财务顾问做什么？

财务顾问的角色远远超出了管理投资组合的管理，尽管这对大多数人来说都是核心。这些专业人员是您的个人财务指南，可帮助您浏览生活的重大货币决策，从储蓄退休和资助教育到管理债务和计划遗产。

Investopedia顾问委员会成员，宾夕法尼亚州Berwyn的Sofia Financial的创始人Stephanie McCullough表示：“公众对我们的工作和服务谁感到非常困惑。他们不知道存在许多不同的服务模式。” “这仍然是一个普遍的假设，即某人需要数百万美元的可投资资产才能获得财务顾问的帮助。”

这远非如此，因此，无论您是刚刚开始建立投资组合还是管理复杂的投资，都可以了解一位好的财​​务顾问可以帮助您找到所需的投资。

了解财务顾问的角色

每个人都有财务目标：您希望能够退休或有钱来帮助您的孩子为大学付费。但是，我们大多数人都没有财务学位，甚至那些经常会发现更好的人能够获得具有正确许可和经验的值得信赖的专业人员的帮助，以帮助他们实现自己的目标。

Investopedia顾问委员会兼首席投资官Plancorp的成员Peter Lazaroff说：“成为一名好顾问是要与人们建立联系，帮助他们解决问题，并使生活更简单。” “这并不全是电子表格。”因此，“如今最好的顾问比数字紧缩的人更像治疗师。”

价值和投资组合收益

正如拉扎罗夫（Lazaroff）所建议的那样，财务顾问经常处理对您最重要的事情。您的支出和储蓄模式讲述了您的价值观的故事，而熟练的财务顾问可以使您的货币决策与您最关心的事情保持一致。

财务顾问是您的指南，助理和教育家，可帮助您遵守财务目标。通常，您首先讨论根据您的价值观，生命阶段和财务状况量身定制的财务和投资策略。早期，这可能意味着要专注于预算并偿还债务，但这并不意味着预算限制并不会大部分时间都追随您。

麦卡洛说：“与客户进行良好的对话将带来他们面临的限制以及他们个人价值观。” “这些应该是如何在一美元可以做的许多事情中做出决定的指南。”

随着储蓄的增​​长，顾问可以帮助您深入研究投资计划，税收策略和房地产考虑因素。在每个步骤中，财务顾问都应与您合作，以确定您应该投入多少投资组合，哪些资产（股票，债券等）最适合您的需求，以及如何随着生活和职业发展而调整所有这些。

财务顾问服务

麦卡洛（McCullough）关于财务顾问所做的一些混乱来自于众多人称标题的人，如下表所示。尽管如此，您可能会寻找提供这些核心服务的合格专业人员：

• 投资组合管理：您的顾问制作投资策略随着市场的变化和生活环境的变化，与您的个人目标和舒适性保持一致，并调整投资组合组合。
• 债务管理：无论是处理学生贷款，抵押贷款还是信用卡余额，您的顾问都应通过随着时间的推移消除债务来帮助您开发清晰的财务自由途径。
• 预算：您的顾问不仅可以创建严格的预算，还可以帮助您制定支出和储蓄模式，以支持您所需的生活方式，同时保持长期目标。
• 大学储蓄：您的顾问制定了帮助支付教育费用的策略，无论是为您的孩子还是您自己（高级学位，专业发展等），而无需破坏其他财务重点。
• 退休计划：通过分析退休后您将需要的东西以及您的收入，支出和储蓄，您的顾问应帮助您创建并定期更新蓝图以使您到达那里。
• 遗产和房地产规划：您的顾问可以帮助您制定与您的价值观和愿望保持一致的财富转移，慈善捐赠和遗产税管理的明确计划。
• 长期医疗计划：您的顾问将帮助您评估当前和未来的医疗需求，以推荐可以保护您的资产的保险范围和长期护理选择。
• 税收效率策略：您的顾问与税务专业人士一起工作，将寻找将您的账单最小化的方法。

标志您需要顾问

有些人非常擅长处理财务状况，也许不需要专业人士的帮助。但是更多的人可以使用一个。以下是一些迹象，可能是时候与顾问一起工作了：

你的钱没有增长

如果您的储蓄坐在低息帐户中，或者您不确定如何开始投资，您可能每年都会损失钱通货膨胀。顾问可以帮助您制定一项投资策略，该策略符合您的目标和风险的舒适度，从而使您踏上了不断增长的财富。

您的投资组合需要专业评论

如果您的投资一直表现不佳，或者您发现自己用金钱做出情感决策，则顾问可以为您提供客观的指导，以帮助您通过可靠的策略来重组投资组合。

生活改变

诸如婚姻，建立家庭，购买房屋，改变职业或退休等重大过渡涉及复杂的财务决策。顾问可以帮助您浏览这些变化，同时将长期财务状况保持关注。

财务顾问如何支付

了解您的财务顾问如何获得报酬有助于您对谁管理您的钱做出更明智的选择。它还可以揭示可能影响其建议的利益冲突。

信托与非履行顾问

信托顾问在法律上要求将您的利益放在首位并揭示任何利益冲突。像股票经纪人一样，非凭证顾问只需要推荐“合适的”投资，这可能不是最适合您的或最具成本效益的投资。

仅收费顾问

这些（通常是受托人）顾问通过以下一项或多项直接为其服务收费：

• 管理资产的年百分比（约为0.75％至1.5％）
• 小时费率（平均200至400美元）
• 特定服务的固定费用
• 每月或季度保留费

基于收费的顾问

尽管名称相似，费用 - 基于顾问收取直接费用，但也可能会从出售金融产品中获得佣金。尽管该模型可以适用于某些客户，但重要的是要了解这些佣金如何影响他们的建议。

以佣金为基础的顾问

这些顾问主要通过他们出售的金融产品赚钱。尽管他们的建议可能会付出任何预期的费用，但他们可能会导致您朝着更高的费用投资或获得较小潜力的投资，但这会给他们带来更好的佣金。

机器人顾问

机器人顾问提供低成本的替代方案，通常每年收取0.25％至0.50％的费用，以通过计算机算法管理您的投资。尽管他们无法提供全面的财务计划，但它们是基本投资管理的流行选择。

底线

合适的顾问是您的财务合作伙伴，帮助您的目标转变为现实，同时保护您免受艰巨的误差。

在雇用顾问之前，请做作业。通过金融行业监管机构的资格验证其证书Brokercheck以及美国证券交易委员会的投资顾问公共披露数据库。确保您确切了解他们将如何得到补偿，以及他们是否受到信托义务的约束，将您的利益放在首位。