利率上升如何影响您的生活

联邦公开市场委员会（FOMC）使用诸如美联储资金利率之类的货币政策工具来实现其最高就业目标和经济稳定价格的目标。随着通货膨胀率的增长，预计FOMC将继续在今年剩余时间内提高利率。

FOMC遇到时，它设定了美联储资金利率的目标范围。它不能迫使银行使用此目标，但是整个金融系统通常遵循美联储资金利率作为设定利率的指南。

美联储资金利率会影响所有其他利率。它直接影响储蓄帐户的费率，存款证书（CD）和货币市场帐户。银行还使用它来指导短期利率。其中包括汽车贷款，信用卡和房屋净值信用额度。它还包括可调率的贷款。

美联储的费率决定也间接影响长期利率，例如固定利率抵押和学生贷款。这是最关键的因素之一确定利率。

对日常生活的影响

当消费者拥有更多的钱时，对产品和服务的需求会增加。当他们可以以合理的价格借钱时，这可能会发生。想一想您想要的新车和当价格低时您可以拿出的汽车贷款。但是有一个翻转的一面。随着利率的上升，随着通货膨胀率的下降，该汽车的价格可能会降低，但贷款成本将上升。美联储利率的提高往往会使价格更加稳定。

当速率高时发生相反的情况。由于较高的抵押贷款利率使房屋贷款变得更加昂贵，因此房地产市场在2019年变得越来越软。但是抵押贷款利率在2020年的大流行期间暴跌，为购房者打开了新的机会。

当联邦资金利率很高时，经济变得迟钝。结果，公司削减了招聘。由于加薪和激励措施同样削弱了他们目前收到的薪水，员工被困在他们目前所收到的薪水率。但是美联储认为遏制通货膨胀是值得的。

储蓄帐户，CD和货币市场

曾经用来基础的银行利率对于伦敦银行间的固定收入帐户，提供了税率（LIBOR）。但是，不再更长。 LIBOR利率在2021年底停止发布，并在2023年中期将作为参考率更换。替代参考费率委员会已将确保的隔夜融资率（SOFR）确定为首选替代率。

固定收入帐户包括储蓄帐户，货币市场基金和CD。其中大多数遵循一个月的LIBOR。长期CD遵循长期LIBOR率。

费率伦敦卫生卫士历史与美联储资金利率相比可能表明他们沿着类似的道路趋势，但并非总是如此，尤其是在2008年和2009年，当两人在经济衰退期间出现时。

信用卡利率

银行基础信用卡利率的高级利率。通常比美联储资金利率高三分。

最高利率是银行收取最优秀的短期贷款客户的收费。您的信用卡利率可能比最高利率高8到17点。这取决于卡的类型您有和您的信用评分。消费者金融保护局通过规范信用，借记卡和预付费卡来保护消费者的财务状况。

汽车和短期贷款

美联储的利率在三到五年的贷款上间接地影响固定利率，因为银行并不总是以最高利率，LIBOR或美联储资金利率为基础。他们还可以基于国库账单收益率。

收益率是投资者持有财政部的总回报率。您支付的利率可能比相同持续时间的国库券高几个点。

财政账单收益

美联储资金利率是影响的因素之一财政法案产量。美国财政部在拍卖会上出售它们。需求越高，政府必须支付的利率越低。他们的利率取决于投资者的情绪。

例如，在发生全球经济危机时，投资者要求更多的财政部。财政部是超安全的，因为美国政府保证还款。随着经济的改善，需求将减少。因此，政府将必须支付更高的利率。财政部有很多供应，因为美国债务在2022年4月超过30.4万亿美元。

外汇交易者的影响

另一个因素是对外汇（外汇）交易商对美元的需求。当需求增加时，对财政部的需求也是如此。许多外国政府持有财政部，以此作为美元投资的一种方式。他们在二级市场上购买它们。当对美元的需求增强时，对纪念品的需求更高。发送价格上涨，但降低。

如果对美元和财政部的需求很高，国库账单的收益率可能会下降。如果需求足够高，这可能会抵消联邦速度的增加，但这不太可能。随着经济的改善，对财政部的需求下降。结果，汽车和其他短期贷款的利率以及美联储资金利率上升。

抵押贷款利率，房屋净值贷款和学生贷款

银行还将固定利益贷款的利率基于联邦资金利率。三年和五年的汽车贷款基于五年的财政部票据。银行以基准为15年抵押贷款的基本利率10年的财政部注释。 15年固定利率抵押贷款的利率大约高于国库。

家庭净值信贷线（HELOC）也与最高利率有关，因此您可以期望这些费率也会增加，这可能很困难，因为它们通常会变。您可能会因蓝色而增加的付款而受到打击，而预期的加息则定期进行，因此很难预算。但是，如果您要拿出一张信用卡或其他债务，那么这些利率仍可能低于信用卡利率，值得考虑的是，如果您要记住，今天您要付款的费用可能不是明天您要付款的费用。否则，您可能需要暂时避免这种贷款。

同样，这是额外的，以便银行可以获利并支付成本。因此，债券直接影响抵押利率。

债券如何影响经济？

您可能拥有债券作为IRA或401（k）的一部分。债券是对公司和政府的贷款。如果您拥有债券，则从支付的利率中赚钱。该数量是为债券的寿命固定的。

随着美联储资金利率的上升，其他债券的利率将上升至保持竞争力。债券将在未来成为更好的投资。但是，如果您转售债券，它的价值将下降，直到价格下跌，新价格水平的回报等同于当前利率。

您更有可能拥有债券共同基金。较高的利率无助于债券资金。美联储仅在经济状况良好时提高利率。在这种情况下，大多数投资者都会购买更多的股票。这使债券的吸引力降低，并降低债券资金的价值。

因为债券争夺投资者的钱，所以债券影响股票市场通过成为替代方案，易波动性的投资工具。

现在要采取七个步骤

1. 还清任何未偿还的信用卡债务。随着美联储提高利率，您的利率将上升。
2. 节省更好的感觉。您会赚更多。但是不要锁定三年或五年的CD。美联储再次提高利率时，您会错过更高的回报。
3. 货比三家，以利用您的储蓄帐户上的最佳价格。大型银行提高利率的速度比小型银行慢。
4. 在线银行的价格最高。他们的成本较低，因此他们可以更具竞争力。这使他们的费用更少。他们有在线聊天和移动应用程序来管理您的帐户。许多人还提供在线工具。
5. 如果您需要购买电器，家具，甚至是新车，请不要拖延。这些贷款的利率正在上升。在接下来的几年中，他们可能会变得更高。如果您需要再融资或购买新房子，也是如此。利率开可调节费用抵押贷款现在正在上升。他们将在接下来的三年中继续这样做，因此请问您的银行家在利率重置时会发生什么。他们将在三到五年内处于更高水平。固定利率抵押贷款可能会更好。实际上，现在可能是获得抵押贷款的最佳时机。
6. 和你说话财务顾问关于减少您拥有的债券资金数量。您应该始终拥有一些债券来保留多元化的投资组合。他们是对经济危机的良好对冲。但这不是增加大量债券基金的合适时机。随着美联储继续提高利率，股票是一项更好的投资。
7. 密切关注联邦公开市场委员会（FOMC）的公告。那是提高利率的美联储委员会。 FOMC每年开会八次。这些会议显示美联储如何提高利率通过其开放市场运营和其他货币工具。

底线

较小的利率提高，例如2015年至2019年之间的四分之一点的提高，并预测了2022年的经济影响。美联储在发出动作方面做得很好。结果，市场对其行动并不感到惊讶。

对您的影响更加直接。第二天，银行提高了贷款的主要利率。直到下一个计费周期甚至在下一个季度，对您的信用卡利率的调整可能不会出现。如果您持有固定利率抵押，它根本不会影响您。

即使对于可变利率贷款，四分之一点的增加也不会产生根本性的影响。当然，这取决于您的贷款规模和每月付款。它可以增加一笔可观的贷款，尤其是如果美联储每年筹集几次费用。