许多人花费数年的时间计划和努力退休。他们根据希望退休的年龄,需要多少钱才能节省和谋生的因素仔细制定计划。但是,当您制定了扎实的退休计划,而无法控制的情况将您的退休计划推向预期的时间比预期的要早,会发生什么?
这是一个相当普遍的情况,每个人都应该准备面对。根据员工福利研究所的数据,有46%的退休人员比计划的早期退休,只有四分之一愿意提早退休。提前退休的主要原因因种族而异。虽然白人退休人员表示,他们有能力比计划更早退休,但黑人退休人员由于健康问题或残疾而提早离开工作。
如果您发现自己需要或想提早退休,则可能必须在退休金或养老金或一次性支付。
提前退休的常见原因
在2019年在波士顿学院(CRR)的退休研究中心进行的一项分析中,得出的结论是,健康可能是提前退休的最大因素。裁员和失业也具有很高的影响力,但是退休人员发现了更多工作。
同一项CCR研究发现,没有找到新工作的强迫退休类别中的人倾向于灰心。他们停止寻找工作,并加入了未工作的提前退休的行列。
如果您碰巧面对遣散费强迫退休,则可能必须选择一个总金额支付或退休金计划。这是这不是一个容易的选择,但是您可以采取一些步骤对自己的决定充满信心。第一步是确定哪种选项最适合您。有几种方法可以做到这一点 - 一种流行的方法是6%的测试。
6%的测试
许多一次性付的人至少投资了其中的一部分,以便这笔钱可以增长和加强退休储蓄。 6%的测试是衡量一次性付款是否足够大的方式以类似于养老金支付的速度增长的方法。
要确定您的养老金是否通过6%的测试,请将您的每月退休金付款乘以12。将此数字除以一次性的报价,然后乘以100。
笔记
((每月养老金付款x 12)÷一次性付费)x 100 =百分比的每年收益
例如,考虑一种场景,在这种情况下,要求退休人员每月从65岁开始的生活和160,000美元的一次性付款中选择$ 1,000。每月1,000美元的养老金付款乘以12款等于$ 12,000。将$ 12,000除以160,000美元,您获得7.5%。
在这种情况下,该人必须以160,000美元的价格赚取大约7.5%的薪水,以模仿养老金计划的每月付款。每年始终赚取7.5%是一项高任务,尤其是因为退休人员投资的时间表相对较短。这意味着从长远来看,每月金额可能是更好的交易。
根据经验,期望您的一次性每年赚取不到6%的投资,更现实。如果您的收入不到6%,并且仍然比养老金计划付款更多,那么一次性支出可能是您最好的选择。
通常,一部分资金退休金计划用途是您和您的雇主多年来投入的资金。一般来说,您每年可以从总养老基金中提取5%,使您的钱持续约20年。
其他要考虑的财务因素
计算是重要的一步,但它们是第一步。进行数学计算后,在确定一次性或退休金是否适合您之前还有几个其他因素:
- 考虑一下您每月支付付款开始的年龄,而与一次性付款时的年龄。
- 您实际上可以期望生活多久?考虑这一点可能有点病态,但这是至关重要的退休计划。您的寿命越长,一生的每月养老金计划就越有价值。
- 考虑您的退休金计划的详细信息。它是基于您的生活,死后停下来还是继续涵盖配偶的寿命?
- 公司向您保证退休金有多稳定?如果您担心退休金公司倒闭,请查看该计划是否由退休金福利担保公司(PBGC),这有助于保证您的收入。
- 盘点您的整个财务组合,包括任何其他形式的退休储蓄。然后,考虑这笔款项是否足以支付任何突然的紧急付款。如果不是,则一次性付款可能是另一个好处。
使用退休计划的方法
在您对是否要进行一次性付款还是退休金有一个很好的了解之后,请考虑一些人们使用退休金的常见方式。这些不应该是您决定的主要因素,但它们可以帮助您澄清退休计划。
您应该找出退休计划是否包括医疗保健。 如果您尚未获得Medicare的资格,则应了解您的医疗保健费用是否会涵盖退休金平面和为医疗保健提供资金。如果是这样,这是一项费用,您不必在提前退休时担心。
另一种选择是使用收购并独自留下退休储蓄。 这意味着要预算您的买断以将其用作收入,直到收入用尽。这样,您的退休储蓄仍无法触及。
考虑使用买断来还清或偿还任何债务。 使用收购的现金意外收获来偿还您的债务可能是一个好举动。您可以还清抵押贷款,汽车,或者消除每月的信用卡余额,以便减少总费用。
另一个选择,如果您有遣散费的提前退休,那就是保存和投资买断并找到新工作。 计划外的退休并不意味着您必须完全停止工作。如果您可以在自己的领域找到工作或从事自己喜欢的事情的兼职工作,那么您的退休套餐就是可以投入您的储蓄中的钱。您也可以使用它来支付每月必需品,而新工作可以帮助您积累更多的财富或为退休活动付费。