什么是非应对贷款？

定义

贷款成为非应贷款当您至少在90天内没有付款时。 90天后，它被认为是不良的贷款，并处于非应对地位。结果，贷款停止了应计利息，贷方没有获得任何收入。

定义和非应贷款的示例

当贷款变成非应对贷款主要的或不预计本金或利息全额付款时，利息付款过期。

• 替代名称：可疑的贷款，麻烦的贷款，酸贷款

通常，贷方将其以现金为基础，无法再增加贷款的利息，从而损失了收入。此时，贷款被归类为不表现并已报告给顶级信用报告局。

这是一个非应贷款的示例。假设您将抵押贷款违约超过90天，并且没有抵押品来确保其确保。该银行将将贷款转移到非应对状态并进行报告。由于付款历史记录是构成您的信用评分的一部分，因此这可能会对您的信用评分产生负面影响。

非应对贷款的运作方式

贷方使用概述的指南联邦存款保险公司（FDIC）联邦金融机构考试委员会（FFIEC）确定何时需要将资产报告为进入非应对地位。

如果贷方符合以下标准之一，则将贷款以非应对地位进行贷款：

• 由于借款人的财务状况恶化，该银行决定以现金维持贷款。
• 没有预期的是全本本金或利息的付款。
• 除非资产得到良好确保并在收款过程中，否则本金或利息已经违约了90天或更长时间。

FDIC将精心保护的资产定义为抵押品以对真实或个人财产的留置权或保证的支持，可以充分支付债务或由财务负责的一方保证。

尽管对银行和借款人来说，达到非应对地位都是不利的，但有可能扭转。

例如，假设您的抵押贷款进入非应对状态。在这种情况下，银行可以审查您的财务历史记录并同意陷入困境的债务重组（TDR）作为您偿还债务的一种方式。

TDR可以修改和重新谈判贷款条款，以便您可以付款并最终将贷款退还给应计。 TDR可能会降低本金余额，降低利率或延长贷款的到期日期。

恢复非严重贷款的要求

银行愿意与借款人合作，以恢复贷款或资产为应计状态。无论是通过TDR，另一个付款安排或重组，非应对贷款必须满足以下要求之一，以恢复应计：

• 该银行必须收到所有过去的本金和利息，并希望收到剩余的合同本金和利息的还款。
  贷款通过抵押品或个人担保得到很好的确保，并且正在收款过程中。
• 贷款还不是当前的，但是借款人已经恢复了至少六个月的全部合同本金和利息。结果，银行具有合理的还款保证。

每个借款人和贷款合同都不同。偿还和恢复应计状态的可能性取决于各种因素，包括贷方的政策，对借款人的财务评估，借款人的持续还款绩效以及重组协议。