债务清算的危险

如果您落后于债务，那么您并不孤单。根据消费者金融保护局的数据，2018年，约有28％的消费者向第三方收藏家报告了债务，而9％的消费者在信用卡上至少有一个60天的犯罪。

在寻找解决方案时，您可能会遇到债务结算一词。这是与债权人谈判债务条款的过程。您可以自己执行此操作，但通常是由债务结算公司作为服务作为服务替代破产或作为一种方式解决不断增长的债务。

有说服力的广告可能会向您保证一种简单的债务方法或简化付款的方法。但是，这些服务通常会付出昂贵的费用，并且他们无法解释债务结算可能对您的信用评分产生的潜在负面影响。

了解有关债务结算及其运作方式的更多信息，因此您可以做出明智的决定，使您保持坚实的财务基础。

债务结算如何运作

随着债务和解，债权人同意采取和解的金额少于您所欠的金额。作为解决方案的回报，他们关闭帐户并停止收集过程。

您可以直接与债权人进行谈判。另外，您可以与债务清算公司合作。这是与其中一家公司合作时发生的事情：

1. 您向公司提供债权人的姓名和欠款。然后，债务和解公司为您提供了减少债务的估算，以及新的，较低的每月合并付款。和解公司也可能建议您停止向债权人付款，而是将付款发送给债务和解公司。
2. 债务和解公司将您的每月付款纳入帐户。 （该帐户可能收取维护费。）一旦帐户增长到一定金额，这可能需要几个月，有时甚至一年，债务和解公司都会致电您的债权人并开始谈判每个债务的和解。和解的金额低于您的全部未付余额。
3. 如果您的债权人同意和解金额，则和解公司将向债权人付款，并为谈判和解的工作收取费用。这可能是被取消的固定费用或债务的百分比（通常至少15％）。

债务清算的危险

债务和解具有其优势。你付钱债务和解公司又向您的债权人支付。最后，每个人都得到报酬，您可以继续生活。雇用一家债务清算公司的时间比与债权人进行谈判要少，尤其是如果您有几个债权人可以处理。

债务和解也有缺点。这可能是一个漫长的过程，没有债务和解公司可以保证结果。您很有可能在这些计划之一下看到所有债务都无法解决。追求债务和解的借款人通常难以跟上对和解帐户的付款，在解决债务之前退出。

债权人通常不会偿还债务，除非他们过去几个月到期。这意味着您必须停止支付帐户，并允许他们在没有的情况下到期。

无论债务清算行动如何延迟付款保持信用记录长达七年。您的付款历史记录占您分数的35％，因此多次延迟付款会产生严重影响。在您的分数提高之前，您将在获得理想条款的信用卡和贷款方面遇到一些困难，这意味着您将支付更多的利息，并且可能不会获得某些贷款的批准。例如，您可能面临批准房屋贷款的挑战。

辐射

如果债务和解公司成功地与您的债权人解决，则不会从您的信用报告中删除拖欠信息。取而代之的是，您的帐户已更新为显示您已解决的内容，例如“收费定居”或“付费收费”。

对于您的信用评分而言，定居状态并不像“全额付款”帐户那样好（尽管它仍然比持续未偿还的拖欠或过去的帐户更有利）。债务清算后，重建您的信用并获得批准可能需要几个月甚至几年无抵押信用。

债权人必须向您发送表格1099-C为了报告取消的债务，美国国税局将期望您在纳税申报表中包括债务。您将在表格1040上包含该信息。

替代解决方案

截至2021年第一季度，美国人负债累累14.64万亿美元。 3.1％的未偿债务处于犯罪的某个阶段；在拖欠的4480亿美元债务中，3430亿美元的债务严重拖延，至少迟到了90天。

对于许多人来说，债务显然是压倒性的。如果债务和解公司听起来不适合您，这里有一些选择：

• 与您的债权人制定付款计划：如果您错过了一两个付款，请询问您的债权人是否有一个艰辛计划，以使客户有财务困难。具体来说，在对话中使用“艰辛”一词；您也许可以以临时付款或信用卡的临时减少（六个月至一年）的形式获得帮助利率。
• 独自定居：这种方法需要组织和持久性，但是您可以直接与公司定居。以书面形式进行所有谈判，以便您清楚地记录发生的事情，并检查您的信用报告以确认您的帐户已解决。
• 申请破产：如果您没有资源来偿还债务，则可能是时候考虑破产了。第13章破产制定了还款计划，第7章清算您的资产以支付您的债权人。如果您要考虑此选项，请咨询破产律师。
• 消费者信用咨询：有了此选项，信用顾问会审查您的债务，信贷和财务状况，以制定定制计划供您前进，其中可能包括输入进入债务管理计划与您的债权人。有可能减少您的每月付款，您仍然可以全额支付余额，这将反映您的信用报告。只要您每个月按时付款，此过程就不会直接损害您的信用评分，并可以为您提供新的信息和资源。

如果您正在考虑信用咨询，请查看我们的清单以找到最佳的信用咨询服务。

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