地律师和会计师的专业帮助可以指导您完成整个过程，并确保情况不会变得更糟。

常见问题（常见问题解答）

本文中包含的信息不是税收或法律建议，也不能替代此类建议。州和联邦法律经常发生变化，本文中的信息可能不会反映您自己州的法律或法律的最新更改。有关当前税收或法律建议，请咨询会计师或律师。