通过债务管理计划，您真正获得了什么？

寻求帮助可能令人生畏，但是在债务方面，寻求专业指导可以节省您的时间，金钱和压力。注册a债务管理计划（DMP）是获得无抵押债务的帮助的一种方法，例如信用卡，个人贷款或医疗账单，但这并不是一个简单的方法。

非营利性信贷咨询机构管理DMP，以帮助消费者全额偿还债务，并在降低的利率和简化的付款时间表下偿还债务。并非每个人都有资格（收入和预算需要支持大量的每月付款），而有资格成功完成还款计划的人中只有大约一半的人。

DMP通常也不是免费的。通常，您会根据您与您合作的咨询机构，您所居住的州和债务余额支付设置费（通常从10美元到50美元不等），以及持续的月费（通常为20至75美元）。（一些机构免除低收入申请人或军事成员的费用。）

也就是说，DMP可以创建结构，随着时间的推移省钱，并为决心摆脱债务的人们提供额外的指导。

七年前，尽管她的健康保险范围，Felicia La Sharrel Moore生病了，医疗费用开始堆积。她的积蓄被消灭了，她面临近20,000美元的债务。电视广告促使她致电合并的信贷咨询，以了解有关其宣传的债务管理计划服务的更多信息。摩尔持怀疑态度，但想改变。现在，大约三年后，她很健康，所有这些债务都得到了回报。

摩尔说：“这不是魔术，但我不后悔。” “您必须真正摆脱债务，我厌倦了抢劫彼得付钱给保罗。您必须长期以来坚持下去，但是DMP教会了我今天仍然有的习惯。”

您可以做出债务管理计划吗？

您可以通过多种方式自己管理债务，包括谈判定居点与您的债权人或制定自己的还款计划并按照系统的偿还债务。但是，将自己动手的债务管理计划拼凑在一起可能很困难。

您可以打电话并要求财务困难援助例如，从每个贷方。但是，如果您已经在努力跟上最低付款，那可能还不够。

信贷咨询机构教育总监迈克·沙利文（Mike Sullivan）表示：“一些艰辛计划与您可能会得到的计划相媲美，但每个计划都是分开的。” “您将必须致电每家信用卡公司，谈判交易并说服他们需要计划。大多数艰辛计划只是一年。它们确实是减轻压力的临时选择，直到您获得收入为止，您可以再次开始正常付款，而不是长期解决方案。”

国家信贷咨询基金会（NFCC）通讯副总裁布鲁斯·麦克拉里（Bruce McClary）表示：“如果您与多个债权人进行了多次对话，那么该安排可能就越复杂。” “他们可能并非所有人都提供同样的事情，而这种方法的不平衡可能会给您带来非常不同的结果。您可能不会在某些方面取得任何进展，而在其他方面也没有进步。”

这完全取决于银行愿意为个人消费者做什么，梅根·汉娜（Megan Hanna）是余额的自由贡献者，也是前银行家。很少有消费者是经验丰富的谈判者，任何寻求债务援助的人都可能已经与债权人拥有艰难的还款历史。

汉娜说：“如果您是一个较大的银行的一部分，它们会更加严格，因为他们有能力承担更多的损失，带您出庭并起诉。” “他们将追求任何可能的途径。如果您与一个较小的机构在一起，这是更个人化的，因为顾客较少，并且他们有更多的时间与您一对一合作。他们没有更大的预算来聘请律师或外包收藏，因此他们可能更愿意与您合作。”

所以当你的时候能DIY A DMP，有充分的理由参加由认证信用顾问协调的计划。

麦克拉里说：“如果您只有一张信用卡，可以进行一些准备工作，那么DIY方法可能对您有用。” “但是，DIY的债务方法与DIY的家庭维修方法没有什么不同。如果您不是经验丰富的水管工或电工，也许您不应该自己承担太多自己。”

注册债务管理计划时您会得到什么

当您决定寻求专业帮助时，信用顾问会审查您的债务，收入和预算，并决定您是否是债务管理计划的好候选人。如果您是，并且您决定注册，那么当您支付DMP费用时，您将获得的内容。

简化的每月付款

如果您注册了DMP，您的信用顾问将使用您直接发送给代理商的一次性付款以及计划的每月服务费，并以一次性付款进行每月付款。这意味着您只有一个到期日，一笔付款需要担心并适合您的预算，而不是由于尺寸和日期的几个账单。

专注于每月付款，使您更接近$ 0的余额可以帮助减轻经常伴随大债务账单的压力。根据摩尔的说法，知道目光的结局也可能引起激励。

她说：“当我开始时，我有13个帐户，因此该计划摆脱了巨大的精神负担。” “感觉就像我真的在走过东西，而不是骑仓鼠轮子。每次我付款时，这是一种很好的感觉。”

较低的APR和费用

DMP中最有价值的部分之一可能是利率和削减信贷顾问将就您无抵押债务帐户进行谈判的费用。但是那些降低的费率是有代价的。

“权衡是关闭帐户，但是收费豁免和降低利率是一个巨大的休息。它允许在某人的全部偿还本金很多较低的利率。”剑桥信用咨询教育总监马丁·林奇（Martin Lynch）说。

信用咨询机构已经与银行和信用合作社建立了关系。他们了解银行和信用合作社政策，这使他们在谈判更实惠的方面一条还款术语。

汉娜说：“（金融机构）可能愿意与一家机构合作，这意味着他们可以拿回一些原本会丢失的东西。” “银行比在挣扎的个人消费者中更有可能信任过去有助于获得资金的辅导员或代理机构。这确实是一项商业交易。”

“当我们代表新的DMP客户去找大银行时，我们对大银行将要做什么，” Charge America的Sullivan说。 “我们知道，某些机构可能会将利率降低至3％-4％，而其他机构可能会将利率降低至1％-2％。”

林奇说，平均DMP客户来到剑桥信用咨询，五个帐户的平均利率为25％。他说：“银行赠款优惠后的所有利率目前略高于7％，这代表了大量节省，并为人们提供了预算前进的呼吸空间。”

对于观点，平均信用卡利率是20.28％。许多卡收取29.99％罚款率（也称为“默认利率”）给持卡人的持卡人落后于他们的卡付款。利率削减至8％或更低，可能会在债务还款过程中节省大量费用。

专业指导和问责制

如果您对债务感到不知所措，那么让某人在您的角落提供指导，甚至照顾一些繁重的举重（例如打电话给银行谈判新的还款条款），这可能是有价值的。通过认证的非营利性信贷咨询机构参加DMP，这意味着您不会自己解决债务。

摩尔说：“与辅导员一起审查我的情况确实使我思考了自己花了什么钱和无法购买的东西。” “我什至在一边做兼职工作，但是归根结底，你只做你的东西。这使我像对待我的钱一样对待我的钱。”

余额与本文交流的一些信用咨询机构告诉我们，他们也为全新的DMP客户提供了额外的支持。沙利文说：“我们知道还清债务确实是一件惯常的事情。” “因此，在最初的90天里，我们确实对新客户习惯了习惯了安排。”

如果您停止进行DMP付款，您的信用顾问可能会伸出援手，以确保一切正常，这可以帮助您在入学期间负责。麦克拉里说：“在该计划期间，信用咨询机构将积极与消费者保持联系。” “如果一路上有任何干扰，他们可以帮助他们纠正道路，以防止它脱离轨道。”

为什么债务管理计划失败

债务管理计划可以提供结构并降低债务还款成本，但这些计划并不是万无一失。参加债务管理计划的所有消费者中有一半无法完成该计划。预算倦怠和其他意外的财务负担是两个主要原因。

在最初的财务咨询和预算会议之后，消费者有责任拨回额外的支出，以腾出每月的债务付款和计划费用。这需要纪律。

沙利文说：“在大多数情况下，人们必须削减开支以进行DMP工作。” “当您谈论每月削减300美元至500美元时，这可能非常困难。这是一个很大的生活方式改变，几年来很难坚持下去。”

与众不同债务和解，根据DMP偿还债务意味着您要偿还欠款的全部金额。对于某些人来说，这笔款项可能令人生畏，尤其是因为真空中不存在债务还款。

摩尔说：“您必须保持耐心并正确地心态。” “当您参加该计划时，生活仍然发生。首先，您有这些汽车的东西，然后房子发生了一些事情。这很难，我可以想象为什么有些人很难完成。”

临时困难的选择可能包括几个月的部分付款或将利率降至0％，以恢复正轨。但是，消费者可以在需要时与辅导员联系以寻求更多帮助。 DMP是完全自愿的。

林奇说：“人们对我们没有义务。” “如果您想停止付款，可以。”

债务管理计划适合您吗？

如果以下方式，DMP可能是探索的好选择：

• 您的信用卡债务高，大型医疗费用或收款中的几个帐户。
• 您每个月都在兼顾多次债务。
• 您有足够的钱向信用咨询机构支付预先费用和持续的费用，或者根据您的收入或军事身份有资格豁免DMP费用。
• 您有可靠的收入来源。
• 您愿意大修预算。
• 您有能力坚持下去。

如果您不符合这些要求，则可能需要考虑其他选择，例如债务解决或破产。但是，这两个都对您的信用造成了严重的后果，只能将其视为最后的手段。

摩尔说：“提出问题，不要吓到。” “这是您的金钱和生活。您有权寻求帮助，并做出适合您的决定。”