什么是红线？

定义和红线的示例

红线是非法贷款歧视的形式主要针对黑人购房者，其中生活在某些社区中的人们不允许基于种族，颜色或其他歧视性因素与其他社区中的人们获得相同的信贷机会。从实际意义上讲，红线是在地图上绘制红线或遮蔽红色的某些社区的行为，该地图和贷方被认为是“危险”的。全国200多个城市使用了物理实践，但今天的红线效应仍然很普遍。

红线的一个例子是芝加哥的住宅地图，该地图在该地图中，城市的西部被遮蔽了红色。因此，如果该地区的黑人家庭申请了房屋贷款，可能会发生两件事。首先，他们更有可能被拒绝贷款。或者可能要求他们比非降低区域的白人家庭支付更高的利率。

红线的工作原理

获得抵押是最常见的建筑方式之一世代财富在美国但是，数十年来，与种族限制的盟约一起使用了红线，以使非白人公民远离某些社区并永久隔离。

使用某些标准（例如住房价格和条件，运输通道以及与公园等便利设施的亲密关系）系统地对社区进行了分级。但是，与非房屋相关的特征，例如就业状况，经济阶层，移民地位以及社区的种族和种族构成也是影响力的因素。

颜色编码系统用于将社区分为类别。绿色阴影的区域是最可取的。概述的任何区域或用红色编码的颜色都被认为是高风险类别，抵押贷款在这些地区很少获得批准。很快就显而易见的是，被认为最危险的社区主要由黑人和西班牙裔居民组成。

红线如何开始

大萧条之后，许多有抵押贷款的房主无法偿还贷款并失去了家园。结果，抵押贷款人在贷款和不稳定的财产价值上遭受了很大的损失。因此，为了限制丧失抵押品赎回权并稳定住房市场，联邦政府建立了多个机构“新政”倡议。这些机构包括1933年的房主贷款公司（HOLC）以及1934年的《国家住房法》，该法案提供了抵押贷款保险和房屋装修贷款。

房主贷款公司（HOLC）

现已解散的Holc创建了一套指南评估住宅物业价值。该指南基于住房市场状况，经济特征和邻里人口统计。希望从政府获得财务支持的抵押贷款人必须遵守设定的指南。银行和贷方使用这些准则为美国239个城市绘制住宅安全地图，这些地图指出了在跨社区提供贷款的风险。

holc红线图

HOLC代理商将与市政府官员，贷款官，评估师和房地产经纪人进行咨询，以设计地图，以确定美国各地社区的贷款风险，然后在称为“住宅安全地图”的纸质图上对社区进行颜色编码。例如，用绿色编码的社区被认为是最佳区域，代表了贷方的最小风险。编码红色的社区主要是黑色的，并被归类为最高风险。这是属性如何编码的一个示例：

• 绿色/A级（最佳）：这些财产的评估价值预计将增加或保持较高。该评级还代表了贷方违约的最低风险。
• 蓝色/B级（仍然是理想的）：预计这些属性将保持其评估价值。该评级代表了贷方可接受的默认风险。
• 黄色/C级（下降）：这些特性的评估价值有望降低。该评级代表了贷方的重大默认风险。
• 红色/D级（危险）：这些特性年龄较大，有时几乎没有吸引力或不健康的工业区域，因此被认为具有最低价值。该评级代表了贷方的危险默认风险。

红线如何影响黑人购房者

黑人购房者由于多种原因而受到红线的影响不成比例。首先，由于该系统的种族主义框架有利于白人购房者，因此黑人购房者很难获得批准在高评估价值的社区中的资金，预计随着时间的推移会增加。

由于贷方将它们拒之门外，因此黑人购房者不得不转向没有吸引力的社区，在某些情况下，这些社区位于工业地点附近。价格更便宜，但是黑人购房者最终支付了更多的利息，因为这些社区被认为是根据房屋的年龄和状况及其靠近工业区的“风险”。

由于这些较高的价格，黑人房主几乎没有财务上的摆动空间来照顾维修并改善房屋。结果，黑人房主被陷入了一个恶性循环中，该循环被联邦住房机构和贷方所延续的，他们的社区遭受了苦难，但他们几乎无法做到改善或逃脱处境，而白色的房屋造成的房屋（系统都不公正地受到青睐，享受着上升的财产价值和低利率。

红线和合同购买

实践合同购买与红线携手合作，以消除世代财富黑人房主，经常把他们留在没有任何公平的情况下。在合同购买中，买方将进行首付款和每月分期付款，这些付款通常是由于想要利用黑人美国人的不道德卖家而不公平地膨胀的。卖方将把契约保留在房屋中，并要求购房者在通过契据之前遇到一系列经常不公平和歧视性的条件。

由于红线的红线，并与贷款制度的斗争通常会使抵押贷款过于昂贵或无法获得，而是黑人购房者，尤其是芝加哥的黑人购房者，将其作为最后的购买者而拒之门外。

如果购房者违反了合同的任何条件（例如，仅一次抵押付款迟到），房屋的所有者可以将其赶出去。购房者将失去首付和所有分期付款。此外，由于他们没有拥有房屋的契据，因此购房者无权获得房屋居住时所获得的任何权益。

格林伍德大屠杀

即使黑人购房者能够与蓬勃发展的房屋所有权社区相抵触有意不利的赔率，他们也面临着骚扰和暴力的不断威胁。格林伍德（Greenwood）是塔尔萨（Tulsa）的一个社区和商业区，经常被称为“黑街”（Black Wall Street）。 35个城市被烧毁在地上，据认为，多达300人因大屠杀而死亡。简而言之，房屋所有权的行为（只是拥有房屋并建造财富）可能会使黑人房主的生命处于危险之中。

红线的挥之不去的效果

甚至至今，整个美国仍然可以看到红线的伤痕。红线是一个巨大的促成因素以几种不同的方式弥补黑人和白人美国人之间的财富差距：

• 降低的财产价值和城市地区主要由黑人人口的城市地区减少，通常可以追溯到红线。
• 在某些有色社区中无法获得抵押贷款的无法获得抵押，这导致废弃的建筑物增加了，这已成为犯罪活动的热点。
• 有能力投资住房的黑人购房者没有像白人美国人获得的投资回报率相同。
• 黑人居民更有可能租用自己的房屋。
• 那些可以购买房屋的人通常不批准在物业价值较高的郊区地区的房屋贷款。

由于这些红线策略，白人美国人更有可能为自己的家庭价值的孩子留下遗产，其价值高于购买价格的十倍。但是，非洲裔美国儿童不太可能从其财产价值中看到大量遗产。

此外，布鲁金斯研究所的一项研究发现，多数黑人社区的房屋始终比在居民很少或没有黑人的社区相似的房屋低23％的估值低23％，而房屋价值的差异代表黑人房主的损失1560亿美元。

笔记

防止红线的保护

贷方和债权人以种族，颜色，宗教，国籍，性，残疾或家庭地位来歧视任何人是非法的。如果您认为贷方出于任何原因对您或其他任何人都有歧视，那么您有选择。在线提交投诉消费者金融保护局致电（855）411-2372并在hud.gov。