什么是年金？

年金的定义和示例

年金是退休产品，他们会获得特殊的税收待遇：存入年金增长税的保费，直到所有者取款或使资金增长。它们也是保险公司同意立即或将来向买方付款的一种保险产品。

可以通过一笔高级付款或一系列的保费付款购买它们，并根据您想要获得收入的时间，有两种类型可供选择：递延和直接。

• 延期年金：这种年金有两个阶段，积累和收入。在累积阶段，您为年金捐款，并以延长税收的基础积累。在收入阶段，您可以选择“使”这些资金“交上”这些资金，这意味着您将年金的总计价值交换为保证付款（例如终身收入），或者在不转换的情况下进行提款。通过提款，您可以保留对一次性总价值的访问。
• 直接年金：直接年金支付保费后不久就开始支付收入，以换取一次性付款，这是不再可访问的。

如果是年折的，则支付的收入是根据人的年龄和性别，由所有者选择的年龄和性别计算的，以及付款期限。年金和所有者可以是同一个人，但不必是。

除了递延或立即延期外，年金还不合格或合格。合格的年金是退休金计划或IRA的一部分。它们受到这些计划的任何限制，并在税金之前以购买。未合格的年金与税收后的支付，不受捐款限制。

投降期

大多数递延年金的投降期，通常是前五到十年，在此期间兑现或取消年金可能会导致大量投降。随着时间的流逝，这项费用会随着时间的流逝而消失，一旦投降期结束。

年金只能由许可的人寿保险代理人出售。投资之前，请确保您的代理商或顾问在您的州保险部门注册。您还应该注意，大多数年金产品的卖家赚取委员会出售它们。

年金类型

年金有三种投资风格。

固定的

固定年金支付的利率从一年到年金政策的生活中保证了一段时间。年金的帐户价值由保险公司保证。保费投资于保险公司的债券和其他投资的一般帐户组合。固定的即时年金向所有者支付预定的收入。固定年金的费用和费用通常仅限于投降罚款和可选的骑手费用。有时，您可能还会收取年度合同费，通常约为30美元。

多变的

可变年金有一个可以从中选择的投资菜单，就像共同基金称为子帐户。政策价值反映了资金的绩效，不能保证。可变的即时年金向所有者支付收入，并以资金的价值上升和下降。

可变年金的费用和费用通常包括死亡率和费用费用，基金管理费，管理费，投降罚款和可选的骑手费。可变的年金费用和费用可以为2％或更多。

索引

索引年金有一个财务指数菜单可供选择，例如标准普尔500指数或Russell 1000。年金的帐户价值通过索引的性能来衡量。如果指数为正，则一部分收益将记入帐户。如果指数为负，则帐户价值保持不变，则不会损失。但是，尽管该帐户的绩效由选定的指数衡量，但保费投资于保险公司的一般帐户，而不是索引共同基金。

索引年金可能比固定年金还能为投资者提供更多的上涨空间，同时仍提供保证。但是，计算如何记入收益可能会变得复杂。例如，上限，参与率，阈值率和差异是用于限制收益的常见设备，并且经常一起使用。

索引年金的费用和费用通常仅限于投降和可选的骑手费用。目前，尚无索引立即的年金。

年金和骑手

车手是保险公司提供的可选优势。一些常见的骑手是：

保证最低收入福利（GMIB）

GMIB骑手根据GMIB金额，而不是一般帐户价值，在退休时提供了最低保证的终身收入。最低收入基于以政策中规定的利率累积的原始投资。像年金化一样，一旦选择了该选项，所有者就无法访问策略值。 GMIB可以基于一个或两个人。

保证终身戒断福利（GLWB）

无论投资绩效如何，GLWB骑手退休时还提供最少的终身收入。与GMIB不同，所有者确实可以访问帐户值。但是，撤回超过提款限制的资金（例如5％）将减少或消除保证收入。 GLWB福利可以基于一个或两个人。

保证最低积累益处（GMAB）

GMAB骑手也可以保证最低帐户价值，而不论投资绩效如何。骑手保证您可以在持有期（例如5 - 10年）后获得一定比例的保费付款，例如90％或100％。

增强的死亡益处

标准年金死亡福利是帐户价值。标准死亡福利不收取任何费用，但是一些生命保险公司提供的死亡福利可以根据公式加强或增加。例如，骑手可以定期“锁定”投资绩效或保证等于您的帐户价值的死亡收益加上最低收益率。

年金化意味着什么？

当您年金化时，保险公司同意向您支付收入以换取保费（在延期年金的情况下，这可能是您的合同价值）。一旦支付溢价，您就无法获得这笔钱。常见的年鉴选项包括：

只有生活

保险公司同意为生命支付收入。每当年金死亡时，付款都停止，没有向受益人付款。

一定的时期和生命

保险公司同意为生命或最小年限支付收入，以更长的时间为准。拥有10年期的寿命年金一定意味着保险公司将至少支付10年的收入。如果您的寿命超过10年，它将为生命支付常规收入，但是如果您在10年期间死亡，则受益人将在10年期间的剩余时间内获得付款。

关节和幸存者

保险公司同意支付两种年金的寿命 - 帐户持有人和受益人的收入。当最后一个年金生命死亡时，收入就停止了。由于向幸存者的付款是一个额外的好处，因此典型的付款金额低于仅一生年金的付款金额。

虽然年鉴的评分因保险公司而异，并定期更改。这是一个示例，说明每月每月$ 200,000的终身收入可以在65岁之间购买。

	男性65岁	年龄65岁的女性	两个都
只有生活	$ 694	$ 652	- -
十年确定和生命	$ 682	$ 644	- -
仅关节和幸存者生活	- -	- -	$ 558

一些索引和可变年金提供了其他保证的收入选择生活利益骑手- 其中一些不需要放弃校长。

我需要年金吗？

美国人平均将花费20年的退休时间。实际上，货币用尽是退休人员的主要关注点。递延或立即的年金是保证终身收入的一种方式，无论有利率或市场状况。

通常，递延年金最适合40-65岁年龄段的人，并提供足够的流动性投资来满足任何即时需求，不寻常的费用或紧急情况。以下是您可以使用它们的一些方法。

补充退休储蓄

如果您为公司赞助的退休计划（IRA）贡献最大金额，则由于有利的税收待遇（年金的账户价值增长税款递延），延期年金可能是一个不错的选择。市场上可用的低成本年金仅是为积累而设计的。

下行保护

对于某些投资者而言，索引年金或可变年金的下行保护特征可能会很有吸引力。可变和索引年金提供了各种生活福利骑手，以保护退休收入和委托人免于市场。死亡福利骑手也可以保护年金对受益人的价值。

终身退休收入

保证终身收入的只有三个来源：养老金，社会保障和年金。如果您担心以后退休后可能会用完钱，那么年金可以为收入提供基础。您可以使用IRA或在某些情况下401K来资助年金以及不合格的钱。

房地产规划

年金死亡福利的收益直接传递给指定的受益人，避免遗嘱认证。一些年金提供了增强的死亡福利骑士，为受益人提供了额外的保护。对于无法获得人寿保险的投资者来说，增强的死亡福利可能是一个有吸引力的选择。

年金的替代方案

年金可能是非常有效的财务工具，但它们是长期投资，可能会有大量的费用和投降。如果您在投降罚款到期之前需要钱，或者您不需要保险功能，那么年金可能不适合您。

除了年金之外合格的退休计划像个人退休帐户（iras）和401（k）和403（b）计划，再加上个人经纪帐户，可让您将资金投资于共同基金，股票，债券，CD等。每个都有不同的税收待遇，福利和限制。

	传统401（k），403（b）	传统的IRA	罗斯401（k）403（b），IRA	非合格年金	个人储蓄帐户
投资菜单	股票市场投资受雇主计划的限制，但通常有很多选择。	股市投资。人寿保险，收藏品和某些衍生品被禁止。	与传统相同	共同基金，指数，固定利率	无限
应征税	不	不	是的	是的	是的
贡献有限公司	是的	是的	是的	不	不
收益，利息，股息税	不	不	不	不	是的
提款应税	100％以普通价格	100％以普通价格	不	收益以普通税率征税。无需撤军税	不
提早提取处罚	是的	是的	是的，一旦取款超过贡献	是的	不
债权人保护	联邦	联邦长达100万	与传统相同	按国家	不

年金具有其他退休车辆的功能：它们可以提供终生收入，索引和可变年金可以保护储蓄免受市场低迷的影响。由于这些原因，它们也可能更昂贵。如果您认为年金可能适合您的储蓄或收入目标，请随时在购买前提出财务顾问或保险代理的问题。并确保您了解政策的年度总成本，包括您正在考虑添加的任何骑手的个人成本和保护功能。