CD值得吗？

设置的重要部分储蓄目标是决定在哪里保留您的钱。打开一个或多个存款证书（CD）如果您有兴趣获得更高的利率，您可能会考虑帐户。但是，保存CD可能会有一些潜在的缺点，在决定是否值得时要考虑这一点很重要。

什么是存款证书？

存款证书或CD证书是您添加金钱的一种时间存款帐户，然后您可以在以后的到期日撤回。 CD中的钱可以赚取利息，并且可能会因从您的帐户中提取钱而受到罚款到期。传统的银行，信用合作社和在线银行可以为具有不同价格和要求的储户提供CD。

CD不是同一回事作为储蓄帐户。有了一个储蓄帐户，您可以存入货币并赚取利息，但是没有必要保存的成熟日期或设定期限。您可以根据需要从储蓄中提取资金，也可以从储蓄到支票中进行转让。

可以打开不同类型的CD帐户储蓄器，可以将其分为三类：标准CD，专业CD和Brokered CD。标准CD允许您存入设定的时间段并赚取利息。 CD成熟后，您可以撤回初始存款，并赚取利息或将全部金额汇总到新CD。标准CD的成熟度范围从7天到10年。

专业CD还允许储户存入货币并赚取利息，但它们具有将其与标准CD区分开的功能。专业CD的示例包括：

• 传统CD：这些CD具有固定的利率和期限。该期限的范围可以从几个月到几年，而且您通常不会在任期到期之前支付罚款的情况下撤回现金。
• 巨型CD：这些CD的最低存款要求比普通CD高，通常为$ 100,000或更多。巨型CD通常会提供更高的利率，以换取更大的存款。
• 可呼叫CD：这些CD允许发行银行在CD成熟之前致电或赎回CD。可召唤的CD可能比标准CD支付更高的利率，但是如果利率下降，发行人可能会给CD回电，从而使您的收益率低于预期。
• “加薪率”或碰撞CD：这些CD允许您在CD期限期间利率上升，使您的CD上的利率将其“提高”到更高的利率。但是，凸起的CD通常比传统CD的初始利率低，以换取其灵活性。
• 附加CD：这些CD允许您在学期内造成额外的存款，从而使您可以最大程度地提高收入。附加CD的利率通常低于标准CD的利率。
• 无质量CD：这些CD允许储户在成熟之前提取资金而不会引发罚款。此功能可以添加到上述CD中。
  

此外，经纪人CD是经纪人提供的CD帐户，而不是银行或信用合作社。这些CD可能比标准或专业CD具有更高的最低存款要求。例如，您可能需要$ 10,000或更多才能打开一个。 Brokered CD可能会产生比银行CD高得多的回报，因为它们可以在二级市场上买卖。

CD的优势和缺点

CD可以为储户提供优势和缺点。在打开CD之前，了解优点和缺点很重要。

存款证书的优点

CD可能比其他类型的储蓄者更具吸引力。以下是储蓄CD的一些好处。

• 更好的价格：根据您开设CD帐户的位置，与储蓄帐户或货币市场帐户相比，您可以获得更好的利率。
• 安全与保护：CD提供了一个安全的地方，可以保留您不打算立即使用的钱。可以保护帐户到FDIC覆盖范围。
• 保证回报：CD利率通常是固定的，这意味着您可以在计算您的资金可能增长多少方面具有可预测性。
• 梯子：一个CD梯子是一种策略，涉及开放具有不同到期条款和利率不同的多个CD。这可以帮助您在保持储蓄液体的同时随着时间的流逝而利用上升的利率。

存款证书的缺点

尽管CD可以很好地适合某些储蓄器，但有一些贴上点可能使它们成为您的储蓄计划的不匹配。这是一些要知道的关键缺点。

• 提早提取罚款：如果您及早从CD上取钱，银行和信用合作社可以评估提前提款罚款。这种罚款可能是固定的费用，也可能是所有赚取的利息。
• 最低存款：虽然某些CD的最低存款较低，但其他CD可能需要大量的钱才能开放才能获得更高的利率。例如，Brokered CD可能需要$ 10,000或更多。
• 更少的流动性：从本质上讲，CD旨在持有整个成熟术语中不需要的钱。另一方面，如果您需要提取储蓄帐户，则可以更访问。
• 通货膨胀：上升通货膨胀可以收缩购买力，甚至可以赚取未偿还利率的CD保持步伐价格较高。

当用CD储蓄时值得

如果您能够锁定储蓄率的高度，并且您预计在到期期限结束之前就没有任何需要撤回这笔钱，那么打开一个或多个CD帐户可能值得。比较CD时，重要的是要考虑：

• 最低存款要求
• 利率和APY
• 提早提取处罚
• CD术语

如果您担心打开CD后的费率可能会上升，则可以选择加薪或加速CD。这样，稍后您将不会错过更好的速度。如果您想在成熟之前提取钱，则可以选择一张无蛋白CD。

考虑一下您要在CD中节省多少钱。如果您愿意承担更多的风险，您可能会获得更高的回报投入您打算节省的一些钱进入市场并投资于市场。投资股票，共同基金或其他证券可能是建立财富的更好选择，而不是为短期或长期目标储蓄。

替代存款证书

如果CD对您来说并不是什么值得的，那么有类似的帐户或投资产品可能被证明是强烈的选择。 CD的替代方案包括：

• 高收益储蓄帐户：高收益储蓄帐户通常比传统储蓄帐户更高的利率，并允许您随时提取资金。这些类型的帐户具有更高的流动性。
• 货币市场帐户：货币市场帐户提供的利率比标准储蓄帐户更高。货币市场帐户由短期投资组成，例如风险较低且流动性较高的财政账单。
• 公司债券：公司债券是公司发行的债务证券，可以提供比政府债券更高的收益率。尽管这些风险较高，但可能会有短期投资机会。
• 共同基金：共同基金使投资者能够汇集资金，以使投资组合跨股票和债券多样化。尽管共同基金的风险概况远高于CD，但对于那些优先级回报的人来说，这可能是一个更好的选择。
• REIT：房地产投资信托（REITS）不是CD的常见替代品。但是，它可能会通过租金或营业收入的股息提供永久，重复发生的稳定现金流。此外，当利率下跌和CD倾向于失去其价值时，随着现金流模型的现值随着较低的折现率的增加，当前的房地产估值可能会增加。

底线

存款证书可以帮助您实现储蓄目标。在选择CD之前，重要的是要购物并查看不同银行提供的条款和价格。这最佳CD速率可以在网上银行提供。另外，考虑CD替代品，例如高收益储蓄帐户或货币市场帐户，以查看哪个具有最佳利率。