财务顾问对千禧一代的建议

不稳定的初期工作年度，高于平均学生贷款余额，而定义的福利计划（或退休金）的消失意味着许多千禧一代一直在与他们的大部分工作生活进行艰苦的战斗。

尽管如此，许多财务顾问对这一代人留下了深刻的印象，以及他们如何优先考虑财务，这是有充分理由的。这种数字化的本地一代也很精通技术，可以弄清节省未来的最佳方法。

但是，即使是最敬业的储蓄者，也可以使用专家建议来兼顾竞争的财务重点。我们向最高财务顾问询问了希望从他们的钱中获得最大收益的千禧一代的见解。

首先：什么千禧一代变得正确

根据财务顾问的说法道格拉斯·骨头，骨骼财富的总裁，千禧一代正在利用过去来推动其财务未来。 BoneParth“认为大萧条的创伤使千禧一代非常意识到储蓄和紧急资金”，这创造了更强的基础，使他们能够在收入的较高年份处于积累阶段。

梅利莎·乔伊，认证的财务计划师（CFP）和认证的离婚财务分析师（CDFA）同意。她说：“千禧一代对自己的钱负责并做出很好的选择。”他们如何通过公司计划舒适地退休，特别是鼓励了欢乐。

乔伊（Joy）在她的实践中还发现，一旦千禧一代觉得自己可以平衡债务，收入和当前的积蓄，他们就会寻求有关下一步的信息。

即使对于没有事先储蓄或未来计划的千禧一代，一切都不会丢失。乔伊说：“如果您觉得自己落后了，那么现在是投资的好时机。现在，您正在进入高年收入的岁月。没有比现在使用人力资本来改善您的图片的时间更好了。”

紧急节省非常重要

本文采访的所有财务顾问都同意，储蓄是合理的财务计划的基础。生活发生了，乔伊强调，紧急储蓄帐户的安全可以帮助您坚持目标。

当然，您可以跳过应急基金，而是投资这笔钱。但是，余额用户的平均信用卡利率为22.80％（最新的可用数据，2024年11月）。即使是最好的投资也将很难超过22.80％的利息。

BoneParth概括了紧急节省的重要性，说：“让自己有机会在您甚至开始投资之前感到安全和安全。开始很重要，但是好处是复合如果您不能保持投资？这样，您就可以不必担心生活的跌宕起伏。导航并保持在您的道路上的能力将好与坏的投资者分开。”

设置明确的优先级

财务顾问说，那些最成功计划其财务期货的人都有明确的优先事项。

“您无法拥有想要的一切，那么对您来说最重要的是什么？您需要将其列出并真正优先考虑。”托马斯·科佩尔曼（Thomas Kopelman），Allstreet Wealth的联合创始人和财务计划师。 “另外，做相反的事情。列出可以切割的东西。”

许多人认为对未来的投资和计划仅仅是美元和美分，但是财务顾问知道，许多金钱的动作都是心理的。 BoneParth说，通过明确确定优先事项并知道“您真正追随的是什么”，您的目标将激励您继续前进。

如果您努力弄清楚什么最重要，最好与财务顾问关于优先考虑您的目标。

给每一美元一份工作

考虑到这一点，纳撒尼尔·霍斯金（Nathaniel Hoskin）CFP，认可的财富管理顾问（AWMA），以及Hoskin Capital的创始人兼首席顾问，建议“给每一美元一份工作”。最好的方法是创建现实的预算。

预算是财务计划的关键部分，尽管预算的方式与天空中有很多不同的预算方式，但预算中最重要的部分是看到您的钱在哪里。财务顾问知道这是不舒服的真理对于许多人来说，我们越远离有形的钱，就越容易忽略。实际上，有65％的人不知道上个月花了多少钱。

BoneParth回应了他在实践中看到了这一点，并鼓励人们通过预算“不是基于您认为您的花费，而是您所知道的花费”来诚实的预算。

为了正面面对预算困境，一些财务顾问，例如霍斯金（Hoskin），建议您在制定未来支出的预算之前将花费三个月。霍斯金（Hoskin）建议智能手机应用程序作为一种快速的方式，以查看前三个月的收入与费用，而不必用铅笔和纸回去每一笔费用。

专注于反向预算

预算将揭示盈余或赤字。霍斯金说，一旦知道自己的钱去了哪里，“即使您的钱没有传播到[您]想要的，”您可以专注于反向预算。反向预算意味着将资金放在一边为您的未来自我放在一边。

科佩尔曼（Kopelman）与霍斯金（Hoskin）全心全意地同意反向预算。霍斯金进一步建议您利用自动投资和储蓄。他认为自动化是欺骗您的大脑和神经系统，以坚持这些策略。首先通过自动提款或转移将资金放在一边，这意味着您在花费任何收入之前朝着目标努力。

预算并不是一项设定的努力。您应该继续跟踪预算，并随着优先事项和收入的变化而调整目标。一个不断跟踪预算的容易的地方是计算器。

“我们能做的最好的就是我们最好的。”Colin Overweg，CFP，建议财富管理的创始人。 “我们无法预测未来，因此我们将制定一个计划，坚持下去并进行相应的调整。”

成为一个带有“免费钱”的目标

杀害财务未来的另一种方法是确保您利用雇主提供的所有“免费钱”。

压倒性的千禧一代正在参加雇主赞助的退休计划，并为此轻拍自己。参与是第一步；利用雇主匹配是下一个逻辑步骤。霍斯金说，这应该是几乎没有额外手段的人的水印。离开匹配的贡献桌子上就像摆脱免费钱。

制定财务计划

一旦您确定了紧急储蓄并利用所有匹配的雇主捐款，财务顾问建议根据您的预算来解决这些财务目标和优先事项。

有一些普遍接受的未来预算策略，例如50/30/20预算规则，在需求上花费50％的收入，30％的需求，而节省的收入为20％。尽管50/30/20规则很简单，但财务顾问倾向于同意，节省20％的收入是一个可靠的目标，但是15％是一个很好的起点。

那些无法节省今天收入的20％的人应该节省不少于10％，并逐步增加。乔伊称这是“使您的生活方式蔓延与储蓄蔓延相匹配”。管理生活方式蠕变也是财务顾问也可以派上用场的地方，因为它们可以帮助您不断地重新评估所投资的总收入的百分比。

财务顾问希望他们的客户根据其优先事项进行投资，但他们还强调了罗斯个人退休帐户（Roth IRAS）对有资格的人的重要性。罗斯·伊拉斯（Roth Iras）是您可以投资税后美元的帐户。这是有益的，因为那些等待这笔钱直到59½岁才能撤回这笔钱且免税的人。

其他考虑因素

最受欢迎的财务建议来源是社交媒体。当今的许多顾问都存在于社交媒体领域，并以其知识和专业知识实践慷慨的慷慨。

但是，与任何东西一样，互联网上只有一些是专家。您应该以与接近异常的，类似垃圾邮件的社交媒体直接信息的谨慎态度来接触一些免费的财务素养。

如果您要投资于公司赞助的计划，则应与计划提供商和财务顾问进行交谈，以确保您的资金在目标退休日期和风险承受能力的情况下适当地投资。

乔伊（Joy）还鼓励人们提供股票选择，作为他们总体薪酬的一部分，与顾问交谈。她已经看到，准备不足的人就其股票期权做出了非常反应性的决定，并表示计划可以将这些股票期权融入财务计划。

底线

千禧一代比任何一代人都更加努力，但财务顾问同意他们做得很好。尽管如此，那些希望获得最佳成果的人仍应优先考虑目标和预算，利用雇主的“免费钱”，制定储蓄计划并坚持下去。

财务顾问梅利莎·乔伊（Melissa Joy）提醒我们，感知并不总是现实，因为“您总是认为每个人都比您做得更好，而且并非总是如此。”但是，千禧一代担心他们如何堆积在开始之前不应退出。为您的财务未来计划还为时不晚。

道格拉斯·骨帕特（Douglas Boneparth）重申：“第一个最佳时光是昨天。第二最好的时光是今天。”