如何处理颠倒的家？

“倒置”或“水下”抵押是其余的本金余额超过财产的公平市场价值的地方。这可能是有几个原因发生的，但通常与经济暴跌有关。

当房价在2005年下降时，许多房主急于抛弃倒置的房屋，但其他房屋则坚持下去。他们看着房屋价格下跌，许多人可能觉得自己是站在沉没船上的船长。

好消息是，如果您发现自己处于这种情况下，就有很多选择。在丧失抵押品赎回权的情况下，贷方几乎总是亏钱，因此您的议价能力可能比您想象的要多。

保持课程

房屋价值很像股票价值：随着投资者情绪以及经济和市场状况的趋势，它们会上升和下降。如果您有能力留在家中并继续支付抵押贷款，那是扭转颠倒抵押贷款的最小问题和最佳方法。

您房屋的价值有很好的机会上升。同样，它很有可能会掉落或根本不会上升。无论如何，继续进行付款还清贷款的利息，并开始还清本金，这开始使您的抵押贷款右边付出。

您可能还会进行一些改进，以增加您的房屋价值，例如厨房和浴室更新（如果您负担得起的话）。

主要减少

对于您的颠倒房屋来说，另一个不错的解决方案是通过校长减少计划再次将其右侧转动。

银行会拒绝校长减少，这似乎是违反直觉的，因为它希望做一个卖空，这也涉及宽恕债务。同时，您可能会想知道为什么银行不会原谅你- 一家借款人按时付款，与银行保持良好的信誉，而不是第三方买家。

如果您尝试谈判减少协议，那将是一个很好的问题。

卖空解决方案

从纯粹的财务角度来看，卖空可能是您的第二好的选择，这是在本金减少之后。

卖空卖出了抵押债务，至少在某些州，该过程将使您摆脱抵押贷款的义务和责任。银行同意让您以公平的市场价值出售房屋，即使该价值少于您的贷款余额。

短销售量有许多不同的类型，因此请与经验丰富的卖台交谈以找出最适合您的。经验丰富的代理商的专业知识可以使您有所不同卖空现金或让银行完全拒绝您的卖空。

贷款修改

您的银行可能更喜欢修改您的抵押贷款。此过程可以降低您的每月付款，但它将延长您的贷款期限以进行补偿。这种方法通常由想要保留自己拥有的房屋的房主使用，无论从长远来看，他们花了多少钱。

选择这条路线的房主通常被雇用，并且可以负担每月付款。但是，他们倾向于支付每月总收入的三分之一以上，更喜欢保留房屋，并希望找到一种减少付款的方法。

再融资解决方案

在2007年至2009年的金融危机之后，房屋价值大幅下降之后，联邦政府建立了一项住房辅助计划。称为房屋负担得起的再融资计划（HARP），它帮助超过350万的房主再融资了他们的房客Mae和Freddie Mac Mac。但是，该计划于2018年12月到期。

房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）为水下房主设计了替代计划。 Freddie Mac增强的救济再融资计划允许房主拥有Freddie Mac抵押贷款或贷款，或者在2018年12月31日之前无法通过HARP进行再融资，以再融资他们的房屋。

房利美（Fannie Mae）为颠倒的房主提供了高贷款到价值的再融资选项。只有房利美抵押贷款可能会进行再融资，他们需要有2017年10月1日或更高版本的票据日期。

主要的缺点是再融资不会降低您的主要余额，您需要获得政府资助的贷款。如果抵押在水下，则通过银行的抵押贷款通常不会进行再融资 - 大多数银行都需要在房屋中获得股权才能获得批准。

只是走开

从抵押贷款支付中走开（也称为“战略违约”）似乎是一个好主意。尝试在银行系统中工作后，很容易受够了，只是无法解决您的情况不是您的错。许多沮丧和愤怒的房主倾向于停止支付抵押贷款，并将房屋寄给止赎。

您可能会认为您是通过这样做的“将其粘贴到银行”，但是您很可能只会最终伤害自己。您的信誉将受到影响，银行将取消抵押品，您可能需要再等待七年才能再次获得抵押资格。战略违约是一种选择，但是如果您需要信誉，那不是一个很好的选择。

将房子交给银行

您不能将房子还给银行，因为银行首先没有拥有它。一家银行可能会抓住丧失抵押品赎回权的房屋，声称该贷款的抵押品本身并没有“取回”。

银行将要有时，有时会提出让所有者将自己的财产契约给他们。这个过程称为“丧失抵押品赎回权的契据。“您实际上是在说，“我不会再进行抵押贷款付款，但是您不必取消抵押品赎回权，因为我只是要给您财产。”这种安排通常符合银行的最大利益，但很少在所有者中。您的信誉仍然会受到打击，而且您不太可能会遭受违约和违约的可能性。

破产解决方案

破产是（或应该是）您的最后努力，尤其是如果您的颠倒房屋是您唯一的财务问题。但是，如果您的其他债务失控，您可能会考虑为破产保护提供，并且您迫切需要一些经济上的救济。

一个第7章破产在受托人拥有您拥有的任何非豁免财产并出售其以满足您应欠下的任何非豁免财产之后，归档删除或“解释”了您的剩余债务。

一个第13章破产涉及制定一项多年付款计划，以在法院的监督下还清债务。这些术语往往比您正在挣扎的术语更好。

您很可能会在第7章的程序中丢失房屋，但是您可以在第13章破产中挽救它。这是因为您的抵押贷款通常包含在您的付款计划中。