我应该在401（k）计划中投入多少？

将钱投入401（k）计划帐户对于您的财务未来是一个明智的主意。许多专家建议每年将至少10％至15％的总收入投资到计划中。至少，您应该投入足够的钱来获得雇主的匹配贡献。

但是有时候您的钱会更好地花在其他地方。您应该做的取决于您的401（k）和财务状况。

401（k）计划旨在帮助员工和自雇人士以供退休。假设是，如果您为退休储蓄，您的财务需求已得到满足。因此，如果：

• 您有紧急基金： 这可能是一个储蓄帐户或另一个存款帐户。拥有一笔足够的钱来支付三到六个月的费用的应急基金可以帮助您避免从401（k）中赚钱。如果您使用传统的401（k）进行此操作，则可以增加税单，如果您还没有59 1/2岁，您也可能会提前提取10％的罚款。
• 您有足够的保险范围： 这包括健康保险，财产和伤亡保险，可以包括人寿保险。
• 您有偿还债务的计划：如果您的利率高债务，则可能需要在将钱投入退休之前支付。尝试还清债务并节省退休同时，如果可能的话。

您的401（k）捐款是用于退休的。这意味着金钱通常不能用于紧急情况，新车或其他任何东西。如果您没有短期储备来支付这些费用，则可以将钱放入更多的流动存款帐户中。这样，您可以在需要时随时退出它们。

作为一个非液体帐户，如果您需要比退休更早的钱，那么401（k）不是有吸引力的储蓄工具。如果你失去工作，换工作，或出现健康问题，您可能无法在需要时获得401（k）的钱。即使可以的话，税收和罚款也可能很大。

您如何决定401（k）捐款金额？

在确定您的薪水多少时，请查看您的财务状况，公司比赛以及您的贡献限制。

401（k）贡献限制

请务必在401（k）供款的法律限制范围内保持范围。根据IRS指南，员工在2021年为401（k）计划的最高贡献了19,500美元。2022年，这增加到了20,500美元的限额。在2023年，这将增加到$ 22,500。如果您50岁或50岁以上，则可以在2022年额外支付6,500美元的“追赶”捐款，或者在2023年额外支付7,500美元。这可能会给您2022年的总计27,000美元或2023年的30,000美元。

这些限制适用于雇主赞助和自雇的401（k）计划的雇员捐款。但是，如果您有一个自雇计划，您也可以贡献多达25％的自雇净收入。

公司比赛

如果您在公司工作，请找出是否提供任何形式的匹配的贡献到您的401（k）计划。根据比赛公式，您的雇主将部分或完全匹配您对计划的贡献，达到一定金额。

例如，假设您的雇主提供100％的捐款匹配，最多可占薪水的5％。如果您为401（k）计划贡献了5％的收入，则该公司可能以1美元的价格与这些捐款相匹配。这为您提供了您所构成的任何401（k）捐款的即时回报，最多可占收入的5％。这就像免费的钱，它将在您的帐户中继续增长，直到您退休为止。

对您的帐户的匹配贡献通常受到401（k）的约束归属时间表。该时间表是一个时间表，决定在您保留的帐户中和何时离开的帐户中有多少钱。如果您的公司与捐款相匹配，但是捐款符合较短的归属时间表，或者您打算在那里工作很长时间，请考虑每年捐款所需的最低金额。

但是，如果您不打算长时间为雇主工作怎么办？或者，如果捐款遵守冗长的归属时间表怎么办？在这种情况下，获得比赛不应该是决定性因素。

同样，如果您是自雇人士并为自己设置独奏401（k），则匹配贡献也不是您的贡献金额的一个因素。

您当前的年龄

如果您还年轻并且有更多的时间在退休之前，您可以为401（k）做出较小的贡献，并且仍然达到退休目标。

但是最好尽早节省退休。随着时间的流逝，这可以帮助您利用复合回报。如果您负担得起，现在将使您的巢鸡蛋受益。

相比之下，您年龄越大，您的资产必须增长的时间就越少，直到您开始提取。这意味着您可能需要更积极地节省以实现自己的目标。您可能需要贡献更大的数量。而且，您可能还需要利用追赶贡献。但是，如果您多年来一直稳定地节省，并且已经有望在退休目标上，那么您每年节省的收入的百分比相同。

您的401（k）和其他帐户中有多少

401（k）计划可能只是您更大的退休策略的一部分。您可能还会有IRA，退休金计划或其他类型的帐户中的钱。看看所有这些帐户及其当前的余额。然后，您可以弄清楚您的401（k）将在维持退休收入方面发挥什么作用。

例如，假设您在IRA中有资产。在这种情况下，您可能能够为401（k）做出较少的贡献。如果401（k）构成您的大部分退休资产，则更高的计划贡献是有道理的。那是因为您将更依赖该帐户的退休收入。

退休收入计算器可以帮助您估计所需的金额。估算估算后，请查看401（k）和其他退休帐户中的多少。然后，将其与您认为需要退休的平衡进行比较。最后，确定您想每年为401（k）计划做出多少贡献，以实现您的目标。

401（k）捐款的税收影响是什么？

一旦您弄清楚要放入401（k）中的多少，请查看不同的贡献类型。每个人都有独特的税收待遇。

传统401（k）税收影响

税前401（k）捐款不包括您当年的应税收入。他们可以降低您做出捐款的纳税年度的纳税责任。但是，您将对从传统的税前401（k）计划提取撤回的所得税，甚至可能会缴纳罚款。

如果您在做出捐款的几年中处于较高的税收范围，并且预计从401（k）计划中提取资金时，这种类型是最好的。如果您已经有很多钱在延长税收的帐户中怎么办？在这种情况下，您可能需要做更多的长期计划，然后再决定是否应该为该计划贡献更多的税前资金。

罗斯401（k）税收影响

罗斯401（k）的捐款是在税收后做出的，并获得免税。一个罗斯401（k）是401（k）的独特类型。它使您可以捐款税后资金。如果您认为在提款时做出贡献的那一年可能会处于较低的税率和较高的税率，则这些贡献是最好的。

如果您有很长的时间让钱免税，则罗斯401（k）捐款是一个不错的选择。如果您已经获得了大量的税前节省，并且想在税后帐户中积累更多的钱，也可以是正确的选择。

税后捐款提供了延长税收的增长，但撤离后应纳税。只有大约401（k）计划允许税后401（k）供款。这些与罗斯的贡献不同。您不能扣除税后捐款；您必须将它们包括在您的收入中。另外，在您撤回这些捐款时，您只会以任何收益征税。您已经对捐款本身的金额缴纳了所得税，因此撤回该金额时不会缴纳所得税。

您什么时候应该更改401（k）捐款金额？

一旦您决定为401（k）贡献多少，请重新审视您不时为计划贡献的金额。意识到您的收入如何变化以及计划限制如何变化是一件好事。

除了退休以外，不要将您的401（k）用于其他目的。拿出401（k）贷款或提早提取其他费用，剥夺您以后生活所需的投资收益。

底线

如果您的短期财务需求得到满足，请为满足您的退休目标的401（k）计划做出尽可能多的贡献。但是，至少要获得收入的10％至15％。此外，在决定直接直接指向401（k）计划或其他退休帐户的收入之前，请考虑贡献限制，匹配捐款，您的年龄和退休产品组合。然后，考虑做出不同类型的401（k）捐款的税收影响。

理想情况下，您的退休计划不仅仅是401（k）帐户。如果你能负担得起一个财务规划师可以帮助您制定所需的全面计划，以享受财务稳定的退休。

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