债务减免：有哪些计划可用？

承担大量债务可能会瘫痪，尤其是如果您还可以负担得起的还清更多。它可能会掩盖生活中所有其他财务重点。好消息是，有许多债务减免计划可以帮助您负担压倒性的债务。

作为第一步，请清楚您的财务状况：了解您的欠款以及您当前每个帐户的每月付款。然后，有了坚定的掌握债务详细信息，您可以努力制定无债务的策略。以下是您可以通过一些帮助来管理债务的几种方法。

什么是债务减免？

债务减免是一种旨在解决或处理大量个人债务的策略。这是与您的债权人合作的过程，以制定计划以满足他们的方式偿还债务，停止收藏家的电话，并避免对信用的长期损害。最终，这是减轻压力和使您的债务更易于管理。

债务减免并不总是意味着一次还清或宽恕债务。它可以像谈判一些跳过的付款或较低的利率一样简单。在许多情况下，这只是重组债务的一种策略，因此付款更易于管理。这有助于债务持有人并满足债权人的满足，而债权人通常会得到较低的债权人协商付款总的来说。在极端情况下，债务减免可能涉及申请破产。

何时寻找债务减免

决定何时需要帮助处理债务的帮助并不总是那么容易。但是，有一些常见的迹象可能表明您脑海中陷入困境：

• 您的债务收入（DTI）比率太高：您每月支付债务支付的总收入金额对于贷方来说是一个重要的数字。如果您的债务付款超过月收入的43％，大多数抵押贷款人将不会给您新的信用。
• 您无法控制信用利用率：信用利用率根据您的限制来衡量您的总信用卡债务，并占信用评分的30％。如果您始终花费超过信用额度的30％以上，您的信用评分将受到影响，这将使您更难获得具有良好条件的贷款。
• 您正在用其他信用卡还清信用卡：偶尔转移余额是一回事，但是如果您不打开新卡而无法管理付款，您可能会遇到问题。

如果您对债务感到不知所措，以至于在您的生活中造成了巨大的财务或情感压力，那么可能是时候寻求帮助了。

债务减免计划的类型

如果您决定寻求救济，则有几种选择如何处理债务。

债务合并贷款

债务合并贷款是一种个人贷款，您可以用来将多个债务合并为单一余额。好处是，您最终获得了每月付款，这可以使坚持债务收益计划并将债务付款的时间更容易。减少债务软件可以帮助您确定合并贷款在您的情况下是否有意义。

请注意，您可以将房屋用作抵押，以通过房屋净资产贷款或信用额度。

作为此过程的一部分，您的信用评分可能会在短期内下降。但是，只要您按时付款并且不要增加债务，您的分数将在未来几个月内稳步提高。

在您登录虚线之前，请务必阅读贷款的条款，包括其利率，还款期和任何费用。债务合并贷款的利率从约6％到近36％不等。

债务管理计划

非营利信贷顾问促进的债务管理计划是另一种选择。信用顾问将帮助组织您的财务状况，并在您确实需要的情况下帮助您制定债务收益计划。他们可能会帮助您与债权人进行谈判以获得更好的利率或延长付款期。

信用咨询可以为您的债务减免计划提供一些急需的问责制和结构。开始之前，请务必询问任何费用。如果他们的费率只会增加更多的经济负担，或者通过将您转介给其他服务来赚钱，请考虑另一个组织。此外，确认您的顾问来自认可的非营利组织，并且他们不会将债务合并计划作为债务减免的唯一选择。

债务和解计划

债务和解公司是通常应避免的另一种债务减免计划。这些公司每个月从您那里收取付款，并将这些资金存入帐户中。一旦您累积了一定的金额，债务和解公司就会接触您的债权人在您的帐户上谈判和解。

在下面债务和解，如果您遵循建议停止对信誉良好的帐户付款，您可能会支付昂贵的服务费并损害您的信用。不能保证债务和解公司将能够与您的债权人达成协议。如果您的帐户已经过期或收款，则可以自己协商解决方案，而无需支付第三方。

余额转移信用卡

如果您的大部分债务由信用卡债务组成，那么余额转移可能是您减免信用债务的最佳方法。大量信用卡债务通常意味着您要支付的利息，因为平均信用卡年度百分比（APR）刚刚超过20％。如果您仅支付卡的最低付款，则尤其如此。

将您的信用卡债务转移到低或零-APR余额转移信用卡是降低余额的好方法。请注意，大多数余额转移都带有费用，通常是转移金额的一小部分，而入门利率仅持续有限的时间。

为了从余额转移中获得最大的收益，您需要在介绍率期结束之前支付转移的余额。此外，您应该避免在转移的债务上增加新的债务。

申请破产

在债务挣扎一段时间后，破产有时会感觉像是最好的选择。毕竟，它将消除您的债务，并允许您重新开始使用干净的板块。但是，破产可能会对您的财务和信誉产生长期影响。申请不仅可以使您的信用评分急剧下降，而且破产将保持您的财务记录长达10年。这可能意味着将需要一些时间才能获得新贷款或获得有利的条款。

个人破产有两种类型：第7章和第13章。第7章将消除您的所有债务，但除了某些豁免财产外，它还可以清算您的其他资产。然后，收益将用于您的债务。和第13章破产，您的债务偿还了三到五年的付款计划，该计划往往是严格的，需要在破产法院批准。申请破产可能会很昂贵，因为您可能需要聘请律师来帮助您提出申请。

底线

虽然您的债务可能会感到压倒性，但仅选择债务减免选择可以帮助您获得更多控制财务状况。

无论您选择哪种选项，请确保您了解所有规定，并有能力进行新的付款。不要忽视财务的其他领域 - 创造预算并建立紧急基金保护您免受更多债务问题的影响并建立健康的金融基金会。