什么是液体CD？

液体CD是一个赚取利息的时间存款帐户，与其他CD不同，不收取提早提取罚款开设帐户后的第七天开始。其他类型的CD的术语可以扩展几年，但是Liquid CD通常具有短期持续时间，最多只能持续一年。金融机构在帐户中拥有资金时向您支付利息，该速度通常低于传统CD的资金。选择长期（例如13个月与七个月）往往会导致液体CD的利率更高。

• 替代名称：no-penalty CD
  

只要您遵守规则，您就可以避免不得不放弃赚取的利息或像传统CD一样支付其他费用。但是，第七天之前提早提取可能会导致罚款，这可能是基于您的CD在前7天所产生的简单利益。

假设您有5,000美元用于投资11个月的液体CD，该CD的利率为0.25％。该银行的政策允许您在账户资金后的第七天全部提款。打开液体CD后两个月，您将面临医疗紧急情况，需要尽早赎回CD以支付您的医院账单。您登录到在线银行门户网站，要求全部撤回本金和两个月的兴趣。幸运的是，您没有任何罚款，因为该请求发生在最初的等待期前。

液体CD的工作方式

您的银行或信用合作社可能需要的最低存款金额可能在数百到几千美元之间。通常，您会从另一个银行帐户转移此，但也可以使用支票。将这笔钱投资于液体CD之后，您将在学期中添加更多。即使您以后可以进行部分提款，这仍然是正确的。

金融机构通常在您的流动CD上支付固定利率。费率取决于您的位置，存款金额，期限，市场条件，任何特殊促销活动以及金融机构本身。您需要比较几张流动CD产品，然后选择正确的期限和存款金额最大化您的退货。您还需要考虑是否需要允许部分提款的银行，并查看对这些限制设置的任何限制（例如每月六个周期或每学期一次）。

如果您不希望将资金锁定在传统的CD中，则可以在打开液体CD后七天撤回资金的能力将成为一个吸引人的投资选择。尽早提取资金通常与要求通过您的在线银行门户提款一样简单。但是，一些银行可能需要在提款日期之前几天的通知。

您可以在发生的一到两周的宽限期内采取行动成熟如果您最终没有尽早撤回所有液体CD的资金。您的银行通常会自动将CD续订另一个学期，但是它可能会切换到传统CD或在某些情况下更改术语。相反，您可能会选择将资金放入另一种类型的CD中，或者如果您的需求已更改，则将资金添加到CD中。另外，您可能只需借现金来使用或投资以更好的回报。

假设您永远不必撤回您投资11个月液体CD的5,000美元。因此，由于您在整个余额中获得了3％的利率，因此您最大程度地提高了利息。您的银行现在有一个为期10天的宽限期，如果您不采取行动，将使用相同的术语自动续订液体CD。您决定要再将Liquid CD添加到另一个学期，但再增加5,000美元。

您登录到网上银行业务，安排从外部转移额外的$ 5,000银行帐户并同意滚动成熟的CD资金。然后，您将以当前可用的利率继续使用10,000美元的11个月液体CD。

液体CD的优缺点

专业人士解释说

• 保证退货： 使用Liquid CD时，您的财务风险较低，因为通常会从投资上获得固定的利息。这种类型的储蓄帐户与其他投资（例如债券，股票和股票）形成鲜明对比共同基金这可能会广泛波动，使您失去投资。
• 灵活获得资金： 无论您是需要钱来紧急钱还是看到更好的投资机会，六天后可以轻松获得液体CD资金，这让您放心。如果您与金融机构一起允许部分提款，那么您将获得更大的灵活性。
• 避免处罚的能力： 不必提前提取罚款会减轻在成熟之前需要您的钱的经济负担。只要您遵守提款规则，就不会削减收入。
• 安全资金： 您可以在液体CD中节省多达25万美元的$ 250,000，而不必担心损失您的钱。这联邦存款保险公司（FDIC）通过被保险银行提供帐户的覆盖范围，而国家信用合作社管理局（NCUA）通过被保险的信用合作社为帐户提供了帐户。

缺点解释了

• 比传统CD较低的回报：换取灵活性， 与传统的CD相比，液体CD的表现往往不足。例如，您的流动CD可能只能获得0.85％的利息，而标准CD的利率则相对较短。
• 取消资金的诱惑： 如果您的目标是最大程度地提高您的收入，可以轻松访问您的液体CD可能会对您实现目标。您可能会选择出于非必要目的删除这笔钱，并会错过所获得的潜在利益。
• 提款规则适用： 如果您面临意外的财务紧急情况，必须等到7天过去才能获得这笔钱。如果您的银行在此期间允许撤离，通常会面临费用。允许部分提款的帐户可以限制您可以或需要的数字最小余额剩下，伤害了灵活性。
• 通货膨胀风险：液体CD的低尚可预测回报伴随着您的资金可能无法跟上通货膨胀的不利条件。在通货膨胀率很高的时候，这尤其会影响您，并且金融机构支付非常低的利率。
• 税收收入：当您提交纳税申报表时，您对液体CD的利息应应征税。因此，您需要考虑对资金的税后收益。

液体CD的替代品

如果您想要灵活性并像保证的回报一样，液体CD可以满足您的需求替代方案可以提供更容易的提款或利率更高。考虑的一些选项包括传统CD，CD梯子，常规储蓄帐户和货币市场帐户。

传统CD

传统CD的工作原理很像流动CD，除了它不能提供免罚戒断的便利性。如果您在到期之前删除您的钱，您可以期望提早提取费用将减少任何收入。

另一方面，这种类型的CD具有多种短期至长期选择。通常，您的利率比流动CD更高，以换取较小的灵活性。长期传统CD可以特别提供吸引人的利率。

CD梯子

一个CD梯子利用多个具有不同术语的CD，以便您可以随着CD的成熟而访问一些资金。这通常意味着拥有五个CD，您可以将特定数量的钱均匀地分配在它们上。您可能会花5,000美元，并在五个CD中以一，二，三，四和五年的票数投入1,000美元。

长期CD提供最高利率的潜力，但流动性最低。短期CD可能会提供较低的利率，但是它们可以更快地访问您的资金，因为它们早就成熟。如果您需要提早需要这笔钱，则可以支付罚款。否则，如果您最终不需要现金并等到到期，则可以将钱从一张CD转移到另一cd，以保持梯子的增长。

常规储蓄帐户

您在银行开设的常规储蓄帐户具有很大的灵活性。您可以随时添加和删除钱。您还有几种提取资金的方法，例如访问分支机构，在线转移或从ATM中提取资金。但是，如果您在一个月内进行六次提款，则您的银行可能会收取费用，尤其是如果它们被认为方便提款。

这些帐户通常具有较低的最低存款要求，取决于您选择的帐户包。除非您符合放弃该标准，否则银行可能会收取维护费用。与多种类型的CD和货币市场帐户相比，这些帐户还倾向于获得较低的利率。

货币市场帐户

一个货币市场帐户提供储蓄和支票帐户功能的混合。它可以比常规储蓄帐户甚至一些非常短期的CD提供更好的回报。您可以随时随地进行提款和存款，就像使用常规储蓄帐户一样。但是，您也可以像检查帐户一样获得借记卡并进行检查。

这些帐户通常还需要最低押金才能开放，您的金融机构可能会收取您可能被免除的每月维护费。您的金融机构可能还会向您收取每月六个以上的货币市场帐户提款。