在您提早还清债务之前该考虑什么

还清债务很少是一个坏主意，因为您消除了利息成本并释放现金流。但是，一旦付款，您就无法收回这些钱。在您做出这种财务承诺之前，值得考虑早期策略。

何时考虑提早回报

如果您收到一笔钱，您的收入增加了，或者您已经设法节省了要投入的大量工作，那么您可以选择该如何处理这笔钱。重要的是选择最好的选项。请记住，您不必只选择一个动作。您可以用钱做几件不同的事情。

最好的策略取决于您拥有的贷款类型，这些贷款的条款和特征以及您使用替代方法冒险的能力。

早期债务回报的利弊

在选择是及早偿还部分还是所有债务之前，请考虑优势和缺点。

早期债务回报的优点

• 省钱：对于高利息债务（例如信用卡债务或某些个人贷款）的类型，如果您仅缴纳最低要求的付款，甚至略高于最低费用，就会损失大量资金。还清债务的全部金额可节省您的钱。
• 增加现金流：在许多情况下，当您提早还清债务时，您每月释放更多现金。这是因为您的每月付款将消失或收缩（尽管您不一定是这样的情况一次性付款在您的抵押贷款上）。

早期债务回报的缺点

• 限制可用现金：当您有现金时，您将有一个安全垫和多种选择来处理您的资金。这些选择在您用钱还清债务后可能会消失。
• 没有回头：一旦付款，通常就无法拿回钱。例如，如果您在偿还巨额债务后不久就失业了，则不能撤消该决定，并且可能需要申请个人贷款以支付您的每月费用。快速获得贷款并不总是那么容易。

有了一些贷款，您也许可以将资金撤回，但是没有保证。例如，如果您偿还抵押贷款，则您将拥有更多的财产股权，并且您可能可以用第二抵押。但是要获得贷款的资格，您需要符合特定的标准，并且该过程可能需要时间。

贷款的类型提早还清

当您查看债务收益期权时，请考虑您拥有的贷款。

如果您有信用卡债务或发薪日贷款，那么消除这些债务几乎总是有意义的。这些类型的债务收费高月息，最终可能是原始债务价值的几倍。您可以考虑使用贷款巩固债务或及早还清这些高息贷款。

汽车贷款也有利于早点摆脱，因为汽车在开始驾驶时就会贬值，这意味着即使您出售它以还清贷款余额，也无法获得汽车的全部费用。一旦您的自动贷款付款消失，您就可以节省下一辆车或将资金投入其他重要目标。

根据您的贷款条款，提早还清抵押贷款可能是一个好主意。例如，如果您仅在15或20年内还清了30年的抵押贷款，则可以节省数万甚至数十万美元的利息，具体取决于您的贷款规模。

但是，一些抵押贷款人会收取早期还款的大量费用或罚款，尤其是在您的贷款初期。这些很常见于可调率的抵押贷款，但也可以以固定利率抵押贷款存在。在你之前提早偿还您的抵押贷款，请确保您了解贷款的条款。否则，您可能会发现自己的钱比您预期的要多得多。

决定是否提早还清学生贷款

对于某些借款人来说，还清学生贷款可以释放其收入的大部分，并允许他们在其他主要人生目标上取得进步，例如为紧急情况节省储蓄，还清信用卡，购买房屋，开设家庭等等。

但是，如果您有联邦学生贷款，那么提前回报并不总是最好的主意。联邦学生贷款具有某些利益，例如补贴利息，如果您提早还清贷款，您将损失（永远不会退还）。您可能有能力根据财务状况暂停或降低付款。

对于某些职业，您也许可以根据您的职业或付款计划获得“原谅”或还清贷款。在您及早偿还贷款成本之前，请查看贷款计划，如果您全职工作：

• 非营利组织
• 教育
• 执法
• 军队
• 非营利性医疗保健
• 联邦，州，地方或部落政府
• Americorps或和平队

并非这些领域的所有职位都有资格获得贷款宽恕，但是在某些情况下，如果您有资格获得公共服务贷款宽恕计划，则可以避免偿还大部分债务。

早期债务回报的替代方案

如果您的每月贷款付款是可以管理的，请考虑一下您的现金可能会派上用场。可能还有其他明智的方式可以投资您的钱，而不是还清低息贷款或有资格宽恕的贷款。

建立应急基金

您是否有足够的积蓄来吸收可能会带来的惊喜？将三到九个月的生活费用保留在储蓄帐户中或货币市场帐户以防万一发生昂贵的事情。目的是避免承担高息债务，例如信用卡债务，以支付紧急情况。不幸的是，还清低利率贷款，然后立即承担有毒的信用卡债务。

进行战略投资

可能可以使用您的资金来改善您的财务状况。

• 家庭装修：您的房屋需要工作吗？专注于可以增加房屋净值或防止昂贵维修的项目。研究项目为下一个买家增添了最大价值。
• 未来收入：如果您要提高技能，获得高级学位或完成专业认证，您会赚更多吗？如果是这样，那么较高的收入将在未来几年内支付股息。
• 商业：您希望开展业务吗？如果您有稳定的策略和备用计划，您的可用现金可能会使您可以在健康的财务基础上开展业务，而无需承担债务或担心投资者。
• 长期投资：如果您利用复杂的兴趣，可以节省退休或教育费用等目标最有效。这意味着尽早开始投资。如果您有可用的现金，则可以通过在401（k），IRA或529个帐户中投资一些或全部来使您的未来自我受益。

重要的是要记住，没有投资保证回报。相比之下，还清债务可以保证降低或消除贷款余额中的利息支付。根据您的财务状况和债务类型，早期债务回报的优势可能超过任何缺点。

余额不提供税收或投资建议或金融服务。该信息是在不考虑任何特定投资者的投资目标，风险承受能力或财务状况的情况下提供的，并且可能不适合所有投资者。过去的表现并不能表示未来的结果。投资涉及风险，包括可能失去本金。