罗斯401（k）适合您吗？

如果您的雇主像大多数人一样提供401（k）计划，那么您可能会面临一个大问题。您想要哪个版本：传统或罗斯？

这个问题主要是关于您是否会为退休做出贡献税前的钱（带有传统帐户）或税后货币（带有罗斯帐户）。在某些情况下，在传统计划中节省税前的钱是正确的选择，因为它现在在您的工作期间更受益，但是在其他情况下，在罗斯中节省税后货币是正确的选择，因为它在退休期间对您有利。

以下是您决定的因素。

关键要点

传统的401（k）使用税前的美元，而罗斯401（k）则使用税后美元。
传统的401（k）现在可以减税，而罗斯401（k）则没有。
传统的401（k）要求您支付提款所得税，而罗斯401（k）则不得。
如果您期望在退休期间处于较低的税率状态，则传统的401（k）可能适合您。
如果您期望在退休期间处于较高的税率状态，则罗斯401（k）可能适合您。
如果您不知道会发生什么或无法决定，请考虑在两种类型的帐户之间分配您的节省。

现在降低税收还是以后免税收入？

传统帐户

当您选择传统的401（k）计划时，您的雇主会扣除您选择捐款的金额，甚至在您的薪水中出现。在纸上（纸是国税局（IRS）所得税表），这意味着您的总收入已减少了您支付的金额。这也意味着您每周欠下的税款也有所下降，从而减少了401（k）捐款减少薪水的打击。

退休并开始从传统401（k）提取资金后，您将付款所得税您撤回的金额。这些税款既欠原始捐款和您的投资收入。

罗斯帐户

如果您选择Roth 401（k）计划，您的雇主会从网上税后收入中扣除您选择的金额。这意味着您的应税收入没有扣除，也不会减少。例如，如果您选择向罗斯401（k）缴纳3％的薪水，则在已经从中缴纳所得税后，将3％从您的带回家付款中删除。

现在是好的。退休后，您将不对从帐户中提取的钱缴纳所得税。由于这些捐款是几年前纳税的，因此他们以及多年来产生的任何投资收益都是免税的。

通常，您可以从罗斯401（k）中撤回收入，而无需欠税或罚款，

您至少有59½岁。
自您首次为Roth IRA（“ 5年规则”）做出贡献以来已经至少五年了。

重要的

5年规则无论您的年龄如何开设帐户，都适用。例如，如果您在第一次贡献时已经58岁，那么您仍然必须等到63岁才能避免税收。

时钟从您对任何罗斯做出的首次贡献的年份开始滴答作响。因为您必须在下一年的纳税年度纳税申请截止日期之前做出贡献，所以您的五年可能不是整个五个日历年。

例如，如果您在2020年4月上旬为Roth IRA做出了贡献（但指定为2019纳税年度），您只需要等到2024年1月1日，即可撤回您的Roth IRA IRA收入税和免税，假设您至少是59½岁。

假设您无意在任何时候或任何年龄都在退休。您想在真正需要的时候在遥远的未来中保留401（k）的钱。或者，也许您知道退休后您还拥有许多其他收入来源，并且希望您的401（k）资金专用于您的幸存家庭和亲人。

罗斯401（k）S提供了两个不同的优势房地产规划：

继承人就像原始所有者一样，将从罗斯401（k）的免税待遇中受益。
截至2024年，您不需要服用所需的最低分布（RMD）来自您的罗斯401（k）。

在两个帐户之间分裂

这不一定是一个/或决定。您可以在传统的401（k）和罗斯401（k）之间将积蓄分开。

您也可以将传统的401（k）滚入罗斯，尽管您会预先缴纳税款。

专家说，您可能需要这样做以对冲您的投资。这可能是一个好主意，因为未来是未知的：您不能肯定地说退休时的税率会更高还是更低。将您的资产分配在这两个帐户之间，保证您将获得免税和一些应税收入。

为401（k）或罗斯401（k）做出贡献更好吗？

两者都有自己的优势。这取决于您何时要纳税。借助传统的401（k），您的捐款将从税前的收入中扣除，并且您几年后（通常是在退休并开始取款时）就这些捐款和任何投资收入缴税。

借助Roth 401（k），您的扣除额是从税后收入的网络中进行的，这意味着您会预先缴税。当您退休时，您的提款将不会征收所得税，因为这些捐款已在几年前已征税。

罗斯401（k）对于高收入者而言是否有意义？

是的，罗斯401（k）可能非常适合那些想投资罗斯IRA但不能因为收入限制而投资的高收入者。罗斯401（k）没有收入限制。

2024年罗斯401（k）贡献限制是什么？

2024年，401（k）捐款限额为$ 23,000和$ 30,500（其中包括$ 7,500追赶贡献对于50岁以上的人）。对于2023年，这些限额分别为$ 22,500和30,000美元。 2024年雇主和雇员的综合捐款限额为69,000美元，50岁或50岁以上的人$ 76,500。对于2023年，这些限额分别为66,000美元和73,500美元。

底线

那么，哪个计划对您有利？有很多要考虑的事情。例如，您的预算可以处理较小的带回家薪水的压力吗？如果可以的话，罗斯401（k）可能是更好的选择。如果不是，请选择传统类型。最后，您是否希望退休后处于较低的税率？许多人是。如果是这样，税收打击您将欠您的提款并不那么重要，因此传统的401（k）可能对您更好。如果相反，则罗斯版具有其优势。而且，如果您无法决定或无法完全预测未来，那么您可能希望将资产分配在这两种类型的帐户之间。这不一定是一个无所事事的决定。