影响您信用的 5 大因素

信用评分是一个三位数的数字，贷款人用它来确定向借款人贷款的风险。

信用卡公司、汽车经销商和抵押贷款银行家都会检查您的贷款情况。在决定他们愿意借给你多少钱以及借给你多少钱之前。保险公司和房东也可能会查看您的信用评分，以确定您在签发保险单或出租公寓之前的财务责任程度。

影响信用评分的五个最大因素是付款历史、欠款金额、信用历史长度、新信用和信用类型。为了提高您的信用，重要的是要了解这些因素如何影响您的信用以及当您申请信用评分时信用评分意味着什么。

什么影响您的信用评分？

您的信用评分显示您是否有财务稳定和负责任的历史。分数范围从 300 到 850。主要信用机构根据您信用档案中的信息编制此分数。这是最常用的信用评分，特别是 FICO 评分 8，但还有其他信用评分，例如。

以下是构成 FICO 8 分的要素以及每个方面的权重。

1.付款历史：35%

您的付款历史记录在影响您的信用评分的因素中影响最大，因为它揭示了您是否有偿还借给您的资金的历史记录。分数的这一部分考虑以下因素：

• 你对于您的每个帐户？逾期付款会对您的分数产生负面影响。
• 如果您逾期付款，逾期了多久：30 天、60 天还是 90 天以上？越晚，你的分数就越差。
• 您的帐户是否已发送至收款？这是潜在的危险信号你可能不会还钱给他们。
• 你有吗,,,, 诉讼, 工资或附件，，还是公众对你的评价？从贷方的角度来看，这些公共记录项目构成了您的信用报告中最危险的标记。
• 自上次负面事件以来的时间和错过付款的频率会影响信用评分扣除。例如，五年前错过了几笔信用卡付款的人将被视为比今年错过了一大笔付款的人面临的风险要小。

2. 欠款金额：30%

FICO Score 8 考虑了您的，它衡量您的债务与可用信用额度的比较。第二重要的组成部分着眼于以下因素：

• 占你总数的多少你用过吗？如果您的信贷利用率较高，贷方将不太可能相信您可以管理更多债务。
• 您对特定类型的账户欠多少钱，例如,,， 和账户？信用评分软件喜欢看到您有并且您负责任地管理它们。
• 您总共欠多少钱？与分期付款账户的原始金额相比，您欠多少钱？再次强调，越少越好。例如，信用卡余额为 50 美元、限额为 500 美元的人似乎比信用卡限额为 10,000 美元、欠款 8,000 美元的人更有责任感。

3.信用记录长度：15%

想看看您使用信用卡多久了。您承担义务已有多少年了？您最旧的帐户有多少年了？您所有帐户的平均年龄是多少？

长的是有帮助的，但这个因素的权重较小，因为历史较短的借款人可能已经证明他们按时还款并且不欠太多。

这就是为什么一些个人理财专家建议即使您不再使用信用卡账户也应保持开放状态。帐户的年龄本身将有助于提高您的分数。你会发现你的总分下降了。

4. 新信贷：10%

您的 FICO Score 8 会考虑您拥有的新账户数量。它会考虑您最近申请的帐户，并考虑您上次开设新帐户的时间。

每当您申请新的信用额度时，贷方通常都会做（也称为硬拉），这是在承保过程中检查您的信用信息的过程。这不同于，比如检索您自己的信用信息。

硬拉可能会导致您的信用评分暂时小幅下降。为什么？该分数假设，如果您最近开设了多个帐户，并且这些帐户占总数的百分比较高，那么您可以代表更大的帐户。。为什么？因为人们在经历时往往会这样做问题或计划承担大量新债务。

5. 使用的信贷类型：10%

FICO 公式在确定您的信用评分时考虑的最后一件事是您是否混合了不同类型的信用，例如信用卡、商店账户、分期贷款和抵押贷款。它还会查看您拥有的帐户总数。

由于这只是您分数的一小部分，因此如果您在每个类别中都没有帐户，请不要担心，并且不要仅仅为了增加信用类型组合而开设新帐户。

您的信用评分中没有什么？

根据 FICO 的说法，在确定您的信用评分时不考虑以下信息：

• 婚姻状况
• 年龄（尽管 FICO 表示其他一些类型的分数可能会考虑这一点）
• 种族、肤色、宗教和国籍
• 收到公共援助
• 薪水
• 职业、工作经历和雇主（尽管贷方和其他分数可能会考虑这一点）
• 你住的地方
• 儿童/家庭抚养义务
• 您的信用报告中未找到的任何信息
• 参加一个程序

贷方为何关注您的债务的示例

例如，当您申请抵押贷款时，贷方会查看您每月现有的总额义务作为确定您可以负担多少抵押贷款的一部分。

如果您最近开设了几个新的信用卡账户，这可能表明您计划在不久的将来进行大肆消费。这意味着您可能无法支付贷方估计您有能力支付的每月抵押贷款。

FICO分数仅考虑您过去12个月内的硬查询和新信用额度历史记录，因此请尽量减少一年内申请和开设新信用额度的次数。

然而，与汽车和抵押贷款机构相关的利率购物和多次查询通常会被视为一次查询，因为假设消费者正在利率购物，而不是计划购买多辆汽车或房屋。即便如此，将搜索时间控制在 30 天以内可以帮助您避免分数下降。

申请贷款时意味着什么

遵循以下指南将帮助您保持良好的分数或:

• 注意您的信用利用率。保持低于总可用信用额的 15%–25%。
• 按时付款，如果必须迟到，迟到时间不要超过 30 天。
• 不要一次性甚至在 12 个月内开设大量新账户。
• 如果您打算进行重大购买，例如购买房屋或汽车，这将需要您申请贷款，请提前大约六个月检查您的信用评分。这将使您有时间纠正任何可能的错误，并在必要时提高您的分数。
• 如果你有一个您的信用记录中的分数和缺陷，不要绝望。只要开始做出更好的选择，随着历史记录中的负面项目变旧，您就会看到您的分数逐渐提高。

底线

您的信用评分对于获得贷款批准和获得最佳利率非常重要。不同的分数考虑不同的因素，但最常用的分数（FICO 分数 8）更重视信用利用率和付款历史。它还考虑了您的信用记录的长度、您最近是否开设了新信用以及您的信用组合。