什么是可变利率？

可变利率是固定利率的替代品。随着时间的推移，可变率上升和下降，而固定利率保持不变。随着利率的变化，由于应计利息的增加或减少，您的每月债务付款可能会改变。

继续阅读以了解有关可变利率的工作，可变利率类型以及可变利率贷款的替代方案的更多信息。

什么是可变利率？

可变利率是可以随着时间的流逝而波动的，从而导致您的贷款付款变更。可变费率在信用卡和房屋净值信用额度（HELOC）上很常见。您可能还会找到可变利率的私人学生贷款。 抵押贷款也可以提供可变速度，但这些是称为可调利率抵押贷款的特殊房屋贷款。

可变利率如何工作？

可变利率与特定的财务指数相关，该指数通常以贷方使用的基本利率。您会在贷款文件或信用卡卡片协议中找到索引。现有贷款可以使用LIBOR指数，该指数已终止用于新贷款，并将在2023年中期逐步淘汰。当前正在使用的常见索引包括：

• 一年的恒定期限国库证券（CMT）
• 资金指数的成本（COFI）
• 《华尔街日报》的最高利率
• 确保过夜融资率（SOFR）
  

随着指数上下移动，您的每月付款和总还款成本也会变化。例如，如果您拿出30年的固定利率$ 200,000贷款，利率为3.5％，您的每月付款将为898.09美元。您的总利息成本为$ 123,311.97。

但是，如果您拿出了30年，5/1可调节的抵押贷款（ARM），那将是不同的。 5/1 ARM是五年固定利率的抵押贷款。之后，贷方根据利率以下的指数更新利率。可变利率贷款的起始利率低于固定利率替代方案，这很常见。随着利率随市场条件的变化，可变利率对贷方的风险较小。

因此，如果您有一个30年的5/1 ARM，起始率为3.25％，固定了五年，在该五年之后调整了1个百分点，随后在贷款寿命中调整了0.5个百分点，则您的每月付款将为870.41美元。但是，您的付款最终将上涨至1,342.32美元。您还将在贷款寿险期间总共支付235,061.37美元的利息。这种可变利率贷款的成本将比固定利率贷款高。

可变利率的类型

您可以在抵押贷款，信用卡，信用卡甚至学生贷款上获得可变利率。

可调率的抵押贷款在一段时间内锁定您的初始起始率，然后实现可变率。但是，大多数其他类型的贷款的可变费率都无法使用。

例如，使用可变利率信用卡和私人学生贷款，利率和每月付款可能会立即改变，并经常进行每月调整。

可变利率的利弊

专业人士解释说

• 较低的起始率：较低的利率使您的贷款在开始时更加负担得起，如果您没有太多收入，这可能会在贷款批准中有所作为。
• 您的费率可能会下降的可能性：因为速率有所不同，所以总费率有可能下降。但是，这可能会降低您的每月付款并使总还款成本便宜，但是，仅仅因为利率下降并不总是意味着您的每月付款将会。

缺点解释了

• 缺乏还款成本的确定性：您的每月付款可能会发生巨大变化，并且您无法预测利率会随着时间的流逝而支付的利率。
• 您的利率可能会上升的可能性：就像您的利率可能下降并帮助您省钱一样，可变的利率可能会上升并增加您的月付款，从而使总还款成本更高。

可变利率的局限

如果利率上升和付款无法承受，可变利率可能会影响您全额偿还贷款的能力。任何考虑具有可变利率的贷款的人都应仔细审查贷款文件，以找出价格和频率可以调整的多少。您应该确保根据贷款条款负担最高的付款。

可变利率的替代方案

固定利率可能是可变利率贷款的最简单，最明智的替代品。固定利率与财务指数无关，您的贷方根据当前的经济状况，您的贷方提前率信用评分和其他合格因素。通过固定利率贷款，您的全部还款期限保持不变。

根据您要获得的贷款或信用额度，您可能可以选择选择固定费率或可变利率。此选项通常可以使用私人学生贷款，例如抵押。但是，房屋净值信用额度（HELOC）和信用卡通常具有可变率，因此，如果固定利率对您很重要，则选择较少。

变量与固定利率

可变利率	固定利率
速率可能会随着时间的推移而上升或下降	随着时间的推移保持相同
通常初始起始率较低	较高的初始起始率
每月付款可以改变	每月付款保持不变
总贷款付款成本不确定	总贷款付款成本已知