私人抵押保险（PMI）费用以及如何避免

当您申请抵押贷款时，贷方可能需要支付房屋购买价格的20％。许多抵押贷款确实为买家提供了放下较低金额的机会，但您必须支付抵押贷款保险。

如果您在主要抵押贷款上默认并且房屋进入的情况下，PMI会保护贷方止赎。当您放下较低的金额时，贷方将把贷款视为风险投资，并要求购房者以每月抵押贷款支付的保费购买私人抵押保险（PMI）。

私人抵押保险（PMI）是抵押贷款人可能要求您购买的保险首付小于20％。私人抵押保险旨在保护贷方，以防您默认付款。

贷款人在承保抵押贷款中使用的风险衡量指标之一是贷款的贷款价值（LTV）比率。 LTV是贷款金额与房屋价值的比率。大多数LTV比率大于80％的抵押贷款要求借款人具有PMI，因为它们被认为更有可能默认贷款。

PMI通常是每月支付的总体抵押贷款给贷方，但有时会以一次性的预付款来支付。 PMI不是永久的 - 一旦借款人支付足够的抵押贷款本金，就可以将其放弃。

只要借款人的付款目前是借款人，他们的贷方必须在贷款余额达到房屋原始价值的78％之日起终止PMI（换句话说，当股权达到22％时）。借款人已经向本金贷款支付了足够的费用（相当于20％的首付）可以与他们的贷方联系，并要求删除PMI付款。

PMI的成本

PMI成本可能会有所不同，通常每年在整个抵押贷款金额的0.5％至2.25％之间，具体取决于贷款规模和您的信用评分等因素。 PMI成本可以大大提高抵押贷款。例如，假设您在20万美元的贷款中收取了1％的PMI费用。这笔费用每年将增加约2,000美元，即每月166美元，费用您的抵押费用。

这笔费用可能是避免取出PMI的好理由取消可能很复杂。但是，对于许多人来说，PMI对于购买房屋至关重要，尤其是对于可能没有节省必要资金以支付20％首付的初次购买者。从长远来看，渴望拥有自己的房屋的买家可能值得。

由于PMI旨在保护贷方，因此，如果您落后于付款，并且仍然可能会失去丧失抵押品赎回权的家，则不会保护您，借款人。

请注意，当不需要时，抵押服务商收取私人抵押保险费。消费者金融保护局（CFPB）发现这些类型可能会发生垃圾费。

如果购房者没有20％的首付款的资金，则可以避免PMI通过拿出两张贷款（通常以较高的利率）来支付20％的降低金额，以及主要抵押贷款。这种做法通常被称为背负。

尽管借款人承诺要提供两张贷款，但不需要PMI，因为第二贷款的资金用于支付20％的押金。

避免PMI的另一个选择是重新考虑购买房屋，您的储蓄不足以支付20％的首付，而是寻找适合您预算的房屋。

对于许多抵押贷款，您可以要求付款后删除PMI，以便您的房屋拥有20％的股权。当您的贷款与价值比率为78％或房屋中有22％的股权时，贷方将自动删除PMI。

当您将10％的抵押贷款放下时，您将必须支付私人抵押保险（PMI）。但是，如果您想避免支付PMI，则可以拿出一笔较小的贷款，将您的首付总额提高到20％，因此您不必支付PMI。本质上，您将有两个抵押贷款。这称为背包第二抵押。

您不能从2013年6月3日之后的FHA贷款中删除保费抵押保险（PMI）。要从FHA贷款中删除PMI，您将需要完全偿还贷款或再偿还另一贷款。

对于没有足够的钱以支付20％的首付的购房者来说，PMI可能是昂贵的。可以通过取出主要抵押贷款以及较小的贷款来避免PMI，以支付20％的首付费用。但是，对于首次购房者来说，PMI可能值得额外的抵押贷款。